隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，年輕人“超前消費(fèi)”時(shí)代來(lái)臨。于是各大金融機(jī)構(gòu)推出了各種花樣的借貸產(chǎn)品，來(lái)適應(yīng)大眾的消費(fèi)需求?？墒?，各機(jī)構(gòu)的計(jì)息方法五花八門(mén)，很多金融小白直接看懵圈了。一不小心就可能掉入陷阱，被蒙了很多冤枉錢(qián)不說(shuō)，還有可能影響個(gè)人征信記錄，未來(lái)在買(mǎi)房貸款時(shí)受到嚴(yán)重限制。
我從財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生畢業(yè)后，在國(guó)內(nèi)各大銀行、消費(fèi)金融公司、信用卡中心等機(jī)構(gòu)工作十多年，對(duì)個(gè)人貸款產(chǎn)品領(lǐng)域了解透徹。又因?yàn)閭€(gè)人創(chuàng)業(yè)原因離開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)，因此可以把這些個(gè)貸產(chǎn)品的套路或陷阱指出來(lái)，一吐為快。因?yàn)檫@些涉及到每個(gè)人的切身利益，你真的需要坐下來(lái)認(rèn)真了解一番。按照各種注意事項(xiàng)的提醒，你就可能逃出陷阱，獲得更多利益，下面舉具體陷阱的案例來(lái)說(shuō)明：
陷阱1：信用卡按日計(jì)費(fèi)，最低還款額還款。
當(dāng)前，很多國(guó)內(nèi)銀行的信用卡中心都在宣傳他們的按日計(jì)費(fèi)產(chǎn)品，銀行一般只展示日手續(xù)費(fèi)率為萬(wàn)五，或月利率為1.5%。并且免管理費(fèi)，隨借隨還，用多少天支付多少天利息，不多花冤枉利息。甚至還可以每月都按最低還款額（10%本金）還款，表面感覺(jué)確實(shí)很劃算。其實(shí)，這種按日計(jì)息貸款的實(shí)際年化利率特別高，0.05%（日息萬(wàn)五）*365天=18.25%才是它真實(shí)的年化利率。
如果選擇了每月都按最低還款額還款，當(dāng)月優(yōu)先還各種手續(xù)費(fèi)和利息，最后才還本金。表面看每月最低只還借款或消費(fèi)金額的10%，好像10個(gè)月后就能還清，但這背后卻是個(gè)借債的無(wú)底洞。例如，你消費(fèi)或貸款10000元后選擇最低還款，下個(gè)月先扣費(fèi)用利息后剩余貸款9000元；再下個(gè)月后剩余8100元，每個(gè)月都剩余貸款為上個(gè)月的90%，一直循環(huán)至含利息費(fèi)用的最低還款額到了100元時(shí)，才能結(jié)束。如果在此過(guò)程中你再有消費(fèi)或貸款，這么高年利率的貸款再循環(huán)、利滾利，長(zhǎng)期以往，會(huì)讓年輕持卡人的債務(wù)像雪球一樣、越滾越大，總也還不完，最后不堪重負(fù)而崩潰。
陷阱2：外資銀行或信用卡的分期付費(fèi)。
在這個(gè)貸款產(chǎn)品上，金融機(jī)構(gòu)只展示了每期支付的費(fèi)用，乍看起來(lái)也不多。比如小王用消費(fèi)分期貸款買(mǎi)了價(jià)值12,000元的家具，貸款采用分12期（月）的方式還本付息，每月0.5%的費(fèi)用。咱們不要被表面宣傳迷惑，趕快把小計(jì)算器摁起來(lái)。每月的費(fèi)率是0.5%換算成年利率，初看只是0.5%*12月=6%年的利率，真心不高啊。但這樣算你就太容易上當(dāng)了，感覺(jué)哪里不對(duì)是嗎？其實(shí)，問(wèn)題就出在你每月還款后本金越來(lái)越少，但利息怎么一直沒(méi)變呢？
