8月22日,浙江省臺州市路橋農(nóng)商銀行螺洋支行工作人員在轄區(qū)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)車間提供金融服務(wù)。蔣友青攝(中經(jīng)視覺)

近日,銀保監(jiān)會發(fā)布2022年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示,銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加強金融服務(wù),其中普惠型小微企業(yè)貸款余額有較大增速。銀行保險機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)如何重點發(fā)力?如何保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈暢通?這成為下半年工作的重點之一。

從量、價、質(zhì)三方面服務(wù)小微

在我國企業(yè)結(jié)構(gòu)中,中小微企業(yè)占比高達90%,是我國經(jīng)濟韌性和就業(yè)韌性的重要支撐,當前強化金融支持遇困行業(yè)企業(yè)渡過難關(guān)、恢復發(fā)展,意義重大。

今年二季度末,銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示,銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額55.8萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額21.8萬億元,同比增速22.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示,一方面,金融機構(gòu)支持小微企業(yè),發(fā)展普惠金融的積極性有所增加。發(fā)揮金融力量推動經(jīng)濟穩(wěn)增長,持續(xù)加大讓利實體經(jīng)濟力度,通過一系列減稅降費、貸款優(yōu)惠、專項貸款等措施,切實降低中小企業(yè)融資成本、拓寬融資渠道,從量、價、質(zhì)三方面服務(wù)好小微企業(yè),即信貸投放精準有力、貸款利率穩(wěn)中有降、融資方式持續(xù)創(chuàng)新,提升金融服務(wù)的普惠性、適應(yīng)性,滿足實體經(jīng)濟多元化融資需求。另一方面,得益于政策制度的大力指引,2022年以來中小微企業(yè)支持政策繼續(xù)加碼,不斷強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作,引導金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)尤其是受疫情嚴重沖擊企業(yè)的信貸支持,促使信貸投放進一步向普惠小微這一重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》,要求金融系統(tǒng)加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的支持力度,推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,首貸是企業(yè)從金融機構(gòu)融資的起點。研究表明,中小微企業(yè)獲得首次貸款后,后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提升,而且貸款利率有望下行,貸款速度也將加快。下一步,中小銀行應(yīng)重視首貸戶占比提升,并對首貸有關(guān)的信貸準入、審批等制度和流程進行修訂完善。

今年上半年,銀行保險機構(gòu)采取針對性紓困措施,不斷提升金融服務(wù)中小微企業(yè)質(zhì)效。建設(shè)銀行根據(jù)貸款市場報價利率LPR變動情況,動態(tài)調(diào)整對小微企業(yè)、個體工商戶新發(fā)放貸款利率,擴大分行貸款價格授權(quán),在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格、經(jīng)濟資本打折等給予“一攬子”政策優(yōu)惠,主動承擔抵押類貸款的抵押物評估費、保險費、抵押登記費,持續(xù)做好小微企業(yè)、個體工商戶降費工作,進一步壓縮收費項目數(shù)量,降低企業(yè)融資成本?!敖衲暌患径饶?,中信銀行普惠金融貸款余額已經(jīng)近4000億元,比年初增長321億元,增量居股份制銀行第一位;普惠金融的有貸戶超過20萬戶,較年初增長2萬戶;其中特別在小微企業(yè)‘下沉擴面’上下功夫,一季度新增首貸戶2439戶,占新投放貸款客戶近20%?!敝行陪y行行長方合英表示。

保險業(yè)作為金融體系中的一支重要力量,在服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展方面同樣發(fā)揮出雨天幫撐傘、雪中幫送炭的作用,與市場主體共渡難關(guān)。中國人保集團總裁王廷科表示,進一步強化保險支持小微企業(yè)減負紓困、恢復發(fā)展,保障吸納就業(yè)能力。目前,人保開發(fā)了中小微企業(yè)專屬產(chǎn)品,提供涵蓋財產(chǎn)損失、公眾責任、雇主責任等多個領(lǐng)域的保障,形成具有人保特色的中小微企業(yè)服務(wù)模式。

保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈暢通

業(yè)內(nèi)專家表示,在國際形勢復雜多變、國際大宗商品價格大幅上漲等因素影響下,中小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈面臨一系列不確定不穩(wěn)定因素,這一定程度上影響了中小微整體資金鏈的循環(huán)暢通和安全穩(wěn)定。

