在監(jiān)管細則風暴落地后的現(xiàn)在，互金行業(yè)已經(jīng)歷了一個為合規(guī)而轉(zhuǎn)型過程，而各個平臺因其情況不同則呈現(xiàn)出不同的轉(zhuǎn)型路徑。
“強者愈強、弱者愈弱”的兩極分化態(tài)勢下，越來越多的中小平臺將面臨難以為繼的生存局面，如何轉(zhuǎn)型成為關(guān)乎生死存亡的大事。在時值歲末之際，21世紀經(jīng)濟報道記者采訪了位于杭州的四家具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，剖析其轉(zhuǎn)型之路。
其中，挖財以記賬業(yè)務(wù)起家，銅板街屬于綜合性的互金平臺代表，而銅掌柜和佐助金服則是關(guān)注于垂直細分行業(yè)的平臺代表，分別聚焦于跨境電商金融業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。
銅板街創(chuàng)始人、董事長兼CEO何俊表示，第一階段互金行業(yè)吃的是人口紅利和中國大部分老百姓欠缺財富渠道的紅利，但是第二階段一定是PK科技或者金融類核心能力。
“小而美”垂直平臺轉(zhuǎn)型
銅掌柜以跨境電商業(yè)務(wù)起家。本來這個業(yè)務(wù)并不存在自身合規(guī)性問題，因為跨境電商金融業(yè)務(wù)單筆金額并不大，但因跨境電商這個行業(yè)受到稅收新政影響較大，公司也在探索往跨境消費金融轉(zhuǎn)型，還將和地方金交所在內(nèi)的不同類型金融機構(gòu)合作，探索新發(fā)展方向。
銅掌柜首席信息官金少策在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”這一商業(yè)模式主要包括三塊業(yè)務(wù)：海外代采購、存貨抵押、訂單貸款。目前這種模式只面向B端用戶，還并未向C端用戶延伸。
繼10月15日為青田跨貿(mào)通平臺上的商家預(yù)授信1億元后，銅掌柜10月28日和全國首家跨境生活綜合體西狗國際達成戰(zhàn)略合作。簽約后，銅掌柜將為西狗國際平臺上的商家提供貿(mào)易融資、循環(huán)代采購、存貨質(zhì)押、訂單貸等跨境電商金融服務(wù)。
銅掌柜將和西狗國際打通線上投資端與線下商家通道，探索跨境電商消費金融業(yè)務(wù)。希望未來投資者在平臺理財同時也可以消費，基于用戶消費數(shù)據(jù)的積累為其授信，最終形成一種類似于螞蟻金服的生態(tài)閉環(huán)。
佐助金服同樣是專注于細分垂直領(lǐng)域的互金平臺代表，在資產(chǎn)端專注于電子票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)。最近票交所的成立對佐助金服的影響如何？
佐助金服CEO王旭航對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，首先，成立票交所對票據(jù)交易行業(yè)長期健康發(fā)展大有裨益，將會改變現(xiàn)有的票據(jù)交易模式和結(jié)構(gòu)。目前票據(jù)交易中存在票據(jù)中介，在未來，票交所就是一個最大的票據(jù)交易平臺，票據(jù)市場將更加透明，企業(yè)、票據(jù)中介、銀行之間信息不對稱的情況將得到明顯改善。
王旭航表示，票交所的一項重要職能，就是用電子票據(jù)取代紙質(zhì)票據(jù)。目前票交所一期只有紙票交易功能，而牛板金類活期產(chǎn)品牛錢包，對接的資產(chǎn)全部是電子銀行承兌匯票，因此短期內(nèi)對牛板金資產(chǎn)端沒直接影響。與牛板金合作的保理公司具有成熟的電子銀票操作制度和經(jīng)驗，推廣電票交易。
但從長遠來看，通常認為交易所制度會使市場運作更加透明，交易流程加速，收益區(qū)間收窄，將來會對牛板金資產(chǎn)端的收益產(chǎn)生一定影響。
囿于票據(jù)行業(yè)的天花板和上限，佐助金服今年年初就上線做供應(yīng)鏈金融的定期理財產(chǎn)品，以供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)的信用和資產(chǎn)為保障，將資金引導(dǎo)進入中小企業(yè)資金需求方。
而對于監(jiān)管要求去大額化、分散化，佐助金服計劃將現(xiàn)有的資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型為小額分散的資產(chǎn)，做成標準化的理財產(chǎn)品，在自己的平臺和第三方的基金公司來銷售。
轉(zhuǎn)型方向：科技+大數(shù)據(jù)
挖財以記賬業(yè)務(wù)起家，經(jīng)過七年多的發(fā)展，挖財已經(jīng)從記賬到理財，發(fā)展成一家互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理平臺。挖財旗下的APP有挖財記賬軟件、挖財錢管家、挖財信用卡管家和挖財寶。
12月20日，挖財發(fā)布《2016新一線VS一線城市信用報告》（下稱《報告》），披露北、上、廣、深等四大一線城市和杭州、南京、成都、西安等15個新一線城市之間在信用卡消費及信用管理上的變化。
報告顯示，在人均持卡量、人均刷卡金額、境外消費金額、授信使用率、分期使用率等多個指標上，新一線城市許多指標均超越一線城市。挖財信用卡專家張寶亮分析，一線城市信用消費水平持續(xù)下滑的背后，高房價造成市民生活壓力增大、消費能力嚴重透支可能是重要原因之一，同時也可能與一線城市金融工具眾多、新興信用消費方式的興起和分流有關(guān)。
中國有近七成人口是“信用白戶”，“因為沒有積累足夠的信用，他們在借貸、就業(yè)、社會資源獲取等各個方面都會落后于人。”挖財信用事業(yè)部總經(jīng)理金忠堃表示，在去年挖財就確立為用戶立信、護信、增信的方向，開發(fā)了挖財信用卡管家、信用卡之窗、信用保鏢等。
銅板街以前定位是互聯(lián)網(wǎng)理財公司，何俊表示今年正式把銅板街升級為金融科技集團，定位是為個人、中產(chǎn)階級提供智能化理財平臺。銅板街旗下的銅金所定位為資管科技服務(wù)商，幫助金融機構(gòu)在風險識別、技術(shù)方面、數(shù)據(jù)方面提供服務(wù)。
何俊表示，銅板街的定位是科技公司，圍繞金融機構(gòu)做科技服務(wù)，所以在信用風險識別和投資人畫像識別方面，反欺詐、大數(shù)據(jù)大力發(fā)展自己的體系。在投資者方面，銅板街會把各種各樣的屬性通過數(shù)據(jù)的方式去對投資者進行嚴格的畫像審查，最后推薦相對隔離、合規(guī)、適合這些客戶的產(chǎn)品，來幫助客戶實現(xiàn)在線財富管理。換句話說，機器人能夠代替理財師。（21世紀經(jīng)濟報道）