這種分期付款產(chǎn)品的真實(shí)年利率要用一個(gè)叫“內(nèi)部收益率（IRR）”的方法才能算出來(lái)。例如12期（月）付款，月費(fèi)率0.5%的貸款，這里的計(jì)算方法公式如下：
如果公式太長(zhǎng)不好看清，你不知道怎么算，可以用EXCEL等軟件中的IRR公式計(jì)算。在這個(gè)例子里，IRR法年化后的利率遠(yuǎn)不止6%，用IRR認(rèn)真計(jì)算后的年利率IRR=10.9%。簡(jiǎn)單理解相當(dāng)于：你越往后還本金越少，利息卻不變，這樣實(shí)際年利率就越來(lái)越高了；一般分期付費(fèi)產(chǎn)品的實(shí)際利率都是表面利率的1.7到1.8倍，這實(shí)在讓人太崩潰了！
不止如此，有時(shí)金融機(jī)構(gòu)還要求消費(fèi)者每月同時(shí)支付費(fèi)用和利息，那么利率就更高了。還是小王貸款12,000元買(mǎi)家具的例子，每月除了0.5%的費(fèi)用，還要求支付0.1%的利率。表面看年化利率（0.5+0.1%）*12月=7.2%，肯定不對(duì)??！我們已經(jīng)知道用IRR認(rèn)真計(jì)算后，真實(shí)年利率=13.3%。
國(guó)內(nèi)主要銀行如農(nóng)行，建行，招行等更喜歡個(gè)人客戶(hù)做信用卡做分期。主要是因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品的利率高，收益大，并且金額小，分散的個(gè)人客戶(hù)多，信用風(fēng)險(xiǎn)也低。信用卡的分期手續(xù)費(fèi)還屬于中間業(yè)務(wù)，不是利息收入，所以各銀行總是電話推銷(xiāo)讓客戶(hù)分期。
陷阱3：外資銀行、消費(fèi)金融公司的現(xiàn)金分期貸產(chǎn)品。
外資行最具代表性的現(xiàn)金分期貸產(chǎn)品有渣打銀行的“現(xiàn)貸派”，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”等，一個(gè)2007年7月推出，另一個(gè)2008年5月。它們推出后很快成為“財(cái)源滾滾”的掙錢(qián)工具。國(guó)內(nèi)各家消費(fèi)金融公司也迅速跟上，使市場(chǎng)上類(lèi)似產(chǎn)品五花八門(mén)。再加上很多大型互聯(lián)網(wǎng)公司也參與混戰(zhàn)，其根本原因都是因?yàn)檫@里面的貓膩太多，實(shí)際利息高得離譜，把每個(gè)貸款人當(dāng)韭菜割，利潤(rùn)太高了，你真的是不得不防啊。
如渣打的“現(xiàn)貸派”貸款，宣傳的名義年利率在7.9%－9.9%之間，表面上已經(jīng)比１年期貸款基準(zhǔn)利率上浮了40%以上。同時(shí)，不論貸款期限長(zhǎng)短，每月都需要繳納貸款總額0.49%的賬戶(hù)管理費(fèi)，還有下戶(hù)費(fèi)、征信查詢(xún)等各種明目的費(fèi)用。還款時(shí)本金越還越少，但每月管理費(fèi)用卻是不變的，欺騙性極強(qiáng)。如果按IRR法計(jì)算，它的實(shí)際年利率=名義利率+按月等額收取的各種費(fèi)用的利率，綜合年利率超過(guò)22%，你震驚不震驚??？
中資大銀行在個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)上有名無(wú)實(shí)，還羅列了很多門(mén)檻、條條框框太多。并且審批速度慢，服務(wù)態(tài)度差，有的只針對(duì)本行的白金客戶(hù)，所以市場(chǎng)滿(mǎn)足率很低。個(gè)人無(wú)抵押貸款利率高，見(jiàn)效快，套路多，可以迅速采用新技術(shù)提高審批效率。所以，外資銀行、消費(fèi)金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司等在推銷(xiāo)無(wú)抵押貸款方面都是不遺余力。這些無(wú)抵押貸款如此受歡迎，很會(huì)宣傳迷惑消費(fèi)者是原因之一。最重要的因素是審批簡(jiǎn)單、迅速，并且發(fā)放現(xiàn)金，對(duì)貸款用途不管不問(wèn)。
