隨著國家不斷深入改革，人們的生活水平以及日益增長的對美好生活的需求逐漸推動了個人消費信貸的發(fā)展，花樣百出的消費信貸展現(xiàn)在了人們的眼前，而提供消費信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)也由商業(yè)銀行逐漸增多到一些新興的金融機(jī)構(gòu)。如今個人消費信貸正在影響著我們生活中的各個方面，滲透到了我們生活中的很多領(lǐng)域。
個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
隨著改革開放政策的不斷推行，中國加入了世貿(mào)組織這一舉動帶來的發(fā)展機(jī)遇使中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。隨著新理念的傳播，中國人民的消費能力以及消費理念都發(fā)生了一定的變化，推動了我國金融行業(yè)的飛速發(fā)展。由于國內(nèi)的種種制約性，個人消費信貸發(fā)展還是比較緩慢。但隨著亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，政府從政策上鼓勵之個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。在80年代提出的住房分期信貸也在這個時候迅速發(fā)展開來，拉動了國民的需求，也推動了房地產(chǎn)的發(fā)展，個人消費信貸的發(fā)展邁上了一個新的臺階。個人消費信貸業(yè)務(wù)從萌芽到急速發(fā)展用時十分短暫，但是卻占據(jù)了人們生活中的一大部分，甚至在日常的旅游，教育行業(yè)也都占據(jù)了舉足輕重的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了活力?？偟膩碚f我國的個人消費信貸呈現(xiàn)出了欣欣向榮的態(tài)勢。
個人消費信貸業(yè)務(wù)的主要問題
1. 個人信用風(fēng)險管理需加強(qiáng)
當(dāng)借貸人無法在規(guī)定時限內(nèi)及時付清本金息，就會導(dǎo)致信用風(fēng)險的產(chǎn)生。信用風(fēng)險一方面是由于借貸人資金管理不當(dāng)和收支不平衡導(dǎo)致沒有可供有效支配資金按時還款造成的，另一方面是由于借貸人在有資金可用于還款時，自身沒有很好的信用意識和習(xí)慣，將資金用于其他方面而不積極按約定還款。為了避免個人消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，銀行在信貸審批時應(yīng)該對借貸人的還款能力進(jìn)行更加有效的評估，加強(qiáng)個人信用風(fēng)險管理。
2. 管理制度仍需完善
在激烈的市場競爭之下，不少銀行選擇了降低擔(dān)保條件和標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致了銀行承擔(dān)的風(fēng)險加大。大量的公司爭相效仿，不利于個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。所以銀行不僅需要做好貸前的風(fēng)險防控工作，也要加強(qiáng)貸后管理工作。在銀行貸后管理工作中，最常出現(xiàn)的便是借貸人為躲避債務(wù)而失聯(lián)的情況。針對于借貸人失聯(lián)現(xiàn)象，可選擇合法合規(guī)的失聯(lián)修復(fù)平臺提供的服務(wù)。在符合相關(guān)法律法規(guī)的情況下，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，幫助銀行更高效地觸達(dá)失聯(lián)逾期客戶，降低銀行壞賬損失，保證銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定運作。
3. 缺乏有效資產(chǎn)評估的評價體系
銀行在借款于借貸人的時候，往往需要借貸人提供擔(dān)保，一般是以不動產(chǎn)比如房子來進(jìn)行抵押擔(dān)保的，但隨著時間變化這些不動產(chǎn)的市場價值是處于不斷動蕩的。當(dāng)債務(wù)人無法償還債務(wù)時，其抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)是比較困難的，這樣一來銀行未必能夠從中獲取到足夠的資金來彌補(bǔ)受到的損失。
我國信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，滲透到人們生活中的各個方面，我們在享受著這個業(yè)務(wù)帶來的便利時，也要明確認(rèn)識到相應(yīng)的弊端，在用戶的各種體驗反饋中來不斷改進(jìn)，建立有效的資產(chǎn)評估體系，和信用體系，改正自身不足，才能更好的讓個人消費信貸業(yè)務(wù)走向正確的發(fā)展道路。
（本文節(jié)選自文章《個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題》）