去年廣州房價躥升,準(zhǔn)房奴們手中的買房預(yù)算從三房縮水成兩房,計劃在天河區(qū)買房變成了到海珠區(qū)買……真夠悲催??!好不容易盼來了住房市場調(diào)控政策收緊,你以為就能買房了?絕!不!銀行房貸政策調(diào)整,利率優(yōu)惠都沒了哇,5555……
除了利率優(yōu)惠買少見少以外,銀行房貸各項辦理指標(biāo)也隨之收縮,總之有!錢!也!未!必!能!貸!
實情究竟如何?眼下廣州哪家銀行房貸最好辦?指數(shù)君為房奴們跑了廣州18家銀行,綜合了首付比例、房貸利率、婚姻狀況、房齡+貸款年限、提前還款及放款時間等指標(biāo)情況,從多維度對各家銀行房貸松緊度進(jìn)行評價。(排名越高,顯示該銀行房貸政策越寬松,反之則越嚴(yán)格。)
好了,廢話少說,趕緊來看測評結(jié)果!
廣發(fā)平安華夏3銀行最寬松
在本輪測評中,廣發(fā)銀行房貸寬松度居首,平安銀行和華夏銀行得分相同緊跟其后,意味著在18家銀行中,這三家銀行房貸相對寬松;興業(yè)銀行排名最后,辦理房貸的條件最為嚴(yán)苛。 在首套房貸款利率方面,廣發(fā)銀行與匯豐銀行最低,可達(dá)8.2折(房貸利率4.02%)。其中,廣發(fā)銀行對于申請人的其他指標(biāo)規(guī)定也比較寬松,比如對離婚狀態(tài)無要求、資料齊全最快一個星期能放款、“房齡+貸款”年限在所有銀行中最長……綜合各指標(biāo)情況,廣發(fā)銀行房貸寬松度優(yōu)于其他銀行。
興業(yè)銀行最嚴(yán)苛
對于之前離婚買房的情況,各家銀行也沒有明文對其禁止。大部分銀行對假離婚的時間并沒有要求,興業(yè)銀行雖沒有具體規(guī)定,但是建議最好兩到三周。
如果是屬于二手房,興業(yè)銀行要求其房齡最好是1990年后建成的房子,并且貸款年限不超過土地使用期限??梢蕴崆斑€款,但是需要正常還款滿一年才能申請,如果一年內(nèi)申請?zhí)崆斑€款,按還款金額的1.5%收取違約金。
匯豐銀行:折扣優(yōu)惠卻難貸
在18家測評銀行中,首套房利率折扣最優(yōu)惠的是匯豐銀行,可以辦到8.2折。 盡管折扣低,但其他指標(biāo)規(guī)定比較嚴(yán)格,因此進(jìn)入榜單后四。比如,對“提前還貸”匯豐銀行要求正常還貸滿3年方可免罰息,明顯長于市場主流的“正常還款滿1年即可”的要求。罰息收費標(biāo)準(zhǔn)也較高,正常還款未滿1年罰息貸款總額3%,未滿2年罰息2%,相比其他銀行最為嚴(yán)苛。
五大行:房貸松緊度適中
個人住房貸款市場份額占比最大的五大行在本輪測評中松緊度適中,首套房仍執(zhí)行8.5折的優(yōu)惠利率,尚未跟進(jìn)調(diào)整。其放款速度也并沒有如傳言般有所減緩,新房的放款時間只需要一周左右,二手房因為涉及到評估過戶等情況,相對較慢,但也能在20天左右完成放款。 但是針對離婚買房的情況,五大行的規(guī)定比較統(tǒng)一,要求離婚時間滿月才能申請房貸。提前還款方面,只需要正常供款滿一年即可申請?zhí)崆斑€貸。此外,五大行對于購買二手房的房齡加貸款期限要求不能超過60年。
郵儲銀行:首套9折要求松
在廣州地區(qū)率先減少折扣的三家商業(yè)銀行中,興業(yè)銀行、廣州農(nóng)商行分別拿下榜首、榜眼,房貸要求嚴(yán)格。
唯有郵儲銀行,憑借其他指標(biāo)規(guī)定少、操作空間較大,在銀行房貸松緊度測評整體表現(xiàn)為比較寬松。
在“樓齡+貸款年限”上,郵儲銀行上限為60年;“婚姻狀況”上不做要求;“提前還款”也是正常還款滿1年即可,因此在上述幾項指標(biāo)上得分為寬松等級。
首套房貸款利率:8.2折房貸門檻高
婚姻狀況:假離婚買房仍可行
