買房用貸款的方式非常常見，而房貸離不開跟銀行打交道。隨著住房市場(chǎng)化，房貸的便捷優(yōu)惠程度等等，在過(guò)去十幾年以來(lái)越來(lái)越多的人習(xí)慣了住房貸款。作為申請(qǐng)門檻相對(duì)較低，而且貸款利息優(yōu)惠政策下，買房用貸款可以放大個(gè)人家庭資產(chǎn)的杠桿，也為改善居住條件提供了可能性，畢竟首套房30%的首付款門檻還是低了不少。
雖然買房貸款辦理過(guò)程有開發(fā)企業(yè)的營(yíng)銷部、二手房中介幫忙辦理，對(duì)于很多購(gòu)房人來(lái)說(shuō)房貸就是去銀行面簽一下，提供一下相應(yīng)資料，然后等銀行放款即可了似乎非常簡(jiǎn)單，但實(shí)際上很多人在購(gòu)房過(guò)程中因?yàn)橘J款無(wú)法辦理或者審批不下來(lái)而影響了購(gòu)房，甚至出現(xiàn)付款違約導(dǎo)致購(gòu)房合同終止賠違約金的情況。而且這個(gè)問(wèn)題在各個(gè)售樓處是很常見的，哪個(gè)月沒(méi)有幾個(gè)客戶是因?yàn)榉抠J申請(qǐng)出了問(wèn)題而不得不退房，最終與中意的房子失之交臂的。
買房子跟買其他東西一樣，買方有如期履約付款的責(zé)任，許多我們平時(shí)沒(méi)有注意到的小插曲、小問(wèn)題有可能就會(huì)影響房貸申請(qǐng)進(jìn)而影響購(gòu)房。本文主要分析一下針對(duì)房貸申請(qǐng)需注意的幾點(diǎn)要素做個(gè)提醒。
公積金貸款
公積金貸款相對(duì)按揭貸款最大的優(yōu)勢(shì)是利率低，目前公積金五年以上貸款利率僅3.25%，比商業(yè)貸款利率低得多，用公積金貸款一二十年下來(lái)可以節(jié)約不少錢。但是影響公積金貸款的因素也更多一些，各地公積金管理中心的政策一般都要求：
1、一般來(lái)說(shuō)繳存公積金滿12個(gè)月，這個(gè)條件要注意有的購(gòu)房者因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系在不同地方繳納公積金，雖然連起來(lái)達(dá)到或者超過(guò)12個(gè)月，但是深圳認(rèn)可本地和異地繳存時(shí)間可以合并之外，絕大多數(shù)地方的公積金貸款要求在本地繳存6-12月以上。
2、貸款額度上限一般是根據(jù)繳存額度、公積金賬戶余額來(lái)計(jì)算的，各地的上限約定不同。夫妻雙方各自繳存公積金的情況下，各地公積金貸款額度上限一般在60~120萬(wàn)之間。但是相對(duì)于目前的房?jī)r(jià)而言，很多地方僅靠這些公積金貸款額度買房可能還不夠，要么提高首付比例，要么就是公積金和商業(yè)貸款組合。
所以辦理購(gòu)房手續(xù)之前，最好先了解一下當(dāng)?shù)氐墓e金貸款政策，同時(shí)留足時(shí)間辦理貸款申請(qǐng)，因?yàn)楣e金貸款的審批時(shí)間非常慢，有時(shí)候三五個(gè)月甚至更久才能審批下來(lái)，而購(gòu)房合同中是有付款時(shí)間和履約責(zé)任的條款的，一定要注意。
商業(yè)按揭貸款
按揭貸款雖然利率高一些，但一般而言審批速度要快很多，不過(guò)同樣有一些地方稍不注意就影響到貸款審批。
一、購(gòu)房人收入不足以支撐每月償還房貸。例如房貸月還款需近萬(wàn)元，但是收入每個(gè)月也不過(guò)就一萬(wàn)出頭，這種情況就很難審批貸款額度。當(dāng)然對(duì)于已婚的購(gòu)房人按照家庭收入計(jì)算，兩個(gè)人的月收入最好是需要償還的貸款的兩倍以上。
二、有其他貸款，導(dǎo)致銀行評(píng)估貸款償貸壓力、償貸風(fēng)險(xiǎn)較大的情況。這種情況指的不是多套房貸，因?yàn)槟壳案鞯氐南拶J政策下一個(gè)人名下多套房貸的情況下已經(jīng)不多見了。但是如果購(gòu)房人之前有其他貸款，且數(shù)額較大，那么銀行肯定也要評(píng)估貸款人的還款能力，往往要么要求提供共同還款人，要么貸款額度會(huì)更加嚴(yán)格。
三、為他人擔(dān)保
有的人雖然自己沒(méi)有欠款，但是為他人大額貸款提供擔(dān)保，這個(gè)一是影響自己的貸款審批，還有可能因?yàn)閭鶆?wù)人欠款不還而承擔(dān)連帶責(zé)任。在征信記錄里可以查到的話往往影響貸款審批。這一條原因?qū)е碌膯?wèn)題近些年開始屢見不鮮，許多人并不了解擔(dān)保的法律義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，然后以為幫朋友忙的事情，沒(méi)想到自己買房的時(shí)候發(fā)現(xiàn)因此造成的責(zé)任影響了房貸。
四、不良信用記錄
最后這一條最為常見，而且其中很多人是因?yàn)樾庞每ǎ簧偃松暾?qǐng)了信用卡之后沒(méi)用也沒(méi)注銷，后來(lái)就忘記了，結(jié)果信用卡年費(fèi)也不知道，結(jié)果沒(méi)用還款導(dǎo)致信用記錄不良；還有一類是信用卡賬單還款忘記了或者未還清，總之逾期超過(guò)6次，這個(gè)一旦上了征信報(bào)告，想審批下房貸或者其他貸款就基本沒(méi)可能了。