LI ：我一年洗4次車，3次還是加油站送的
一仁Effie ：一個月洗4次車？我2、3個月才洗一次。。。
笨鳥 ：什么車一個月洗四次?。?！
……
好了，下面我們該聊車貸了，這是正題。
貸款買車，到底劃不劃算？
答案：不劃算。
參照股神巴菲特的傳統(tǒng)價值投資思想，大部分人不應該買車，甚至不應該消費，每天最好像苦行憎一樣賺錢，存錢，然后投資，最后繼續(xù)（賺錢、存錢、投資）的循環(huán)。
這樣的價值觀，會不會有人質疑呢？
有啊，小白的讀者就發(fā)話了，如Eric 表示，寫這個的要么是個摳逼，要么是個傻逼。
所以，現實生活中，我們不可能完全按照苦行憎般生活和投資，總有人要買車，而且需要貸款。既然入坑不可避免，那只能選擇合適的坑內生存方式，避免泥足深陷。
最需要注意的問題是實際利率！
玩金融的人數學都非常好，而且懂心理學，他們會用“誤導性”數字蒙蔽你。
舉例一：
1、XX信用卡中心發(fā)送了這樣一條短信給大林。本期最大可分期金額6774.04元，分12期還款，每期本金564.50元，每期手續(xù)費44.70元。
2、你以為的利率是8%（44.70元/564.50元），而實際利率卻是14.31%。
這里有讀者可能不理解“實際利率”這個概念，大家可以參照小白讀財經早前文章《借唄的年利息率到底有多高？》
那是不是所有金融機構都是內心充滿算計的人，希望我們承受“高利貸”呢？
舉例二：（不是廣告）
1、奔馳公司官網，奔馳C200L動感型運動轎車，廠商建議零售價￥21.18萬起*，金融方案如下。（官網截圖）
2、人家金融方案，上面的利率標注是3.99%。
哇，這不高，??！這會不會像例子一那樣，金融機構又用“實際利率”蒙我們呢？
這是真的，整車廠在利率上算是實在人，基本是名義利率=實際利率。貼切說法是車廠旗下的汽車金融公司給予我們利率優(yōu)惠，甚至你會經常在廣告中可以看到“零利率”。
車廠為何如此愛我們消費者呢？
汽車金融公司內心的小九九：
1、刺激旗下汽車銷售。
2、汽車貸款本身有較高安全性，屬于優(yōu)質貸款。
3、車貸可以捆綁保險和售后服務。
汽車廠與你的關系長遠著呢，不急著通過銷售或貸款業(yè)務收割你的荷包。但是，4S店就不一樣了，多數要收取客戶1%-3%不等的手續(xù)費。
舉例三：
1、假設手續(xù)費為2%。
2、車子還是那輛奔馳車，實際年化利率變?yōu)?.79%。
你若是天生對數字不敏感，最簡單的方法是在4S銷售給出的利息基礎上乘二，這樣的估算辦法雖準確度稍低，但保障你不會吃太大的虧。
舉例四：
1、4S銷售給你這樣算賬，貸款10萬，兩年時間，利息加手續(xù)費8000元，利率才4%。
2、實際利率卻是8%。
你以為汽車貸款的坑就這些了嗎，沒那么簡單！
其中最可怕的一種車貸方式，“以租代售”的面目出現。
舉例五：
1、他們這樣告訴你，只要一成首付和服務費，你可以把車開回家。
2、你每月支付租金，車子掛在XX名下，類似租車。一年后，你有四種選擇，直接買、分期買、續(xù)租，退車。
哇，感覺好貼心，好合理啊，遇到良心賣家了！
舉例六：
方案一：你若全款買車，價格為9.75萬元。
方案二：你若選擇一成首付和服務費，把車開回家。官方指導價為9.89萬，首付9890元，手續(xù)費2000元，月供2249元。
一年后，你可以選擇支付尾款8.025萬元購車。這個時候，你實際支付的利率是多少呢？
有點嚇人，實際利率為25.92%！
要是覺得貴，選擇分期買，再分三年期（36期），實際利率為20.10%！
現實生活中，車貸的套路還有很多，大林也不可能全部列舉，且未來還會冒出更多的套路，真是防不勝防。
那該如何應對呢？
我們需要深層次理解車貸的本質，才能獲得最實惠的方案，其中關鍵在于視角，當然不是我們買車人的視角，而是金融機構的視角。大林可以告訴各位，能站在對方的視角和利益去思考問題，你能避開很多坑。
調查數據顯示，居民家庭負債的主要用途：
1、用于購房：75.9%
2、用于日常消費：24.8%
3、用于買車或車位：12.8%
車貸在我們居民家庭的貸款中排第三，算是非常主流的一種負債方式。這就意味著，車貸對于大部分金融機構屬于批量化的產品。
小白讀者可以假設自己是銀行中負債發(fā)放貸款的工作人員，自己面前有三個人申請貸款，需要進行風險評估。
A、張三申請住房貸款，買房。
B、李四申請車貸，買車。
C、王五申請消費貸款，買手機。
最讓各位銀行工作人員放心，不用過分擔心貸款人跑路的就是房貸了，因為房子押著，其次就是車貸，車子證書也容易捏在手里，最不放心的就是手機，銀行對客戶手機控制力最弱。
對于金融機構，風險程度不同，意味著貸款利率的不同，風險越高，利率越高。
有了風險等級的劃分，我們就容易知道車貸利率的底線在哪里了。大林認為，車貸利率最低為接近房貸利率，或稍高于房貸利率，但遠低于消費貸款利率。
有調查顯示，2020年5月全國首套房貸利率平均值為5.32%，二套房貸利率平均值為5.63%。
有人會問，什么是消費貸款？
你經常在網上買東西，使用的借唄花唄，還有信用卡就屬于消費貸款，利率通常在11%到18%區(qū)間。
所以，車貸利率在5.63%到11%屬于合理范圍。
當然，前面提到汽車廠家為了促進自家汽車銷售，利率標注為3.99%。考慮到今年經濟形勢，為了促進消費，大林估計買車獲取較低的車貸利率概率較高，其一為汽車產能過剩，其二為貸款額度也會相對寬松。
大林已經把車貸的秘密攤開講，小白讀者應該懂得選擇最實惠的車貸方式了。