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中國(guó)青年報(bào)客戶端北京5月15日電（中青報(bào)?中青網(wǎng)記者 寧迪）今天下午，央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中提出，對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。


此次《通知》的發(fā)布是為堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，全面落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。


與此同時(shí)，《通知》指出，在全國(guó)統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，央行、銀保監(jiān)會(huì)將各派出機(jī)構(gòu)，按照“因城施策”的原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化及城市政府調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。


《通知》對(duì)購(gòu)房家庭的商貸有何影響？合碩機(jī)構(gòu)首席分析師郭毅指出，個(gè)人首套住房的商貸利率下限調(diào)整對(duì)計(jì)劃買(mǎi)首套住房的家庭是一個(gè)利好，但對(duì)已經(jīng)購(gòu)房商貸的家庭還款不會(huì)有所影響。按照《通知》的要求，個(gè)人首套住房的商貸利率下限根據(jù)當(dāng)前5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下限4.6%可再下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，也就是利率下限最低可至4.4%。


今年1月，央行已將5年期以上LPR下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)至4.6%，創(chuàng)歷史新低。5年期以上LPR與個(gè)人住房貸款利率息息相關(guān)。在5月20日即將發(fā)布本月LPR前，央行、銀保監(jiān)會(huì)兩部門(mén)發(fā)布的通知舉措引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注。


浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林指出，各地銀行的房貸市場(chǎng)利率下限并不相同，且有些銀行的房貸利率分為多檔：如一般按揭貸款利率是在5年期以上LPR（4.6%）的基礎(chǔ)上，上浮20個(gè)基點(diǎn)（4.8%），而首套用戶一般是在5年期以上LPR（4.6%）的基礎(chǔ)上，上浮10基點(diǎn)（4.7%），只有特殊用戶才能享受4.6%的利率不上浮，“5年期以上LPR是大多數(shù)銀行采用的貸款利率下限，這個(gè)利率下限并不是銀行開(kāi)展按揭業(yè)務(wù)常態(tài)化使用的利率水平，大多數(shù)首套房客戶按揭的利率水平，在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上有上浮，一般按揭利率的水平都會(huì)高于利率下限?！?/p>

郭毅告訴中青報(bào)?中青網(wǎng)記者，今年開(kāi)始，全國(guó)一些二三線城市商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)房貸利率做了下調(diào)，首套個(gè)人住房的按揭貸款利率下調(diào)到4.6%。按照《通知》，接下來(lái)各地有自主權(quán)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，決定是否繼續(xù)調(diào)整貸款利率，也有可能維持當(dāng)前利率不變。對(duì)于計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)首套房的家庭來(lái)說(shuō)，如果當(dāng)?shù)剡M(jìn)一步下調(diào)房貸利率，那個(gè)人貸款將享受利好。如果沒(méi)有調(diào)整的話，個(gè)人房貸則還是按照當(dāng)?shù)啬壳暗馁J款利率計(jì)算。


郭毅指出，目前許多城市針對(duì)普通住宅出臺(tái)了地方認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，購(gòu)買(mǎi)普通住宅的家庭也可以參考當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，了解自己購(gòu)買(mǎi)的住房是否適用《通知》的要求。


盤(pán)和林認(rèn)為，此次《通知》的發(fā)布可以降低剛需和改善性住房的資金成本，從而激發(fā)首套住房的購(gòu)買(mǎi)需要。但按照目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，一線城市可能不會(huì)改變利率下限，而小城市可能下調(diào)利率下限，以此打開(kāi)銀行對(duì)房地產(chǎn)按揭的利率下降空間，以低利率促進(jìn)小城市首套房剛需用戶購(gòu)買(mǎi)，促進(jìn)小城市房地產(chǎn)去庫(kù)存。


“總體上銀行當(dāng)前調(diào)低房貸利率的空間其實(shí)很有限，5年期以上LPR普遍作為很多銀行的利率下限，是銀行獲取資金的成本，若銀行低于這個(gè)成本開(kāi)展首套房信貸競(jìng)爭(zhēng)，銀行會(huì)降低信貸息差，從而降低利潤(rùn)率，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)可能是一種惡性競(jìng)爭(zhēng)?！狈粗P(pán)和林認(rèn)為，小城市銀行面對(duì)較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力和較少的房貸按揭需求，更容易選擇降低利率水平的方式來(lái)加大競(jìng)爭(zhēng)力度，從而促使小城市首套房貸利率略微下調(diào)。


郭毅認(rèn)為，政府除了通過(guò)降低首套房貸款利率下限來(lái)支持剛性和改善性住房需求，還應(yīng)該考慮降低首付比例?！澳壳笆袌?chǎng)的購(gòu)房需求還是客觀存在的，無(wú)論是首套剛需還是改善性需求。但除了月供，首付比例對(duì)一些購(gòu)房家庭來(lái)說(shuō)還是一個(gè)不小的壓力。”郭毅建議，各地可以考慮適度下調(diào)個(gè)人首套房和二套房的首付比例，或者考慮取消“認(rèn)房又認(rèn)貸”的限制，這將促進(jìn)更多購(gòu)房者入市。