看廁所評(píng)估償貸能力中國(guó)的金融系統(tǒng)有待改善

但在一個(gè)現(xiàn)金占據(jù)主導(dǎo)的國(guó)家，判斷信用可靠度是一項(xiàng)棘手的工作，貸方必須具備創(chuàng)新精神。盡管中國(guó)是一個(gè)擁有許多財(cái)富的大國(guó)，但大多數(shù)人從未獲得過(guò)抵押貸款或者使用過(guò)信用卡，因此貸方手上基本沒(méi)有關(guān)于潛在借款者的可靠信息。為了填補(bǔ)這一空白，信貸界新晉企業(yè)信而富以實(shí)地調(diào)查作為數(shù)據(jù)分析的補(bǔ)充。

該公司遍布90多個(gè)城市的調(diào)查人員，會(huì)通過(guò)牙刷或者毛巾的數(shù)量來(lái)確定一套房子里住著多少人。他們會(huì)進(jìn)廚房尋找臟盤(pán)子。會(huì)為潛在借款者拍攝工作照，以確認(rèn)其就業(yè)狀況。報(bào)道稱，在中國(guó)，竭力破解信用密碼的公司日益增多。互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊和百度正在研發(fā)以用戶的線上交易和搜索歷史記錄為基礎(chǔ)的信用評(píng)分系統(tǒng)。另一家專注利基市場(chǎng)的信貸機(jī)構(gòu)聚寶匯把數(shù)十種變量納入了其專有的信用公式，其中包括借方是否會(huì)用自己的社交媒體賬號(hào)與名人交流。

“這或許是全球最大的有待開(kāi)發(fā)的消費(fèi)金融市場(chǎng)，”信而富創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官王征宇說(shuō)。他曾在美國(guó)零售商希爾斯公司的信用卡部門當(dāng)過(guò)多年的分析主管。中國(guó)政府正竭力拉升消費(fèi)支出，需要加大對(duì)信貸的利用力度，好讓消費(fèi)變得更加便利，同時(shí)又要避免掉進(jìn)負(fù)債過(guò)多的陷阱。同時(shí)，代際轉(zhuǎn)換態(tài)勢(shì)將起到舉足輕重的作用，因?yàn)楸绕鹗〕詢€用的父母，中國(guó)的千禧一代利用信貸的可能性要大得多。但貸方也需要向他們奉上適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。盡管中國(guó)的財(cái)富在增長(zhǎng)，但其金融系統(tǒng)并未保持同步。大多數(shù)消費(fèi)者都缺乏獲得信用卡、貸款或者銀行提供的其他傳統(tǒng)產(chǎn)品的途徑。世界銀行估計(jì)，15歲以上的中國(guó)人里，擁有銀行賬戶的占79%，但從正規(guī)的金融系統(tǒng)中借過(guò)錢的只有10%。中國(guó)各銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不溫不火。但它們通常樂(lè)于為大型國(guó)有企業(yè)提供貸款。

相反，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)正以先鋒的姿態(tài)冒出頭來(lái)，迎合中國(guó)日益壯大的消費(fèi)階層的需求。阿里巴巴的金融子公司為其電子商務(wù)平臺(tái)上的買家和賣家提供小額貸款。京東商城向小額購(gòu)買以及與教育相關(guān)的支出提供貸款。至于借方自己，幾乎不掌握潛在借款者的信用記錄。在美國(guó)，三大信評(píng)機(jī)構(gòu)——Equinox、Experian和TransUnion——會(huì)收集借款和還款記錄，給出所謂的FICO信用分?jǐn)?shù)。金融機(jī)構(gòu)在做貸款決策時(shí)極為依賴這些分?jǐn)?shù)。中國(guó)缺乏與之直接對(duì)應(yīng)的東西。央行的主數(shù)據(jù)庫(kù)里只有該國(guó)不到三分之一人口的個(gè)人信用記錄。由于沒(méi)有更為完備的信息庫(kù)，這個(gè)行業(yè)正在尋找建立信用記錄的新方法。

網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)我來(lái)貸（Welab）在得到用戶允許的情況下，利用收集自手機(jī)的數(shù)據(jù)，自動(dòng)處理潛在借款者線上線下各種習(xí)慣的大量詳盡信息。在決定是否放貸的時(shí)候，它會(huì)更加注重各種細(xì)節(jié)，比如貸款申請(qǐng)是在一天中的哪個(gè)時(shí)段提交的。我來(lái)貸的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官龍沛智稱，申請(qǐng)如果是在凌晨1點(diǎn)至早上6點(diǎn)之間提交的，還款違約的概率就會(huì)高一些。信而富會(huì)利用來(lái)自百度、騰訊等數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)以及其他記錄。

該公司用自己的算法來(lái)處理這些原始數(shù)據(jù)，進(jìn)而識(shí)別出潛在客戶?；谶@些信息，信而富會(huì)發(fā)放預(yù)先批準(zhǔn)的小額貸款，以便建立信用記錄?！拔覀冃枰幸粋€(gè)核查機(jī)制，”信而富的王征宇說(shuō)?！拔覀儽仨氈秩プ?。”