此前討論信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提到過(guò)，抵押貸款和質(zhì)押貸款，哪怕是存單質(zhì)押也不是萬(wàn)無(wú)一失的，風(fēng)險(xiǎn)同樣存在，這不，怕啥來(lái)啥：客戶(hù)貸款500萬(wàn)，三套房產(chǎn)抵押，放款后的前幾個(gè)月都很正常，按期還息，經(jīng)營(yíng)紅火，可是，突然在上個(gè)月做貸后時(shí)發(fā)現(xiàn)公司被抵押給了民間借貸的債權(quán)人，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所已更名，新老板正在對(duì)公司裝修。再檢查抵押物，其中兩套房產(chǎn)已被法院查封。
咨詢(xún)法律人士說(shuō)，給出兩個(gè)主要意見(jiàn)：查封不影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。抵押的債權(quán)可以?xún)?yōu)先受償。
是的，不影響，優(yōu)先，律師讓我們把心放在肚子里，可現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有想象的那么簡(jiǎn)單?，F(xiàn)在就來(lái)分析下有關(guān)抵質(zhì)押物被查封的那些事兒。
在信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)遇到已為本行債權(quán)設(shè)定抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)（就是押品）被其他債權(quán)人申請(qǐng)法院先行查封、扣押的情況，特別是在抵質(zhì)押人對(duì)外負(fù)債較多的情況下，抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)法院查封，嚴(yán)重的還有多個(gè)法院查封的情況。
有經(jīng)驗(yàn)的信貸人也會(huì)象律師那樣寬你的心，銀行最終不會(huì)受損失的，甚至逾期不還還會(huì)收到大筆可觀的罰息。實(shí)踐表明，雖然抵押物被先行查封對(duì)抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)不會(huì)造成實(shí)質(zhì)不利影響，但會(huì)使抵押權(quán)人喪失對(duì)抵押物的優(yōu)先處置權(quán)，增加抵押物的處置時(shí)間及成本，最終影響到抵押權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。
1、為什么會(huì)查封？
按說(shuō)，借款人把房產(chǎn)啥的抵押給我，司法機(jī)關(guān)很清楚我是優(yōu)先受償人，查封貌似多此一舉。但是，事事就怕例外，而且這個(gè)例外還很普遍，就是借款人還有其他債務(wù)，甚至有多筆大額債務(wù)。民不告，官不究，如果有其他債權(quán)人申請(qǐng)，法院就不能置之不理，已登記的抵質(zhì)押物被查封也就順理成章了?？梢?jiàn)，抵質(zhì)押物被查封是源于債務(wù)人存在其他債務(wù)，起于其他債權(quán)人申請(qǐng)。
2、如何防范？
要么不做，要做不能任性。即：
要么不做。貸前調(diào)查更加認(rèn)真仔細(xì)，盡量把借款人的所有負(fù)債都調(diào)查清楚，避免對(duì)存在大額民間債務(wù)的借款的發(fā)放貸款。
要做不能任性。如果借款人比較優(yōu)質(zhì)，存在大額民間借款又不可抗拒，應(yīng)在授信方案上進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，盡量將我行貸款的到期日設(shè)計(jì)在民間借款到期日之前。
設(shè)定相應(yīng)條款，約束借款人的行為，不得在我行貸款期間增加民間借款。
3、怎樣處理？
對(duì)于已經(jīng)被查封的抵質(zhì)押物，必須認(rèn)可司法機(jī)關(guān)的行為，配合處置抵質(zhì)押物；
配合申請(qǐng)人盡早實(shí)現(xiàn)拍賣(mài)或變賣(mài)，申請(qǐng)人的權(quán)利是余額受償，如果他的目的能達(dá)到，我行的目的優(yōu)先達(dá)到；
與債務(wù)人或抵押人協(xié)商，歸還利息或一部分本金，努力壓縮債務(wù)金額；
對(duì)沒(méi)有被查封的抵質(zhì)押物部分，可以約定歸還相應(yīng)款項(xiàng)后解押。