11月20日,在中國保險行業(yè)協(xié)會和復星集團聯(lián)合主辦的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新論壇上,保監(jiān)會原副主席周延禮表示:“希望在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展中關(guān)注風險防范問題和監(jiān)管有效性問題?!彼赋?,互聯(lián)網(wǎng)保險在地域監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全和信息披露等三方面挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)監(jiān)管體系,促使監(jiān)管機構(gòu)思考如何在鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管之間尋求平衡。
《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉,當前各國(地區(qū))的監(jiān)管實踐總體可分為兩種模式:一是謹慎模式;二是寬松模式。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的,涉及保險產(chǎn)品審批等多方面問題,這就需要各個國家(地區(qū))依據(jù)其現(xiàn)狀做出不同規(guī)定,中國在朝著這一方向積極努力。
互聯(lián)網(wǎng)保險正進入3.0階段
據(jù)測算,2017年全球互聯(lián)網(wǎng)用戶將達到33億,美國、英國等發(fā)達國家滲透率將達到90%左右。當前,全球金融科技創(chuàng)新正推動互聯(lián)網(wǎng)保險向縱深變革。
周延禮認為,大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等一系列先進技術(shù)的深度應(yīng)用,推動了互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面的快速創(chuàng)新,成為行業(yè)發(fā)展的核心動力。從全球來看,當前區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療四大技術(shù)的成熟與應(yīng)用,對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有著革命性的影響。
周延禮還指出,當前全球公司開始致力于金融科技與保險的深度結(jié)合,主要集中于數(shù)字銷售、大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、健康管理、天氣監(jiān)控等8大領(lǐng)域,形成了380億美元市場規(guī)模。面對如此龐大的市場,傳統(tǒng)保險公司和其他行業(yè)的跨界投資,促成了保險與互聯(lián)網(wǎng)更加深度的融合。
從創(chuàng)新發(fā)展角度看,周延禮認為,中國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了以渠道創(chuàng)新為中心的1.0階段、以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心的2.0階段,現(xiàn)在正進入以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心的3.0階段。
“在互聯(lián)網(wǎng)保險3.0發(fā)展模式下,互聯(lián)網(wǎng)保險通過構(gòu)建生態(tài)圈,既可以使用跨界競爭、客戶遷徙戰(zhàn)略建立競爭優(yōu)勢,又可以深耕保險領(lǐng)域,通過產(chǎn)品優(yōu)勢壓縮渠道成本,提高盈利水平,使整個保險業(yè)的商業(yè)模式邁上全新臺階?!敝苎佣Y稱。
目前全球監(jiān)管方式有兩種
據(jù)介紹,當前各國或地區(qū)的監(jiān)管實踐總體可分為兩種模式。謹慎模式表現(xiàn)為對網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品的各方面進行了嚴格的明文規(guī)定,只能銷售小部分經(jīng)過監(jiān)管批準、相對簡單的保險產(chǎn)品,采用這些模式的有:印度、中國香港等;寬松模式表現(xiàn)為并不單獨針對網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品而制定監(jiān)管規(guī)定,主要遵循一致性原則,將互聯(lián)網(wǎng)保險視同一般性保險機構(gòu)來開展監(jiān)管。
由于互聯(lián)網(wǎng)保險是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的,涉及保險產(chǎn)品審批、償還能力監(jiān)管、信用體系建設(shè)等多方面問題,這需要各個國家或地區(qū)依據(jù)其現(xiàn)狀做出不同規(guī)定,歐盟和韓國已經(jīng)做出了一些探索,中國也在朝著這一方向積極努力。
當前,如何推動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展、特別是如何防范互聯(lián)網(wǎng)保險風險,考驗著監(jiān)管層的智慧。
去年7月,保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,確立了鼓勵創(chuàng)新、防范風險、保護消費者權(quán)益的基本原則。
2016年10月,保監(jiān)會等14個部門聯(lián)合印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》,對互聯(lián)網(wǎng)保險進行全方位的專項重點整治,主要包括對互聯(lián)網(wǎng)保險高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)風險排查,保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等。
周延禮最后還表示:“從各國各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展歷程來看,普遍要求互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)和相關(guān)行為需遵守現(xiàn)有的監(jiān)管框架,對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險從市場準入、償付能力、保險消費者權(quán)益保護等角度進行一致的監(jiān)管。但同時,互聯(lián)網(wǎng)保險在地域監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全和信息披露等三方面挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)監(jiān)管體系?!?/p>