“開(kāi)門(mén)紅”期間，人身保險(xiǎn)公司以長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主打，而萬(wàn)能型產(chǎn)品同比普遍下降，中短存續(xù)期產(chǎn)品蹤影難覓；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)照新規(guī)，自查業(yè)務(wù)，防微杜漸，而關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、信用保證保險(xiǎn)的新規(guī)還將陸續(xù)落地。
一份份新規(guī)如約而至，向市場(chǎng)傳遞“防范風(fēng)險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)姓保”的信號(hào)不言自明。
近一段時(shí)間來(lái)，保監(jiān)會(huì)幾乎以一日一文的節(jié)奏發(fā)布新規(guī)，《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“《通知》”）、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》（下稱(chēng)“《指引》”）、《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》先后出爐，規(guī)則與制度籬笆持續(xù)扎緊。
靴子落地，也意味著新影響、新變化隨之而來(lái)，尤其是對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)格局的作用力備受關(guān)注。
之于人身保險(xiǎn)公司，這種作用力表現(xiàn)為保監(jiān)會(huì)在對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模和期限進(jìn)行嚴(yán)格限制的基礎(chǔ)上，又加大對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和日常檢查力度，并且建立人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管制度等；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上，則體現(xiàn)為首次細(xì)化明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則和禁止性規(guī)定，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體責(zé)任，并且加大對(duì)開(kāi)發(fā)流程的管控等。
對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是主動(dòng)轉(zhuǎn)型還是被動(dòng)調(diào)整，“保險(xiǎn)姓保”似乎已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的唯一選擇，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售必須遵循一定之規(guī)。
這一點(diǎn)在幾個(gè)細(xì)節(jié)處可以側(cè)面印證，“開(kāi)門(mén)紅”期間，人身保險(xiǎn)公司以長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主打，而萬(wàn)能型產(chǎn)品同比普遍下降；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)照新規(guī)，自查業(yè)務(wù)，防微杜漸，而關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、信用保證保險(xiǎn)的新規(guī)還將陸續(xù)落地。
在上述背景下，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模的增速難以避免將有所放緩。不過(guò)，正如人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者所言，“保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)防范是前提、基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度安排，社會(huì)性是保險(xiǎn)的重要特征和基本屬性，如果保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)都不能得到有效防范，又如何承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重任？無(wú)論何時(shí)何地，保險(xiǎn)的根本不能離，基本不能變?！?/p>
萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品占比下降
在人身保險(xiǎn)一系列新規(guī)的雷霆之下，大型保險(xiǎn)公司堅(jiān)持正路，深化“保險(xiǎn)姓?！保恍┲行”ｋU(xiǎn)公司則及時(shí)收手，回歸“保險(xiǎn)姓保”。
具體而言，上市保險(xiǎn)公司的引領(lǐng)作用正在顯現(xiàn)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉的數(shù)據(jù)顯示，從銷(xiāo)售渠道來(lái)看，“開(kāi)門(mén)紅”至今（截至1月5日），如平安人壽個(gè)險(xiǎn)新單同比增長(zhǎng)64.40％，太平人壽同比增長(zhǎng)57.20%，太平洋人壽同比增長(zhǎng)37.70%；從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，以某上市保險(xiǎn)公司為例，其新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)40%左右，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品同比翻番，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品占比達(dá)到70%，而萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品占比不足10%。
與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司則及時(shí)調(diào)整了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。華夏保險(xiǎn)副總裁于振亭對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“在上年一季度后，華夏保險(xiǎn)已經(jīng)陸續(xù)停止了萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，這一部分業(yè)務(wù)占比已明顯下降。目前，正在加大個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀保期交等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度?！?/p>
據(jù)悉，2016年5-8月，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)以恒大人壽為代表的9家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)檢查，并對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的保險(xiǎn)公司下發(fā)了監(jiān)管函，責(zé)令其進(jìn)行整改。
除此之外，一些原本希望通過(guò)保險(xiǎn)牌照大撈一筆的保險(xiǎn)公司新晉股東，也不得不懸崖勒馬。頗具代表性的是，一家在上年完成股權(quán)變更的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“新晉股東原本是希望通過(guò)中短存續(xù)期產(chǎn)品先上規(guī)模，但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)這條路已經(jīng)行不通，不得不重新評(píng)估，目前尚在討論階段?！?/p>
類(lèi)似的監(jiān)管將更加嚴(yán)格。例如，《通知》要求，2017年1月1日以后開(kāi)業(yè)的人身保險(xiǎn)公司自開(kāi)業(yè)之日起一年內(nèi)開(kāi)展普通型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)業(yè)滿一年后根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)管理能力逐步開(kāi)展其他類(lèi)型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
對(duì)此，華泰人壽董事長(zhǎng)李存強(qiáng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“短期來(lái)看，嚴(yán)格的監(jiān)管措施可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模保費(fèi)增速下降，但不能將其視為負(fù)面影響，而應(yīng)該看作回歸正軌。在這一過(guò)程中，不排除對(duì)某些激進(jìn)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定影響，但這是對(duì)其不按規(guī)律辦事的懲罰。長(zhǎng)期來(lái)看，則有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，回歸保障本質(zhì)，更好地服務(wù)于國(guó)計(jì)民生?！?/p>
為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃定底線
與人身保險(xiǎn)節(jié)奏同步，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也在警示保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)三思而后行。
在《指引》中，首次為保險(xiǎn)公司劃定負(fù)面清單。其中，如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益、承保既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的禁止，是對(duì)違法違規(guī)、違反保險(xiǎn)原理和公序良俗的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接亮出紅燈。
