各壽險(xiǎn)公司正緊張備戰(zhàn)4月1日前的產(chǎn)品大升級(jí),屆時(shí),保障水平、利率水平等不符合要求的產(chǎn)品將面臨退市,一批新產(chǎn)品也將與消費(fèi)者見(jiàn)面。與此前在售產(chǎn)品不同的是,新產(chǎn)品存續(xù)期限將拉長(zhǎng),理財(cái)屬性削弱,保障屬性加強(qiáng)。偏重理財(cái)屬性的銀保渠道也因此遇到了增長(zhǎng)難題。
《證券日?qǐng)?bào)》記者近期調(diào)查獲悉,為應(yīng)對(duì)這一突出問(wèn)題,除了此前將原有退保、到期保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)資金分流到銀行理財(cái)、基金等產(chǎn)品之外,一些銀行開(kāi)始加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型步伐,將5年期及以上躉交、期交保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為全年常態(tài)化業(yè)務(wù)發(fā)展,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由短期投資型向長(zhǎng)期、風(fēng)險(xiǎn)保障型轉(zhuǎn)型,有效彌補(bǔ)中間業(yè)務(wù)收入缺口。
險(xiǎn)企:
一批新產(chǎn)品將面世
根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年9月份下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱(chēng)“76號(hào)文”),不符合其規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品要在今年4月1日前全部停售,這意味著,一些保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨退市或更新升級(jí)。
在新產(chǎn)品的保障比例方面,76號(hào)文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額與累計(jì)已交保費(fèi)或賬戶(hù)價(jià)值的比例做出要求:18-40周歲的被保險(xiǎn)人保障比例下限為160%;41-60周歲為140%;61周歲以上為120%。
而險(xiǎn)企在售的不符合上述保障要求的定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品將在一季度末停售。與此同時(shí),險(xiǎn)企需要根據(jù)精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷(xiāo)售和管理成本及公司自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際,合理確定新保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用的收取。
此次升級(jí),不少保險(xiǎn)公司還要完成第三套壽險(xiǎn)生命表的導(dǎo)入。去年底,行業(yè)推出第三套經(jīng)驗(yàn)生命表,第三套生命表相較于第二套生命表,被保險(xiǎn)人群的死亡率得到明顯改善,其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲,較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。
同時(shí),76號(hào)文對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。并要求保險(xiǎn)公司自4月1日起,將新開(kāi)發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)備案,預(yù)定利率或最低保證利率高于3%的產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
從已經(jīng)披露的萬(wàn)能險(xiǎn)收益、保險(xiǎn)期限等指標(biāo)來(lái)看,今年年初在售的萬(wàn)能險(xiǎn)整體收益明顯下滑,保障期限明顯拉長(zhǎng),萬(wàn)能險(xiǎn)的理財(cái)屬性進(jìn)一步削弱,保障屬性增強(qiáng)。
保監(jiān)會(huì)副主席黃洪近期提到的一組數(shù)據(jù)顯示,2016年萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占市場(chǎng)份額31.4%,去年年底到今年年初的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率比2016年上半年的時(shí)候大致下降了1個(gè)百分點(diǎn);萬(wàn)能險(xiǎn)的負(fù)債期限不斷拉長(zhǎng),整體壽險(xiǎn)業(yè)的負(fù)債期限也在拉長(zhǎng)。三年期以上的產(chǎn)品占整個(gè)保費(fèi)的比例是81%,三年期以下的占19%。
銀行:
重點(diǎn)推薦短期躉交與期交
高收益、短期限、偏理財(cái)產(chǎn)品的減少,給銀行帶來(lái)“困擾”。
有銀行保險(xiǎn)代理相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示,隨著保監(jiān)會(huì)一系列新政出臺(tái),保險(xiǎn)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)被進(jìn)一步限制,同時(shí),股市持續(xù)低位震蕩、表外理財(cái)被納入廣義信貸監(jiān)管范圍,對(duì)理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張形成阻力。
根據(jù)76號(hào)文,保險(xiǎn)公司所銷(xiāo)售的預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年以上(含1年)3年(不含)以下的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入,2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以?xún)?nèi),2018年及以后應(yīng)控制在總體限額的50%以?xún)?nèi)。
“為無(wú)法繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)中短期產(chǎn)品的客戶(hù)資金找到合適的產(chǎn)品承接,將是2017年面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?!鄙鲜鲢y行人員表示。
該人士表示,下一步銀行將在積極搶抓開(kāi)門(mén)紅保險(xiǎn)中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)模的同時(shí),順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì),加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型步伐,將五年期及以上躉交、期交保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為全年常態(tài)化業(yè)務(wù)發(fā)展,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由短期投資型向長(zhǎng)期、風(fēng)險(xiǎn)保障型轉(zhuǎn)型,有效彌補(bǔ)收入缺口。
同時(shí),將順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展趨勢(shì),使電子化服務(wù)方式成為客戶(hù)服務(wù)的重要手段和媒介。一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的便捷和即時(shí)性等功能,拓寬宣傳手段,方便業(yè)務(wù)辦理,提升服務(wù)能力。二是做好簡(jiǎn)單型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線(xiàn),開(kāi)放理財(cái)產(chǎn)品全渠道預(yù)約,整合平臺(tái)優(yōu)勢(shì),強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)分流,釋放柜面工作壓力。三是以個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)等客戶(hù)信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù),通過(guò)實(shí)施保險(xiǎn)銷(xiāo)售錄音錄像、外拓等手段收集客戶(hù)信息,不斷完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析,助力精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。
《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉,在采取上述策略的同時(shí),該行今年將優(yōu)先發(fā)展旗下保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),重點(diǎn)做好旗下保險(xiǎn)5年期躉交和期交業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。按照“控總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、保節(jié)奏”的原則推進(jìn)代理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。(證券日?qǐng)?bào))