2015年初,央行曾發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備期6個(gè)月。現(xiàn)在時(shí)間已經(jīng)過去兩年有余,尚無一家機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信牌照。原因何在?

  答案在剛剛結(jié)束的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國際研討會上揭曉。4月21日,為期兩天的研討會進(jìn)行到最后的總結(jié)發(fā)言,央行征信管理局局長萬存知指出,綜合判斷,8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格,在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。

  一語點(diǎn)明監(jiān)管意圖和監(jiān)管思路。萬存知指出,中國個(gè)人征信業(yè)不能走“先放后收”的道路,牌照何時(shí)能夠發(fā)出來取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量,需要較大的工作量和時(shí)間。對于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請機(jī)構(gòu),人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作。

  何為征信?需正確理解

  萬存知指出,現(xiàn)在社會上對征信誤解較多,對征信應(yīng)該有正確的認(rèn)識。一方面,大數(shù)據(jù)不是征信,另一方面,征信和誠信也有區(qū)別。征信是跟資金有關(guān)的,而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力,而不是僅看其還款能力。

  研討會期間,全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)也指出,有些所謂征信,看社交圈,看消費(fèi)結(jié)構(gòu),這些考量維度與支付能力和支付愿望無關(guān),不一定構(gòu)成信用。

  在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入方面,萬存知指出,個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)該太分散,數(shù)量不能太多,準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)、較高。

  “個(gè)人征信不是一個(gè)簡單的資本逐利的新領(lǐng)域,而是一個(gè)專業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。成功運(yùn)作的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)周期長、資金投入較大,需要長期的投入、大量的研發(fā)和艱苦的工作?!眳菚造`表示。

  萬存知強(qiáng)調(diào),征信還應(yīng)該堅(jiān)持政治上的正確性。比如通過大數(shù)據(jù)把人劃分成不同的人群,分成三六九等,作為一個(gè)商業(yè)組織要做市場營銷,這種方式無可厚非,但是假如要據(jù)此做征信,這種安排、理念、做法是政治上不正確的,不能保持社會的公平和正義,這種做法也經(jīng)不起理性的反思。

  至于客戶信息,萬存知表示,征信機(jī)構(gòu)不能濫用客戶信息。

  8家機(jī)構(gòu)為何不合格?存三類問題

  對于上述8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu),“大家望眼欲穿,為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照?”萬存知用三個(gè)“沒想到”來概括。

  第一個(gè)沒想到的是,發(fā)完通知對8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備,剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓,互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、沒定型,在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做?是需要研究的。

  第二個(gè)沒想到的是,社會公眾對個(gè)人信息保護(hù)的意識空前高漲,對8家機(jī)構(gòu)要求更高了。

  第三個(gè)沒想到的是,這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、監(jiān)管要求差距較大,“這是我們始料不及的”。

  “所以綜合判斷,8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格,在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?!比f存知指出。

  他進(jìn)一步詳細(xì)解釋了8家機(jī)構(gòu)存在的共性問題。

  第一,每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈。而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制,因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面,這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足,不利于信息共享。

  第二,這些機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建,在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信獨(dú)立性,存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

  第三,這8家機(jī)構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解,也不嚴(yán)格遵守,在沒有以信用登記為基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)極為有限的情況下,根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評分并對外使用,存在信息誤采誤用問題。

  牌照何時(shí)發(fā)放?尚待基礎(chǔ)工作完備

  既然上述8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)均不合格,那目前哪類公司可以辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)?萬存知指出,很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來,共同申辦一個(gè)是可行的。比如,目前很多協(xié)會建立的會員信息共享平臺,按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動,應(yīng)該受國務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。

  “假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán),金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司,想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu),我們說不行?!比f存知強(qiáng)調(diào)。

  對于未來的個(gè)人征信機(jī)構(gòu),萬存知設(shè)想,必須能夠在全國全面采集持牌金融機(jī)構(gòu)之外的債務(wù)信息,提供綜合性的服務(wù),與人民銀行征信中心形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ),并按照市場規(guī)則進(jìn)行信息共享。

  至于牌照何時(shí)能夠發(fā)出來,萬存知表示,這個(gè)取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。

  “國內(nèi)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在未來發(fā)展中應(yīng)注意把基礎(chǔ)性的工作做好、循序漸進(jìn),作為一項(xiàng)國家金融基礎(chǔ)設(shè)施要把基礎(chǔ)打牢,一味地追求跨越式發(fā)展并非是一件好事?!眳菚造`也強(qiáng)調(diào)。(上海證券報(bào))