工傷保險與意外傷害保險的本質(zhì)區(qū)別
工傷保險是一種社會保障制度，由國家強制實施，為因公致傷或患職業(yè)病的職工提供醫(yī)療、康復(fù)、補助等保障。而意外傷害保險是一種商業(yè)保險，投保人自愿購買，為被保險人在遭受意外傷害后提供醫(yī)療費用、殘疾津貼、身故賠償?shù)缺Ｕ稀?/p>
保障范圍的差異
工傷保險的保障范圍僅限于工作時間或與工作相關(guān)的工傷，而意外傷害保險的保障范圍更廣，包括工作時間、業(yè)余時間乃至全球范圍內(nèi)的意外傷害。
賠償標(biāo)準(zhǔn)的差異
工傷保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)由國家統(tǒng)一規(guī)定，與職工工資水平掛鉤；意外傷害保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)由保險公司與投保人約定，一般與保額有關(guān)。
責(zé)任主體的差異
工傷保險的責(zé)任主體是政府，由用人單位繳納保險費；意外傷害保險的責(zé)任主體是保險公司，由投保人繳納保費。
責(zé)任范圍的差異
工傷保險的責(zé)任范圍包括醫(yī)療、康復(fù)、補助等，主要側(cè)重于保障職工傷后恢復(fù)和生活保障；意外傷害保險的責(zé)任范圍更廣泛，除了醫(yī)療、康復(fù)、身故賠償外，還可能包括誤工費、交通費等費用。
理賠流程的差異
工傷保險的理賠流程由國家統(tǒng)一規(guī)定，需要經(jīng)過認(rèn)定工傷、申報理賠等環(huán)節(jié)；意外傷害保險的理賠流程相對簡便，投保人只需按時繳納保費，發(fā)生事故后及時報案即可。
保障力度和經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的差異
工傷保險的保障力度較高，國家強制實施，保障範(fàn)囲廣泛，但經(jīng)濟負(fù)擔(dān)相對較重，由用人單位繳納保費；意外傷害保險的保障力度由投保人自行選擇，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)較輕，但保障範(fàn)圍可能有限。
首先可以肯定的是，用人身意外險代替工傷保險，這種行為不但不合法，還會給日后的賠償和醫(yī)療帶來很多問題。
工傷保險與人身意外險是完全不同性質(zhì)的險種，前者是社會保險，強制繳納；后者是商業(yè)保險，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。
兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是工傷保險，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費用基本上都可以報銷，企業(yè)和個人沒什么負(fù)擔(dān)。相反，人身意外險有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。
當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實案例，一家企業(yè)因為買的是人身意外險而不是工傷保險，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險賠款，企業(yè)還是賠了約60萬元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會讓企業(yè)賠得一蹶不振。
人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，“一旦出了事，工傷認(rèn)定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失”。
社保專家表示，公司為職工所辦理的是人身意外傷害保險，屬于商業(yè)保險的范疇。社會保險與商業(yè)保險雖然都是保險，但二者性質(zhì)不同，在適用范圍、基本原則、籌資辦法、待遇水平等諸多方面均有區(qū)別。社會保險強調(diào)的是社會公平，一般適用于全體公民，保險待遇較統(tǒng)一，資金來源于國家、用人單位、職工個人等多方面，而商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，僅適用于存在繳費關(guān)系的投保人與保險公司之間，保險資金來源于投保人的繳費，保險待遇與繳費的多少、保險基金的運營狀況直接掛鉤?！豆ｋU條例》第2條規(guī)定“中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費。”明確了工傷保險的基礎(chǔ)性地位，要求用人必須依法參加工傷保險。同時我國的法律法規(guī)并不排斥用人單位參加人身意外傷害保險。也就是說，社會保險是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充。所以該公司應(yīng)當(dāng)辦理工傷保險，繳納工傷保險費用，不能以意外傷害保險代替工傷保險。
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