對(duì)無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品的禁止則更是大快人心。近年來(lái)，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，賞月險(xiǎn)、看球險(xiǎn)、失戀險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)等一眾奇葩保險(xiǎn)產(chǎn)品紛至沓來(lái)，有的博取眼球、賺取噱頭，而有的則落入上述情境的惡性循環(huán)。
而對(duì)沒(méi)有實(shí)際保障內(nèi)容，單純以降價(jià)（費(fèi)）或漲價(jià)（費(fèi)）為目的、“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品的禁止，則是旨在防范不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
“前者針對(duì)的是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式，實(shí)際上是進(jìn)行打折或漲費(fèi)等調(diào)整費(fèi)率的行為；后者的零保費(fèi)，主要是指違反風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，未出險(xiǎn)返還保費(fèi)或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如在車(chē)險(xiǎn)等市場(chǎng)中，通過(guò)返還保費(fèi)或贈(zèng)送油卡等不當(dāng)利益方式，進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為?！币晃唤咏O(jiān)管的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者解釋稱(chēng)。
對(duì)于上述內(nèi)容的實(shí)際影響，合眾財(cái)險(xiǎn)總裁施輝告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“一方面，這是在進(jìn)一步理清保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障本質(zhì)，引導(dǎo)其良性發(fā)展；另一方面，在保險(xiǎn)公司和一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作時(shí)，有利于對(duì)方清楚地理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要求、屬性和特征，不至于由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解不清，以致對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求和設(shè)計(jì)存在本質(zhì)分歧，并且也限制一些噱頭、沒(méi)實(shí)際意義保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。”
除此之外，對(duì)于因浙商、眾安保險(xiǎn)引發(fā)的關(guān)于信用保證保險(xiǎn)的爭(zhēng)論，《指引》在原則上也有所涉及，如對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)原則提出了如應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險(xiǎn)單位劃分、再保險(xiǎn)支持等因素，以及不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健等。
事實(shí)上，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的信息顯示，保監(jiān)會(huì)對(duì)于這一業(yè)務(wù)始終態(tài)度謹(jǐn)慎，在此事之前便已下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，而下一步還將下發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)其的新規(guī)。
天安財(cái)險(xiǎn)副總裁張宇生對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“信用保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，不是擔(dān)保。保險(xiǎn)產(chǎn)品必須符合大數(shù)法則，信用保證保險(xiǎn)應(yīng)該體現(xiàn)小額、分散和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，應(yīng)該始終堅(jiān)持將風(fēng)控作為第一原則，尋找優(yōu)秀可靠的合作伙伴，將信用保證保險(xiǎn)當(dāng)作風(fēng)控工具，而不是風(fēng)險(xiǎn)袋子?！?/p>
回歸保障與服務(wù)民生
而社會(huì)最為關(guān)心的是，在上述背景下，保險(xiǎn)業(yè)將何去何從？回歸保障本源、服務(wù)國(guó)計(jì)民生，無(wú)疑是兩條重要路徑。
對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成共識(shí)。多位人身保險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，保險(xiǎn)資金具有期限長(zhǎng)、提供保證利率、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)，因此民眾對(duì)其需求客觀存在，這將使得長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)成為民眾的重要選擇，以更好應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，做好養(yǎng)老規(guī)劃。
而這一點(diǎn)在“開(kāi)門(mén)紅”上已有一定體現(xiàn)。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，當(dāng)下的“開(kāi)門(mén)紅”以長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，如平安人壽的贏越人生年金保險(xiǎn)（分紅型）、太平洋人壽的東方紅年金保險(xiǎn)（分紅型）、太平人壽的卓越臻享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）等。
太平洋人壽總精算師陳秀娟對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“目前，市場(chǎng)上長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅年金為主，客戶在享有保證利率的前提下，還能夠分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，參與利潤(rùn)分配，所以對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品認(rèn)可程度高。從保險(xiǎn)公司實(shí)際營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)看，前述主力分紅年金險(xiǎn)的保單繼續(xù)率都在90%以上。”
其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓保”的案例不一而足，如上海保交所探索“公益+交易所+保險(xiǎn)”的精準(zhǔn)扶貧模式，中國(guó)人壽探索大病醫(yī)保、電商扶貧的新模式，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為“一帶一路”提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)等。
但是，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。例如，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給量較大，但是真正解決保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品有限；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率較低，住房地震保險(xiǎn)剛剛落地，火災(zāi)和洪水保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r不盡人意等問(wèn)題依然存在。
對(duì)此，施輝認(rèn)為，“保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該圍繞民眾的吃穿住行、生老病死做文章，相關(guān)領(lǐng)域還有眾多方面需要保險(xiǎn)公司思考探索和開(kāi)發(fā)。優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要處理好內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)的關(guān)系，內(nèi)在本質(zhì)是依法合規(guī)，符合保險(xiǎn)本質(zhì)要求，外在表現(xiàn)則應(yīng)通俗易懂，簡(jiǎn)單透明?！?/p>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇對(duì)此深有同感。他呼吁，“全社會(huì)應(yīng)當(dāng)提高與民生相關(guān)的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注與民生相關(guān)的保險(xiǎn)，圍繞民生想問(wèn)題、做產(chǎn)品、拓市場(chǎng)，普及科學(xué)的保險(xiǎn)文化和理念，自覺(jué)摒棄違背保險(xiǎn)基本原則的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，為社會(huì)提供貨真價(jià)實(shí)的保險(xiǎn)保障服務(wù)?！保?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）