給貸款另設(shè)“門檻”

借貸,字面意思是“你借我錢、我還你本金和利息”。至于利息,按照法律規(guī)定最高不能超過借款時(shí)國家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)。然而,現(xiàn)實(shí)生活中,有的小額貸款公司卻不顧法律規(guī)定,給貸款另設(shè)“門檻”,變相收取高額利息。

2015年6月,因還款未如期到賬,小貸公司將置業(yè)公司訴至法院,請求判令置業(yè)公司償還借款本金1300萬元及逾期利息。

重慶市永川區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為,小貸公司與置業(yè)公司簽訂的《借款合同》合法有效。2016年10月31日,法院一審判決置業(yè)公司償還小貸公司借款本金1300萬元和利息142萬余元,從2015年3月21日起,以1300萬元為基數(shù)按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍計(jì)算至本金付清之日止的利息。當(dāng)事人雙方均未上訴,一審判決生效。

“小貸公司可能存在規(guī)避行業(yè)監(jiān)管、變相收取高額利息、擾亂國家金融秩序的情形?!背醪秸{(diào)查后,永川區(qū)檢察院決定依職權(quán)啟動監(jiān)督程序,并按照上下一體化辦案模式同步向五分院民行檢察部門匯報(bào)了此案。在分管副檢察長的指導(dǎo)下,兩級檢察機(jī)關(guān)隨即成立專案組。

由兩級檢察機(jī)關(guān)成立的專案組進(jìn)行案情分析。

據(jù)此,辦案檢察官首先從銀行調(diào)取了劉某的銀行流水2000余條、轉(zhuǎn)賬記錄500余筆,逐一進(jìn)行梳理核查。2012年7月19日、8月27日、9月20日等多筆流水?dāng)?shù)據(jù)迅速進(jìn)入了檢察官的視線。

經(jīng)過分析研判,專案組確定了下一步的調(diào)查方向,進(jìn)而兵分兩路,一邊繼續(xù)梳理、核查財(cái)務(wù)明細(xì)、銀行流水等材料;一邊繼續(xù)仔細(xì)詢問劉某、小貸公司副總經(jīng)理、會計(jì)等人員。

“你收到的錢怎么又轉(zhuǎn)入了貸款公司賬戶?”

“請你如實(shí)陳述,否則要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?!?/p>

“深藏不露”的“砍頭息”

在接下來的再審中,小貸公司也認(rèn)可了檢察機(jī)關(guān)查明的事實(shí)。

2021年6月,永川區(qū)法院采納了檢察機(jī)關(guān)的抗訴意見,撤銷一審判決,作出再審判決。依據(jù)再審判決,小貸公司收取的45.5萬元“砍頭息”從借款本金中扣除,置業(yè)公司后來支付的上百萬元費(fèi)用作為借款本息予以抵扣。再審判決作出后,雙方當(dāng)事人均未上訴。

制發(fā)檢察建議做好“后半篇文章”

至此,這起借款合同糾紛抗訴案塵埃落定。然而,檢察機(jī)關(guān)的工作并沒有結(jié)束。

永川區(qū)檢察院辦案檢察官召開案件研討會。

2021年7月初,一場特殊的民行檢察工作研討會在永川區(qū)檢察院舉行。兩級檢察機(jī)關(guān)的分管副檢察長、民行檢察部門負(fù)責(zé)人、檢察官均悉數(shù)到場,大家圍繞如何做好檢察辦案“后半篇文章”展開分析和討論。

“小貸公司作為非銀行性金融機(jī)構(gòu),是否依法依規(guī)執(zhí)行貸款利率,不僅會牽涉到借款人合法權(quán)益,還會影響到金融市場秩序的穩(wěn)定。”

“這種變相收取高額利息的行為不在少數(shù),應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管,檢察機(jī)關(guān)有責(zé)任通過制發(fā)檢察建議來督促規(guī)范小貸公司的經(jīng)營行為……”

一個多月后,在重慶市檢察院、五分院的指導(dǎo)下,永川區(qū)檢察院將一份內(nèi)容詳盡的檢察建議送到了區(qū)金融工作辦公室,建議其嚴(yán)格規(guī)范小貸公司貸款行為,督促小貸公司依法、依規(guī)經(jīng)營,確保實(shí)際貸款利率符合規(guī)定,同時(shí)完善監(jiān)督管理機(jī)制,加大對貸款利率執(zhí)行情況的檢查力度,強(qiáng)化源頭治理,維護(hù)金融市場的安全、穩(wěn)定。

