支付安全無(wú)小事。
伴隨著移動(dòng)支付的普及使用，無(wú)論是針對(duì)具有支付牌照的第三方支付，還是沒有牌照的第四方支付（聚合支付），以及沒有牌照的新電商服務(wù)平臺(tái)，央行的支付監(jiān)管指導(dǎo)正逐一覆蓋。
為規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)，央行提出了支付機(jī)構(gòu)逐步取消吃客戶備付金利息的過(guò)往做法，并且建立統(tǒng)一的清算平臺(tái)“網(wǎng)聯(lián)”，改變目前支付機(jī)構(gòu)直連銀行的格局。
央行又于日前下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》，提出“自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)暫通過(guò)商業(yè)銀行將部分客戶備付金交存至人民銀行”。
而針對(duì)沒有牌照的聚合支付監(jiān)管，早在春節(jié)前后1月22日到2月20日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司從開展違規(guī)服務(wù)清理整治工作到鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供“聚合支付”，前后不到一個(gè)月時(shí)間，也火速落地執(zhí)行到位。
鼓勵(lì)的同時(shí)，央行也明確要求嚴(yán)禁聚合技術(shù)服務(wù)商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。
針對(duì)沒有牌照的新電商服務(wù)平臺(tái)，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺(tái)在近半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)。
“這些電商企業(yè)雖然是與微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)支付運(yùn)營(yíng)，但支付機(jī)構(gòu)僅承擔(dān)通道職能，并未對(duì)平臺(tái)本身賬戶進(jìn)行托管，從而形成‘大商戶+二清’模式，可能存在大量的資金留存在平臺(tái)上存在金融風(fēng)險(xiǎn)?！便y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，央行關(guān)注的核心是電商平臺(tái)背后的資金流動(dòng)是否合規(guī)、安全、可控。
查漏“二清”模式
事實(shí)上，對(duì)于蘑菇街、有贊這樣的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，與傳統(tǒng)的商場(chǎng)業(yè)務(wù)十分一致，都是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)各平臺(tái)上的各個(gè)企業(yè)，必然會(huì)存在貨款資金在其平臺(tái)滯留的情況。
而所謂“大商戶模式”是指多家POS商戶共用一個(gè)商戶編碼的情況，而“二清”則是指支付公司或銀行先將POS機(jī)的結(jié)算款支付給某一個(gè)人或某一家公司，再由這家公司或個(gè)人結(jié)算給商戶。
但從風(fēng)險(xiǎn)的角度而言，傳統(tǒng)商場(chǎng)和新電商模式最大的區(qū)別在于：一是線下實(shí)體商場(chǎng)跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)事件，影響較為有限，互聯(lián)網(wǎng)則沒有邊界，極有可能釀成全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)事件；二是傳統(tǒng)商場(chǎng)主跑路的時(shí)候通常會(huì)留下固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺(tái)則多數(shù)是輕資本運(yùn)營(yíng)，成本也就是點(diǎn)服務(wù)器、辦公用品。
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些平臺(tái)類商戶不是金融或類金融機(jī)構(gòu)，也沒有支付牌照，但賬戶上存留的資金到達(dá)一定規(guī)模，其利用存留資金變相從事金融業(yè)務(wù)，就有必要被納入監(jiān)管。更有甚者其一旦攜款跑路就會(huì)引發(fā)連鎖的民生問題。
所謂的聚合支付，是由第三支付領(lǐng)域衍生的火爆業(yè)務(wù)。具體模式是通過(guò)一個(gè)APP聚合不同的二維碼支付產(chǎn)品，如收錢吧、好近支付等，主要是服務(wù)于商戶。商戶與其一次對(duì)接之后，能同時(shí)支持微信支付、支付寶、京東錢包等多個(gè)主流支付渠道，包括支持多種第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商接口等。
而聚合支付在給人們帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，受制于競(jìng)爭(zhēng)壓力，違規(guī)進(jìn)行“二清”業(yè)務(wù)的也屢見不鮮。
根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部高級(jí)經(jīng)理車寧分析，盡管聚合支付服務(wù)內(nèi)容非常豐富，但并沒有帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，平均收單費(fèi)率為3‰左右（支付寶、微信一般為6‰，Stripe則是2%+0.3美元），相對(duì)比較微薄，利潤(rùn)空間有限，這就迫使部分機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)進(jìn)行“二清”業(yè)務(wù)，引起了監(jiān)管的高度注意。
支付監(jiān)管正逐一覆蓋
1月22日，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付” 服務(wù)清理整治工作的通知》（銀支付【2017】14號(hào)）稱，部分收單機(jī)構(gòu)和聚合技術(shù)服務(wù)商通過(guò)開展“聚合支付”服務(wù)，違規(guī)開立支付賬戶，或?qū)嵸|(zhì)性從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理等業(yè)務(wù)。責(zé)令違規(guī)機(jī)構(gòu)于3月31日前進(jìn)行整改。
不到一個(gè)月時(shí)間，2月20日，央行《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平 規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)【2017】45號(hào)），肯定和鼓勵(lì)聚合支付業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)上明確了其“支付+”綜合解決方案的發(fā)展路徑，對(duì)行業(yè)釋放空前利好。
監(jiān)管速度顯示，央行對(duì)聚合支付“一棍子打死”，只是聚焦有沒有“二清”或者超越收單服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍，體現(xiàn)了其一貫的審慎監(jiān)管思路。
而面對(duì)蘑菇街、二維火和有贊等電商平臺(tái)監(jiān)管平臺(tái)，上述銀行業(yè)內(nèi)人士表示，直接收購(gòu)一張支付牌照不失為一種好的選擇，但現(xiàn)金的支付牌照價(jià)格動(dòng)輒叫價(jià)數(shù)億，不是新電商創(chuàng)業(yè)平臺(tái)能承擔(dān)的。
“另一模式或還可以考慮引入銀行托管模式。”上述銀行人士稱，在風(fēng)投資本的催生下，許多商業(yè)模式猶如雨后春筍，主動(dòng)規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也是為企業(yè)增信的一種方式，增加了資金的安全系數(shù)。
一個(gè)可參考的樣本是，近兩年來(lái)，因擅自挪用客戶備付金，廣東益民、上海暢購(gòu)、浙江易士等支付機(jī)構(gòu)被取消《支付業(yè)務(wù)許可證》。
所謂客戶備付金，就是指消費(fèi)者存在支付機(jī)構(gòu)的錢。根據(jù)央行新規(guī)，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。
但對(duì)此，賀強(qiáng)在兩會(huì)提案中提出了異議認(rèn)為，取消備付金利息可能會(huì)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，抬高社會(huì)成本，讓消費(fèi)者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。
但中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長(zhǎng)趙鷂刊文商榷稱，客戶備付金利息歸屬應(yīng)符合國(guó)內(nèi)法律規(guī)定與立法精神，且利息多寡與消費(fèi)者支付負(fù)擔(dān)沒有必然聯(lián)系。（華夏時(shí)報(bào)）