2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，明確規(guī)定單一個(gè)體、自然人在同一平臺(tái)上的借款上限為20萬(wàn)元。汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款平均貸款額度在10萬(wàn)-20萬(wàn)元之間，上述規(guī)定一出，令汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款很快成為了中國(guó)互金平臺(tái)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。
多位業(yè)內(nèi)人士透露，目前，國(guó)內(nèi)涉足汽車(chē)抵押貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量至少1000家。上半年還是藍(lán)海市場(chǎng)的汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，迅速變?yōu)榧t海市場(chǎng)，由此帶來(lái)了一系列的的行業(yè)怪現(xiàn)象，比如：一些已經(jīng)用汽車(chē)抵押申請(qǐng)多頭借貸的借款人根本不愁找不到貸款平臺(tái)，即便他在某些平臺(tái)沒(méi)有申請(qǐng)到貸款，也能很快在其他平臺(tái)得到貸款。如此以往，整個(gè)行業(yè)或?qū)⒑芸烀媾R壞賬的集中爆發(fā)。
在近日舉辦的朗迪金融科技峰會(huì)上，擁有豐富汽車(chē)抵押借款人資源的人才，儼然成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“座上賓”。不少平臺(tái)專(zhuān)門(mén)派遣員工和與會(huì)的這類(lèi)人才建立聯(lián)系，便于日后擇機(jī)挖人。汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款平臺(tái)的城市區(qū)域經(jīng)理尤其受歡迎，不少平臺(tái)甚至愿開(kāi)出翻倍工資作為聘用條件。
為了應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，很多平臺(tái)選擇降低費(fèi)率、提升貸款額度等措施應(yīng)對(duì)，但是依然很難抵住同業(yè)平臺(tái)的不合理競(jìng)爭(zhēng)，比如：某平臺(tái)只要有汽車(chē)抵押、個(gè)人芝麻信用積分超過(guò)一定額度，就可以輕松獲得貸款。更有甚者，部分客戶(hù)經(jīng)理與欺詐性借款人同流合污，通過(guò)“美化”借款人征信記錄，協(xié)助后者獲得汽車(chē)抵押貸款。
此類(lèi)借款人，往往工作不穩(wěn)定，缺乏還款能力，最后釀成壞賬。即便這些違規(guī)的客戶(hù)經(jīng)理被公司解雇，按照目前行情，也會(huì)很快在其他平臺(tái)找到高薪的工作。
市場(chǎng)混亂，好在總有一些平臺(tái)踏踏實(shí)實(shí)修煉內(nèi)功，希望能在未來(lái)行業(yè)壞賬沖擊來(lái)臨時(shí)存活下來(lái)。
資金方面，這些平臺(tái)紛紛尋求募資多元化降低融資成本，確保自身財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健持續(xù)。目前市場(chǎng)上的汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款平臺(tái)中，大部分平臺(tái)的資金都來(lái)自于個(gè)人投資者，只有10-20%的資金來(lái)自于銀行、信托等產(chǎn)品募集，目的就是降低資金端成本以緩解綜合費(fèi)率降低的壓力。也有一些平臺(tái)，嘗試發(fā)行汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款A(yù)BS，或者引入金融機(jī)構(gòu)資金降低募資成本。
業(yè)內(nèi)人士表示，盡管汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款看似擁有汽車(chē)抵押處置等風(fēng)控措施保證資金安全，但實(shí)現(xiàn)盈利依然很難。當(dāng)前汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的資金成本、人力成本、運(yùn)營(yíng)成本三項(xiàng)對(duì)應(yīng)的年化貸款額占比分別達(dá)到10%、6%-7%、1%-2%，與費(fèi)率收入（占比20%）相差不多。若要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利，平臺(tái)必須將壞賬損失率控制在1%-2%，想要實(shí)現(xiàn)盈利，必須在規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)控制之間做出取舍。