收到檢察建議后,該單位高度重視,仔細(xì)研究、細(xì)化整改舉措,并在給檢察院的回復(fù)中表示,下一步要加強(qiáng)每年現(xiàn)場檢查的力度,健全舉報(bào)投訴機(jī)制,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,積極督促整改,還將商請相關(guān)單位加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作,切實(shí)維護(hù)好金融市場秩序。

“對在舉報(bào)、監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題,我們將及時(shí)約談小貸公司負(fù)責(zé)人,加強(qiáng)政策宣講,全程監(jiān)督問題整改,一旦發(fā)現(xiàn)違法行為線索,將及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)處置?!痹搯挝幌嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。

“借貸行為不應(yīng)該存在潛規(guī)則,貸款公司更不能趁火打劫,對于違法放貸的,我們堅(jiān)持零容忍?!庇来▍^(qū)檢察院黨組書記、檢察長詹文渝表示,今后將進(jìn)一步加強(qiáng)民事檢察監(jiān)督,發(fā)揮司法能動作用,依法維護(hù)金融秩序和金融安全。

依法能動履職助力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)金融承擔(dān)著資金融通、資源配置、結(jié)構(gòu)調(diào)整等重要功能,是我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建立的關(guān)鍵要素,金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。檢察機(jī)關(guān)應(yīng)主動履行法律監(jiān)督職能,依法維護(hù)金融秩序和金融安全,助力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。本案中,小額貸款公司為規(guī)避監(jiān)管,利用其在放貸業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢地位,采取預(yù)扣借款本金、變相收取高額利息等違法手段,損害借款人合法權(quán)益,擾亂金融市場秩序。為保障公共利益,檢察機(jī)關(guān)主動作為,依職權(quán)開展民事訴訟監(jiān)督,為健全檢察機(jī)關(guān)依法啟動民事訴訟監(jiān)督機(jī)制提供了生動樣本。小額貸款公司預(yù)扣借款本金、變相收取高額利息的行為往往比較隱蔽,通常小額貸款公司、關(guān)聯(lián)公司都分別與借款人簽訂借款合同、服務(wù)合同,且小額貸款公司與關(guān)聯(lián)公司為不同的法律主體。在沒有充分證據(jù)的情形下,司法機(jī)關(guān)往往難以認(rèn)定關(guān)聯(lián)公司收取的服務(wù)費(fèi)就是小額貸款公司變相收取的高額利息。重慶市檢察機(jī)關(guān)發(fā)揮一體化辦案優(yōu)勢,充分運(yùn)用調(diào)查核實(shí)權(quán),查清事實(shí)真相。檢察官們?nèi)翰呷毫?,從關(guān)鍵人員入手尋找案件突破口,調(diào)取會計(jì)賬簿、銀行流水厘清資金走向,固定小額貸款公司、關(guān)聯(lián)公司工作人員的證人證言,通過證據(jù)鏈還原了小額貸款公司變相收取高息的事實(shí)。糾正個案并非檢察監(jiān)督的終點(diǎn)。在新的形勢下,檢察機(jī)關(guān)以訴訟監(jiān)督為主線,依法能動履職,及時(shí)發(fā)現(xiàn)社會治理中的突出性、趨勢性問題,通過檢察建議等手段開展訴源治理,助推行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)監(jiān)管,對社會風(fēng)險(xiǎn)在源頭上進(jìn)行預(yù)防和遏制。針對辦案中發(fā)現(xiàn)的問題,檢察機(jī)關(guān)向小額貸款公司的行政管理部門制發(fā)檢察建議,不僅要求對案涉小額貸款公司進(jìn)行規(guī)范,還提示金融風(fēng)險(xiǎn),建議強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制、加大檢查力度,并得到行政機(jī)關(guān)全部采納。從案件受理、調(diào)查核實(shí),到提出抗訴、制發(fā)檢察建議,上下級檢察機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)一致,形成合力,通過精準(zhǔn)監(jiān)督,取得了“辦理一案、治理一片”的社會效果,為黨委政府統(tǒng)籌打好防范金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)了檢察力量。