從15年開始步入貸款相關(guān)行業(yè)，目前在融資服務(wù)行業(yè)已經(jīng)有7年了，其中銀行工作5年，先后就職于銀行白金信用卡部、個貸業(yè)務(wù)部、房貸事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)部、大企業(yè)部等。對于銀行及貸款機(jī)構(gòu)的多數(shù)貸款產(chǎn)品有一定了解。

在多年的職業(yè)生涯中，碰到各式各樣的客戶，很多時候，客戶情況很好，只是因?yàn)闆]有做好貸前規(guī)劃，導(dǎo)致貸款失敗，或者付出了高額的代價才能完成貸款流程。今天我們就來說下貸前規(guī)劃的重要性，以及如何做好貸前規(guī)劃。

當(dāng)下的銀行信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、按揭貸款、企業(yè)貸款，都存在著一定的門檻，不少需要申請貸款的客戶，都是在開始辦理貸款的時候才發(fā)現(xiàn)自己的不足，導(dǎo)致最終貸款延期發(fā)放，或者被拒絕，同時可能遭受重大財務(wù)損失。其實(shí)多數(shù)問題是可以提前排查到，并且完美解決的。所以提前1~6個月做好貸前規(guī)劃與貸前審查很重要。以下呆呆來講述下之前的幾個貸款規(guī)劃的內(nèi)容，希望對大家有一些啟發(fā)。

房產(chǎn)抵押貸款貸前規(guī)劃

目前市場上的抵押貸款產(chǎn)品有很多，不少同業(yè)都表示現(xiàn)在很多客戶都變“聰明”了，看了一些攻略，或者與一些中介機(jī)構(gòu)溝通后，已經(jīng)自己開始走了一部分貸前流程。

舉例：房產(chǎn)抵押貸款貸前規(guī)劃內(nèi)容

1、確定房產(chǎn)所有人及主貸人征信是否正常；

2、房子的銀行評估價值與白名單；

3、銀行抵押貸款可行性分析；

4、銀行流水規(guī)劃與審核；

5、解答貸前疑問；

6、是否需要成立公司，誰來成立公司，目前已有的公司是否適合貸款；

7、提供2-4個銀行貸款方案；

8、貸前的整體規(guī)劃；

我們大致說下幾個可服務(wù)的場景

1、全款買房無法辦理抵押

由于二套房需要7成首付，前段時間很多客戶會選擇全款買房再抵押，優(yōu)勢是二套按揭貸款利息為5.35%，全款買房在抵押最低利率為4.35%一年可節(jié)省一個點(diǎn)。不過全款買房在抵押由于有一定的杠桿，近期因?yàn)榇笳哂绊?，?dǎo)致無法貸款需承受高額的過橋費(fèi)用。

這類這類客戶是否還有應(yīng)急的替代方案呢？答案是肯定有的。這類客戶也需要抓緊做好貸前規(guī)劃，確保當(dāng)下高利息墊款更換為低利息借款，同時為后期辦理長期貸款做好準(zhǔn)備。

2、企業(yè)融資與個人大額信用貸款

企業(yè)融資與個人計劃申請大額信用貸款也最好提前幾個月就開始做好規(guī)劃，確認(rèn)當(dāng)前是否有不足，然后提前修正，以最好的狀態(tài)來面對銀行，這樣才能爭取到優(yōu)惠的利率、額度以及最適合自己的還款方式。

3、逾期次數(shù)多

近期碰到不少客戶，總說自己征信沒有任何問題，當(dāng)看到詳細(xì)版本征信后才發(fā)現(xiàn)，在無意中已經(jīng)出現(xiàn)過多次逾期，甚至連續(xù)幾個月逾期，申請多家銀行貸款被拒絕，這類客戶不適合繼續(xù)申請貸款，需要查明征信情況，確認(rèn)是否可以通過部分可“協(xié)商”條件的銀行申請，還是需要養(yǎng)一段時間再申請，而不是亂申請，把征信搞的一塌糊涂。

4、網(wǎng)貸多征信花

網(wǎng)貸很多，征信花的一塌糊涂。這類客戶可選擇銀行的可能性較弱，多數(shù)銀行無法接受這類客戶，一般會以“資金緊張度過高”被拒絕。未來很可能會因?yàn)闊o法償還網(wǎng)貸而變成黑戶。不能坐等，如果還有房可以抵押，那就需要抓緊規(guī)劃起來。

5、貸款配置服務(wù)

由于前些年適合的信用貸款比較多，很多客戶會選擇一次性辦理多家銀行貸款，標(biāo)準(zhǔn)上班族甚至可以申請到200多萬信用貸，但多數(shù)是短期的到期還本，這類客戶的潛在風(fēng)險就是：到期后，銀行可能會因?yàn)槟愕恼w負(fù)債過高不予續(xù)貸。經(jīng)過貸前規(guī)劃，可提前把短期貸款置換為長期貸款，避免崩盤的風(fēng)險。

6、房產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)單降息

當(dāng)下的銀行抵押貸款利率，短期貸款年利率可申請到3.85%，長期貸款可申請到4.35%，之前因?yàn)楦鞣N原因申請到高利息的客戶可選擇轉(zhuǎn)單，每年可節(jié)省不少利息。

以下為案例：

張先生，之前申請按揭貸款的時候，因?yàn)檎餍庞馄谳^多，多家銀行無法受理貸款，最終選擇全款買房再抵押，申請的年利息為7%。按照當(dāng)下利率轉(zhuǎn)單貸款：

我們可以看出，通過貸前規(guī)劃，把客戶原來高利息的貸款，轉(zhuǎn)單為當(dāng)下利息低的貸款，每年可節(jié)省10多萬的利息。10年下來，節(jié)省100多萬的利息，度度假，逛逛街不香嗎？可見當(dāng)下轉(zhuǎn)單的套利空間巨大。