今年以來,銀行保險機構(gòu)重點加強對產(chǎn)業(yè)鏈中中小微企業(yè)這個環(huán)節(jié)的支持,打出了幫扶中小微企業(yè)“政策組合拳”,強化保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定暢通。中國出口信用保險公司黨委副書記盛和泰表示,在支持中小微企業(yè)方面,今年以來,中國信保短期出口信用保險服務(wù)中小微企業(yè)13.2萬家,累計承保金額1033.9億美元,向中小微企業(yè)支付賠款1.1億美元。在支持重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面,今年以來,中國信保承保外貿(mào)新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)88.9億美元。通過多種方式全方位開展客戶服務(wù),為小微企業(yè)用足用好出口信用保險提供政策保障。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍表示,今年的《政府工作報告》強調(diào)要擴大出口信用保險對中小微外貿(mào)企業(yè)的覆蓋面。因此,相關(guān)政府部門、金融機構(gòu)和中小微外貿(mào)企業(yè)應(yīng)重視并切實用好出口信用保險工具,充分發(fā)揮出口信用保險對境外風險的前瞻性預(yù)警分析評估和系統(tǒng)化管理作用,努力提高海外利益保護和風險應(yīng)對能力。

為進一步加大對中小微業(yè)務(wù)的資源保障力度,切實減輕中小微企業(yè)保費成本壓力。中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示,接下來,應(yīng)加快推動擴大出口信保覆蓋面。加大出口信用保險對紡織品、服裝、家具、鞋靴、塑料制品等勞動密集型產(chǎn)品的中小微企業(yè)支持力度。此外,強化保險機構(gòu)與小微企業(yè)保單融資合作,推出小微企業(yè)專屬保單融資的純信用快貸業(yè)務(wù);開展關(guān)稅履約保證保險,使外貿(mào)企業(yè)實現(xiàn)先通關(guān)后繳稅,縮短通關(guān)時間,減少費用支出。

此外,優(yōu)化供應(yīng)鏈金融持續(xù)為中小微企業(yè)保駕護航。今年5月,國務(wù)院發(fā)布扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施,銀保監(jiān)會隨即發(fā)布《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》,明確要優(yōu)化發(fā)展供應(yīng)鏈金融。銀保監(jiān)會有關(guān)負責人表示,鼓勵銀行機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù),依法合規(guī)發(fā)展訂單、存貨、應(yīng)收賬款等抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù),加強與核心企業(yè)的合作,加大對上下游中小微企業(yè)的融資支持。

為更好地補鏈固鏈強鏈,方合英表示,中信銀行推出“中信易貸”的核心就是把供應(yīng)鏈上的“大數(shù)據(jù)”盤活成為小微企業(yè)的“好信用”,對不同類型企業(yè)“好不好貸”,讓“數(shù)據(jù)”說話。針對處在供應(yīng)鏈上游的生產(chǎn)型小微企業(yè),創(chuàng)新開發(fā)“訂單e貸”產(chǎn)品,依據(jù)企業(yè)的訂單數(shù)據(jù)和歷史履約數(shù)據(jù)給予授信,滿足企業(yè)拿到訂單之后啟動資金的需求。針對供應(yīng)鏈下游銷售型小微企業(yè),研發(fā)“經(jīng)銷e貸”產(chǎn)品,依托企業(yè)真實的貿(mào)易場景和交易數(shù)據(jù)發(fā)放信用貸款,有效解決銷售型企業(yè)融資“缺擔保、缺抵押”的痛點。面向外貿(mào)型企業(yè),推出“關(guān)稅e貸”,依托企業(yè)繳納關(guān)稅、報關(guān)和工商、征信等數(shù)據(jù)提供融資,及時補給進出口貿(mào)易資金,助力企業(yè)快速“通關(guān)”。

創(chuàng)新模式疏通融資堵點

從當前市場情況來看,實體經(jīng)濟完全恢復還需時日,特別是對于受疫情沖擊較嚴重的中小微企業(yè)而言,資金流動性壓力和融資困境仍會持續(xù)存在,在直接融資渠道不暢、間接融資門檻較高的現(xiàn)實背景下,中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題急需破解。

由于抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失等原因,融資難、融資貴問題一直阻礙著中小微企業(yè)的發(fā)展,為幫助各類中小微企業(yè)暢通資金流,有必要創(chuàng)新并拓寬融資渠道。

值得一提的是,疫情反復對于風險承受能力相對較低的中小微企業(yè),無疑是“雪上加霜”。近年來,華泰保險集團充分發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢,為中小微企業(yè)發(fā)展貢獻保險力量?!叭A泰資產(chǎn)發(fā)起設(shè)立規(guī)模超百億元的普惠金融類資產(chǎn)支持計劃,該計劃以小微企業(yè)經(jīng)營性貸款為主要底層資產(chǎn),通過資產(chǎn)證券化盤活小微貸款資產(chǎn),促進保險資金服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶,切實減輕了企業(yè)經(jīng)營負擔,為實體經(jīng)濟小微企業(yè)注入新動力。”華泰保險集團總經(jīng)理趙明浩表示。