總之，外資銀行、消費(fèi)金融公司等現(xiàn)金分期貸的利率特高，如果信用較好、能在國(guó)內(nèi)大銀行取得信貸的人，建議不要使用此類(lèi)產(chǎn)品。如果信用一般，較難取得貸款且透支金額不大的人，也可以嘗試此類(lèi)產(chǎn)品。但尤其需要注意此類(lèi)分期產(chǎn)品的還款方式，每月還款中具體項(xiàng)目的明細(xì)。在實(shí)際利率特別高的情況下，盡快結(jié)清此類(lèi)貸款，以免跌入債務(wù)陷阱出不來(lái)。
陷阱4：先收貸款服務(wù)費(fèi)，即“砍頭息”，這就是陰損的“高利貸”。
還有一種最坑人的先收貸款服務(wù)費(fèi)的產(chǎn)品。例如，老孫借款10萬(wàn)給兒子置辦婚事，分12期月利率0.5%，按月還款。資料簡(jiǎn)單，手續(xù)很快，老孫也沒(méi)太搞明白時(shí)，合同就簽完了。下款時(shí)他才發(fā)現(xiàn)：實(shí)際到手的錢(qián)只有8萬(wàn)。剩余的2萬(wàn)被放貸機(jī)構(gòu)以所謂“貸款服務(wù)費(fèi)”的名義收走了（俗稱(chēng)砍頭息），這招真是太陰損了。
那么這種貸款的實(shí)際年利率到底是多少呢？把費(fèi)率0.5%換算成年利率，初看只有0.5%*12月=6%，再加上被扣走的2萬(wàn)貸款服務(wù)費(fèi)（20%）,如此一來(lái)好像年利率是6%+20%=26%，但這并不正確。我們使用最有效的IRR法計(jì)算后，得出的實(shí)際年化利率為55.43%，真的是傷不起啊，他們這是在搶錢(qián)吶！對(duì)于從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，金融監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)稱(chēng)“砍頭息”，這些都屬于嚴(yán)重違規(guī)產(chǎn)品，聰明的你見(jiàn)到時(shí)，千萬(wàn)不要簽約！
最后，劃重點(diǎn)的時(shí)刻到了，以上4個(gè)案例都是借貸產(chǎn)品中常見(jiàn)的陷阱，都會(huì)讓你產(chǎn)生表面的“利率幻覺(jué)”。 目前，國(guó)家央行及銀保監(jiān)會(huì)在大力推進(jìn)“明示年化利率”工作，要求各銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中，明確展示實(shí)際年化利率，必須讓消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。
如果金融機(jī)構(gòu)再有違規(guī)之處，你直接去銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)投訴他們。很多機(jī)構(gòu)的貸款實(shí)際上已是“高利貸”，連去法院都得不到支持！中國(guó)最高法院已出臺(tái)司法解釋?zhuān)嘿J款的所有利息費(fèi)用等都計(jì)算在內(nèi)，實(shí)際年化利率達(dá)到24%以上的都屬不合法的“高利貸”，超出部分借款人可起訴要求返還。
我寫(xiě)此文的原因，也是想幫你跳出“利率陷阱”，帶你揭露了4個(gè)陷阱中的套路和注意事項(xiàng)，讓你看清個(gè)人貸款實(shí)際利率的真相。最后提醒你：貸款只是一時(shí)爽，到了還款淚汪汪！