帶資入股順利落地扶貧貸款有了風險分擔機制

無獨有偶，今年6月，利辛縣汝集鎮(zhèn)勝利村貧困戶鄭獻金在《利辛縣“保銀企+貧困戶”金融扶貧合作協(xié)議》上簽下自己的名字，并按上手指印。這一按，鄭獻金一年可參與企業(yè)分紅2800元。

和鄭獻金一樣拿到分紅的貧困戶，勝利村共有14戶。當然，在同一張協(xié)議上簽下名字的，不僅有貧困戶，還有利辛縣農(nóng)商行、安徽潤升牛業(yè)股份有限公司、勝利村村委會等單位的相關(guān)負責人。這是國元保險亳州中支與利辛縣農(nóng)商行、安徽潤升牛業(yè)股份有限公司等多方探索建立“保銀企+貧困戶”金融扶貧新模式。按照協(xié)議，利辛農(nóng)商行為每戶貧困戶發(fā)放4萬元貸款，此款直接以入股方式由安徽潤升牛業(yè)股份有限公司使用，企業(yè)年終將從經(jīng)營收益中以分紅方式發(fā)放給貧困戶，標準為每戶一年2800元。

“帶資入股”協(xié)議之所以能順利落地，貸款保證保險發(fā)揮著巨大的作用。“為無擔保、無抵押的農(nóng)戶開啟了融資之門。 ”亳州金融辦相關(guān)負責人說，為讓更多的農(nóng)戶及時融資，市金融辦牽頭，試點銀行和國元保險協(xié)同配合，引導保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，于2015年4月，貸款保證保險第一單面世。

利辛農(nóng)商行負責人說，此險種突破了企業(yè)向銀行貸款需要抵押擔保的傳統(tǒng)模式，是以企業(yè)或個人向保險公司投保、以銀行為受益人的貸款保證保險，銀行以此保險為主要擔保方式向企業(yè)或個人發(fā)放流動資金貸款，在借款人未按照合同約定履行還款義務時，由保險公司、政府、銀行分別按協(xié)議約定比例承擔貸款本息損失責任的保險業(yè)務，“險、政、銀”三方對每筆貸款均按照50%、30%、20%的比例承擔本息損失。

實施扶貧小額信貸保險，化解貧困戶貸款無力償還風險

——借款人一旦發(fā)生意外，保險公司將為借款人向銀行還貸款余額。扶貧小額信貸保險保費每人每年40元，可以從財政專項資金中列支

“如果不是這5萬元的扶貧貼息貸款，我就不可能有資金從事養(yǎng)殖?！苯?，定遠縣連江鎮(zhèn)東風村貧困戶瞿立仕看著飼養(yǎng)的白鵝一臉欣慰。老瞿和妻子雙雙患病，無法從事重體力活。當?shù)卣ㄗh他們從事養(yǎng)殖，今年3月，他和鎮(zhèn)政府、定遠金海岸園林有限公司簽訂協(xié)議，通過貸款從公司下設白鵝養(yǎng)殖基地購買1000只鵝苗。基地以“公司+農(nóng)戶”形式為每戶貧困戶預先提供鵝苗，統(tǒng)一提供飼料和技術(shù)，并統(tǒng)一收回，成本從回收款中扣除。

較之于商業(yè)貸款，扶貧小額信貸政策性強，專門為貧困戶量身打造，主要用于貧困戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營項目或支持貧困戶帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營的生產(chǎn)性支出。定遠縣農(nóng)商行副行長陳有軍介紹，因為扶貧小額信貸是“兩免”貸款，即免擔保、免利息，雖然縣政府設立扶貧小額信貸風險準備金，并在縣農(nóng)商銀行設立專戶，確保專款專用，但隨著小額信貸規(guī)模的擴大，銀行依然承擔著較大的風險。

為應對銀行金融風險，省扶貧辦、省財政廳、安徽保監(jiān)局等部門共同推出了“扶貧小額信貸保險”。省扶貧辦副主任陳先德介紹說：“借款人一旦發(fā)生意外，保險公司將為借款人向銀行還貸款余額。扶貧小額信貸保險的保險費由縣自主安排，保險費為借款人每年40元，可以從財政專項資金中列支。 ”

按照發(fā)放貸款的金融機構(gòu)和貧困戶雙重收益的原則，定遠縣為獲得信用貸款的貧困戶按照5萬元/人的年保險金額購買保險費為40元的“扶貧小額信貸人身意外傷害保險”，由中國人壽定遠支公司承保，保險合同的生效日期應與貸款合同簽訂日期保持一致。定遠縣扶貧小額信貸發(fā)放額度，在全省所有的縣域里處于領(lǐng)跑位置。截至6月12日，全縣已發(fā)放扶貧小額貸款1279戶、金額5216萬元。該縣扶貧辦副主任鄧曉勇說：“縣扶貧辦為每個貸款貧困戶購買人身意外傷害保險，貸款貧困戶若出現(xiàn)意外無償還能力，保險公司就會站出來。 ”

商業(yè)保險介入融資過程，參與分擔化解金融風險

——在政府提高風險準備金的基礎上，增強商業(yè)險參與調(diào)控風險的作用，調(diào)動銀行放貸積極性

去年8月，我省在70個有扶貧開發(fā)任務的縣(區(qū))實施扶貧小額信貸工作。截至今年5月，全省還有42個縣發(fā)放扶貧小額信貸低于100萬元，距離原初的放貸計劃尚有較大差距。其背后原因，除地方政府重視程度不一的因素外，金融機構(gòu)風險大是扶貧小額信貸難以快速推進的重要原因。如何減少風險？可以通過加大商業(yè)保險的介入，參與風險分擔化解。

“在政府提高風險準備金的基礎上，期待增強商業(yè)險參與調(diào)控風險的作用。 ”陳有軍說，扶貧小額信貸多是政策推動，銀行最擔心的是貧困戶還款能力。貧困戶由于技術(shù)、市場等都比較匱乏，通過貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)本來風險系數(shù)較高，確保如期還款存有較大的不確定因素。一旦貧困戶不能及時還款，甚至無法還款，銀行的呆賬、死賬增加，作為地方性銀行將會遇到很大的風險。

貸款貧困戶一旦出現(xiàn)意外，出現(xiàn)部分喪失或完全喪失勞動能力的情況，還款則變得遙遙無期。為此，我省部分縣在新農(nóng)合和大病保險的基礎上，積極探索政府為貧困人口購買意外、健康等商業(yè)保險。自2016年6月起，含山為全縣所有農(nóng)村建檔立卡貧困人口購買意外傷害綜合保險。保費由縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和中國人壽三方按2∶2∶1比例分擔，農(nóng)村貧困人口無需繳費。含山縣副縣長雷經(jīng)升說：“全縣已投保13350人，財政出資53.4萬元，承保機構(gòu)出資13.35萬元，共為貧困人口提供2.8億元的風險保障。 ”

較之于貧困戶，還有更多的農(nóng)戶需要融資，所以擴大貸款保證保險業(yè)務意義重大。合肥工業(yè)大學經(jīng)濟學院教授萬倫來說：“這種模式有效調(diào)動了銀行放貸積極性，保險的參與為銀行提供了有效的安全保障。 ”

據(jù)悉，按照《亳州市小額貸款保證保險試點實施方案》，全市轄內(nèi)經(jīng)營兩年以上的中小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)社、家庭農(nóng)場、農(nóng)村種養(yǎng)大戶，均可通過貸款保證保險從銀行獲得融資。截至2016年6月30日，國元保險亳州中支已開出貸款保證業(yè)務290筆，金額1.51億元。