人身意外險(xiǎn)如何挑選？
人身意外險(xiǎn)主要保障意外導(dǎo)致的身故、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用。在挑選時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：意外的定義、保障范圍、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)、免賠額、等待期及續(xù)保條款等。
意外的定義
意外險(xiǎn)對(duì)意外的定義至關(guān)重要，應(yīng)明確哪些情況屬于意外。一般來說，意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的事件，導(dǎo)致的非疾病的傷害。
保障范圍
保障范圍是指意外險(xiǎn)涵蓋的賠償項(xiàng)目，包括身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等。不同產(chǎn)品保障范圍不同，應(yīng)根據(jù)自身需求選擇合適的保障。
保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是指發(fā)生意外時(shí)可以獲得的賠償金額，直接影響保障程度。應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力和保障需求合理選擇保險(xiǎn)金額，避免保額過高造成浪費(fèi)，或保額過低無法滿足需求。
保費(fèi)
保費(fèi)是購買意外險(xiǎn)需要支付的費(fèi)用，與保險(xiǎn)金額、保障范圍、年齡等因素相關(guān)。應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況選擇保費(fèi)適中的產(chǎn)品，以免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
免賠額
免賠額是指發(fā)生意外后，需要自己承擔(dān)的部分費(fèi)用。免賠額越高，保費(fèi)越低，但會(huì)影響保障的實(shí)際力度。應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求合理選擇免賠額。
等待期
等待期是指購買意外險(xiǎn)后，有一段時(shí)間的觀察期，在此期間發(fā)生意外不予賠償。等待期一般為15-30天，應(yīng)注意等待期內(nèi)的保障空白。
續(xù)保條款
意外險(xiǎn)一般為一年期保障，到期后需續(xù)保才能繼續(xù)獲得保障。續(xù)保條款應(yīng)明確續(xù)保費(fèi)率是否會(huì)調(diào)整，續(xù)保條件是否會(huì)變化，以免續(xù)保時(shí)出現(xiàn)問題。
意外險(xiǎn)說起來算是比較簡(jiǎn)單的一大類險(xiǎn)種，但在安排意外險(xiǎn)保障的時(shí)候，還是有不少特別需要留意的地方。人身意外險(xiǎn)怎么挑選？我們特別整理出幾大技巧，供大家參考。
一、合理測(cè)算意外險(xiǎn)保額
通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來簡(jiǎn)單確定。
如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。
你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。
二、按需選擇具體險(xiǎn)種
航意險(xiǎn)買一年期的更劃算： 目前，平安、人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽等公司均有類似的綜合交通意外險(xiǎn)。
旅行險(xiǎn)針對(duì)性購買更合適：
（1）喜歡自駕車出行者，
（2）若是舉家出門，出門時(shí)擔(dān)心家中發(fā)生盜竊或意外事故，或是出差時(shí)攜帶了貴重的筆記本等辦公物品，那么可以選擇財(cái)險(xiǎn)公司提供的旅行意外險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儠?huì)同時(shí)提供旅行期間家庭財(cái)產(chǎn)、以及隨行物品的意外保障；
（3） 若是擔(dān)心出門旅行過程中發(fā)生意外疾病，則可以選擇帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品。若是出境旅行，當(dāng)然要選擇境外緊急救援伙伴網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好的產(chǎn)品；
（4）如果旅行過程將會(huì)進(jìn)行攀巖、潛水等危險(xiǎn)性較高的活動(dòng)，則最好選擇美亞財(cái)險(xiǎn)的旅行險(xiǎn)系列，因?yàn)槟壳盀橹?，只有這家公司的旅行險(xiǎn)條例中沒有把這些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為除外責(zé)任。
三、 財(cái)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)更便宜、保障范圍更廣
四、旅游保險(xiǎn)要看清“三四”
四步“把脈”確定保障需求
平常自己或家人是否曾經(jīng)投保過各種壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)？這次出門旅行購買保險(xiǎn)是為了增加保障程度，還是填補(bǔ)原先的空白？
這次出門是境內(nèi)還是境外，出境目的國對(duì)旅行保險(xiǎn)是否有強(qiáng)制性要求？
自己或家人此次出門是純觀光純休閑的養(yǎng)精蓄銳？還是要貪玩求刺激，甚至擦與一些風(fēng)險(xiǎn)較高的探險(xiǎn)活動(dòng)，如登山、攀巖等？
這次出行計(jì)劃中有年長的老人，或是年幼的孩子么？