第一，現(xiàn)在這個(gè)信貸的話，針對(duì)不同群體這個(gè)風(fēng)控的要求和利率額度也不同。一般想做信貸的話，一般的貸款的會(huì)參考4個(gè)因素是利率，用款周期，通過(guò)率和額度。用款的原則是盡量的選擇利率低的和這個(gè)用款周期更長(zhǎng)的。通過(guò)率更高，額度更高的。在銀行是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和還款能力來(lái)決定利率和風(fēng)控審批，銀行認(rèn)為優(yōu)質(zhì)群體風(fēng)險(xiǎn)小，利率更低的，優(yōu)質(zhì)客戶群體批款的利率更低，一般的像公務(wù)員事業(yè)單位的，在銀行看來(lái)是穩(wěn)定群體風(fēng)險(xiǎn)小個(gè)人貸款可以貸到先息后本的月息4-6厘的信貸。還有像一些中小型公司開(kāi)發(fā)票穩(wěn)定交稅穩(wěn)定的可以參考到經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)和利潤(rùn)也可以審批到先息后本額度比較高的，優(yōu)質(zhì)型的額度最高300萬(wàn)內(nèi)。
像這個(gè)事業(yè)單位公務(wù)員等有公積金貸公積金信用貸款的話。審批一般的是要求負(fù)債大小和逾期次數(shù)查詢次數(shù)。各銀行審批要求對(duì)于負(fù)債逾期查詢次數(shù)各不一樣，有幾個(gè)銀行要求負(fù)債的話不超過(guò)20萬(wàn)。有的銀行負(fù)債可以在50萬(wàn)以內(nèi)。嗯大多銀行公積金信貸，兩年內(nèi)的逾期最好控制到3次以內(nèi)。有逾期對(duì)于審批有影響。像寧波銀行對(duì)于征信逾期比較寬松，兩年內(nèi)逾期可以有多次，5年內(nèi)逾期在18次以內(nèi)，是在公積金信貸里面比較寬松的銀行。查詢貸款信用卡次數(shù)大多要求兩個(gè)月內(nèi)不超過(guò)4次。因?yàn)檫@個(gè)寧波銀行要求負(fù)債和逾期更寬松，所以它的利率會(huì)高一些達(dá)到月息9厘到一分。其他銀行要求高，利率更低，一般的是月息4~6厘先息后本，根據(jù)不同銀行的要求，可以根據(jù)情況同時(shí)操作并發(fā)做公積金的信貸可以做3-5家銀行。
銀行批貸款首先是從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)考慮。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)制定貸款審批要求，貸款額度和利率，風(fēng)險(xiǎn)越低利率就會(huì)低，風(fēng)險(xiǎn)高的利率就會(huì)高，像一些事業(yè)單位公務(wù)員貸公積金信用貸款，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)低，所以利率很劃算。像一些大部分上班沒(méi)有交社保公積金甚至沒(méi)有打卡工資，或者做生意沒(méi)有開(kāi)發(fā)票交稅的大部分生意人，想用信用貸款。因?yàn)榭傮w風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高一些，所以這個(gè)利率會(huì)高一些，也有一些先息后本的貸款可以申請(qǐng)，但是選擇就沒(méi)有公務(wù)員事業(yè)單位那么多。先息后本的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)要求高，大多都是批等額本息分期還款。貸款的話有利率，還款方式，周期，還有通過(guò)率和額度。每個(gè)人用款情況不一樣，這幾個(gè)因素對(duì)他的重要程度不一樣。對(duì)于硬資金不多，不是太急迫，可以慢慢選擇信用卡和一些低利息貸款，對(duì)于用資金量比較大，比較急迫的首先是考慮通過(guò)率要高，貸款額度要高，利率和還款方式就排到次要因素?？醋约旱男枨竽囊粋€(gè)對(duì)自己最重要。
像大部分普通人申請(qǐng)的通過(guò)率高，額度高的貸款產(chǎn)品有個(gè)人消費(fèi)貸款，平安銀行新一貸中銀消費(fèi)興業(yè)消費(fèi)等，額度一般。10~50萬(wàn)，可以主動(dòng)申請(qǐng)優(yōu)化操作。通過(guò)放款率很高在60~80%，額度很固定一般是等額本息月還款7-9厘分期。還有平安普惠，陽(yáng)光，人保保險(xiǎn)公司主做的信用貸款。這些貸款的特點(diǎn)是可以主動(dòng)申請(qǐng)總體通過(guò)率高，額度高，適合做普通的生意用資金量比較大的群體。
從融資成本高低的角度來(lái)講，普通人最低的最穩(wěn)定的融資成本是按揭貸款和房產(chǎn)抵押貸款。 信用卡也是最靈活成本低的融資方式，還有保持征信良好，有交社保公積金的話，也有部分銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)評(píng)分給一些低利率的先息后本。確實(shí)用資金比較多，不夠用的情況下，再選擇平安銀行中銀消費(fèi)等大額度的信用貸款。
像沒(méi)有社保公積金普通上班族的或者個(gè)體戶做生意的，有商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)，按揭房還款月供三個(gè)月以上就可以申請(qǐng)信用貸款。如果還款一年以上的，可以同時(shí)申請(qǐng)3~5家信用貸款，每家20~50萬(wàn)，如果用的資金多同時(shí)辦理可以最高申請(qǐng)到150-200萬(wàn).比先息后本信貸和裝修貸要求低，額度穩(wěn)定，通過(guò)率高，純信貸使用方便。