隨著網(wǎng)絡興起,網(wǎng)上貸款平臺層出不窮,像頭條貸、百度錢包、微信顆粒貸、支付寶借唄網(wǎng)商貸、招聯(lián)等等
對那么網(wǎng)絡貸款的利息到底多高呢,和銀行相比到底相差多少?
網(wǎng)貸的利息平均一般在萬5左右算是比較正常的,就是借10000塊,一天5塊錢的利息。
但是有的平臺是看起來利息低萬3 萬4的 但是中間摻雜著一些服務費,信息費等等,導致總的下來就很多了。
另外你不要忘了你的分期還款,已經(jīng)還了一部分了但是還要付全額利息。
先來看一個離大家最近的借錢案例。從支某寶上借錢,根據(jù)信用好壞利率可以分為兩個檔次:每天萬分之三或萬分之五,打個簡單的比方,網(wǎng)商貸你借50000日利率是0.03%。
為啥只寫明日利率0.03%呢?當然是怕嚇住你唄。網(wǎng)上借錢通常不會讓你到期一次還,而是分成幾次,所以看起來付的利息并不太多。
像上圖這樣借1萬元錢,5個月還清,總利息也就276元錢,這么看起來利率才2.76%。
問題是這1萬元你并沒有用滿5個月,從第二月開始就每月還2000元本金了。
這種情況需要在EXCEL表格里用“XIRR”函數(shù)計算利率,一列日期,一列金額,下面這張圖我給大家把公式內容也填上了:
是的,你沒看錯,每日萬分之三的利息借錢,相當于背上利率11.47%的債務。
如果你要付的利息是每日萬分之五,這個利率就會接近20%。這么一算,還覺得借錢利率低嗎?
套路網(wǎng)貸平臺相差很大一次性還本付息,借1000元,提現(xiàn)手續(xù)費50元,實際到手950元,一個月后還款1030元。
問,年利率是怎樣的?
(1030+50-950)/950*12=101.05%
簡單來說:
一次性還本付息=支付的利息&手續(xù)費/到手本金*12/期數(shù)
等額本息:
借10000元,實際到手10000元,24期,每期還款 600元
如上,實際上算下來的年利率大約在24%左右
案例一是大家經(jīng)??吹降模枰粋€月下來感覺利息才幾十塊,實際上年利率高得可怕,借上一年你就得翻倍的還。
案例二雖然看起來每期還錢不多,但因為是等額本息方式,實際的年化利率也不低,除非換算成一次性還本付息。
另: 銀行和正規(guī)金融機構一年期貸款年利率基本根據(jù)自己條件合理定利率,自己看看差距,再決定要不要借網(wǎng)貸。
這還是大公司做生意規(guī)矩,只收利息,沒有收那么多種手續(xù)費。兩者疊加起來,借錢的真實利率輕松突破20%,在法律上還不用擔心是高利貸。
關于手續(xù)費,可以看另一個例子:信用卡分期。銀行的信用卡分期也很規(guī)矩,只收手續(xù)費,不收利息。
比如1000元的賬單,我辦了3個月的分期,每個月如果只收0.6%的手續(xù)費,總共也才交18元手續(xù)費,同樣感覺不是什么大不了的事情。
所以讓我們繼續(xù)用XIRR函數(shù)來算一算利率:
上圖模擬了兩種情況:左邊是每期0.6%手續(xù)費,每月收??;右邊是每期1%手續(xù)費,第一個月還款的時候一次收齊。
你同樣沒看錯,真實利率分別突破了10%和20%,你現(xiàn)在還覺得是小錢嗎?
有的銀行比較厚道,不管分多少期都是0.6%的手續(xù)費;
有的銀行比較精明,會用各種方式打掩護,或者偷偷調高短時間分期的手續(xù)費,這可不是0.6%和1%的差別,而是年化10%和20%的差別。
切記,上面兩種金融產(chǎn)品都是合法的,而且非常厚道,要么收利息,要么收手續(xù)費。
如果你去再小一點的地方借錢,那可就是“利息+手續(xù)費”,還有可能給你錢的時候就預扣掉一部分。
這種“九出十三歸”的把戲也算民間借貸的傳統(tǒng)智慧了;
比如,說好借10塊錢利息是10%,可如果你拿到手的只有8塊錢,借錢的真實利率就翻倍往上走,在法律上依然不能算利率超過24%的高利貸。
還是那句話:真想借錢先去找銀行或正規(guī)金融機構吧,耳聽為虛,眼見的也不一定是現(xiàn)實,算到這里我想讓我的數(shù)學老師把學費退給我。