在去年樓市大漲時,有人通過假離婚方式來規(guī)避二套房首付7成的政策規(guī)定。當(dāng)時不少銀行嚴(yán)查假離婚購房,但是根據(jù)最新的走訪情況來看,對離婚時間有要求的只有7家銀行,除了5大國有行外,還包括民生銀行和招商銀行,規(guī)定離婚需要滿月才能申請房貸。更多的銀行是對離婚時間沒有要求,比如郵儲銀行、光大、浦發(fā)、中信在內(nèi)的10家銀行。
房齡+貸款”年限:年限最大竟有25年差距
與前面兩個分榜不一樣的是,房齡+貸款年限銀行間上限不一樣,上限最高的是廣發(fā)銀行可以做到65年,而上限最低的則是廣州農(nóng)商行、廣州銀行、浦發(fā)銀行3家要求在40年內(nèi)。換言之,廣州市場上銀行間對該指標(biāo)的要求最大差距可達(dá)25年。 要求相對寬松的是五大行以及郵儲銀行、光大銀行和華夏銀行,這8家銀行僅要求“房齡+貸款年限”不超過60年。 除了市場主流的“房齡+貸款年限”的計算方式外,興業(yè)銀行、匯豐銀行直接先定住宅的開發(fā)時間,此外還附有其他要求。
提前還貸:多數(shù)銀行一年可申請
對于提前還款,廣州各家銀行各有不同的規(guī)定?;径家笳9┛顫M一段時間后才能申請?zhí)崆斑€款,時間1-3年不等。
其中廣州農(nóng)商行、中信銀行和五大行在內(nèi)的13家銀行要求正常還款滿一年后才可以申請?zhí)崆斑€款,浦發(fā)銀行和平安銀行要求正常還款滿2年才能申請?zhí)崆斑€款,匯豐銀行要求滿3年才可以。
但也有銀行對提前還款沒有時間限制,比如民生銀行。此外,廣州銀行要求申請?zhí)崆斑€款需要繳納剩余本金的千分之六作為違約金。
放款時間:最快一周就可放款
在房貸收緊的背景下,房貸政策每天都有可能發(fā)生變化,除了房貸利率的高低,放款時間的快慢也是購房人十分關(guān)心的問題。據(jù)測評的結(jié)果來看,放款時間最快的是浦發(fā)、平安和廣發(fā)三家銀行,在資料齊全的前提下,審批到放款只需要一周左右。放款時間最慢的是郵儲銀行,需要一個月以上才能放款。
最著數(shù):公積金貸款
對比商業(yè)銀行住房按揭貸款來說,即便是利率最優(yōu)惠的銀行貸款也拼不過公積金貸款,因為根據(jù)廣州住房公積金管理中心規(guī)定,公積金貸款最低首付僅兩成,利率最低才2 .75%,可比銀行住房按揭貸款有著數(shù)了。 值得注意的是,公積金貸款對套數(shù)的認(rèn)定與銀行住房按揭貸款不一樣。公積金貸款的“首套”概念是“認(rèn)房”又“認(rèn)貸”,真真切切首套房,要求之前名下沒有任何房產(chǎn)和貸款記錄。
如果名下有了一套房,但沒有貸款記錄或者其貸款已經(jīng)還清,即“有房無貸”,再申請公積金貸款購買普通自住房,最低首付款比例為3成。同理“有房有貸”再申請公積金貸款購買普通自住房,最低首付款比例為4成。
以上是首付款比例,那市民用公積金能貸多少?
根據(jù)廣州住房公積金管理中心規(guī)定,有兩個條件,其一是個人最高貸款額度60萬元,夫妻二人最高貸款額度100萬元。其二是不高于按照個人住房公積金繳存情況計算的貸款額度(計算公式為:賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù))。
“廣州18銀行房貸松緊度測評”指標(biāo)說明
測評對象:選取了廣州的18家主要商業(yè)銀行的天河支行目前的房貸情況作為樣本,對參與測評的銀行房貸政策進(jìn)行測評打分,評估測評的銀行在其范圍內(nèi)的綜合表現(xiàn)。
測評指標(biāo):包括首套房和二套房的首付層數(shù)、房貸利率、房齡+貸款年限、婚姻狀況、提前還貸以及放款時間在內(nèi)共計8個指標(biāo)。根據(jù)政策寬松度情況,每個指標(biāo)轉(zhuǎn)化為3分制程度。測評最終分?jǐn)?shù),為8項指標(biāo)得分相加總和。排名越高,顯示該銀行房貸政策越寬松,反之則越嚴(yán)格。
南都數(shù)據(jù)新聞工作室出品
主持:鄒瑩