保險合同內(nèi)容的組成部分
1．基本條款
基本條款又稱普通條款，是指保險人在事先準備的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。它往往構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險人簽訂保險合同的依據(jù)。
根據(jù)我國《保險法》第19條規(guī)定，在保險合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項。
(1)保險人的名稱和住所。
(2)投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。
(3)保險標的。
將保險標的作為保險合同的基本條款的法律意義如下：
1)確定保險合同的種類，明確保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍及保險法規(guī)定的適用;
2)判斷投保人是否具有保險利益及是否存在道德危險;
3)確定保險價值及賠償數(shù)額;
4)確定訴訟管轄。
(4)保險責(zé)任和責(zé)任免除。
1)保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的范圍。
2)責(zé)任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進一步明確保險責(zé)任的范圍，避免保險人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護公平和最大誠信原則。
(5)保險價值和保險金額。
1)保險價值是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定賠償金額的計算基礎(chǔ)。對于人身保險合同，不存在保險價值這一概念，因為人的生命和身體是無法用金錢加以衡量的。
2)保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險金額不得超過保險標的的實際價值，超過部分無效;在人身保險中，保險金額往往由雙方當(dāng)事人自行約定。
(6)保險期限。保險期限，又稱保險期間、承保期間，是指保險合同的有效期限，也即保險人依約承擔(dān)保險責(zé)任的期限。
保險合同的保險期限，通常有兩種計算方法：① 用年、月、日來表示，如財產(chǎn)保險的合同期限一般為一年;人身保險的保險期限較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。② 以某一事件的始末作為保險期限，例如，貨物運輸保險、運輸工具航程保險都是以一個航程為保險期限。
(7)保險費及其支付辦法。保險費是指投保人為取得保險保障而交付給保險人的費用。
保險費包括純保費和附加保費兩部分。其中純保費是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計算出來的，用于給付保險金的保險費;附加保費是指用于保險人的營業(yè)費用、營業(yè)稅金和利潤等的保險費。
保險費的多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和保險費率的高低。
保險費的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。
(8)保險金賠償或給付辦法。保險金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定，以增強其嚴肅性。由于投保人投保的險種不同，保險金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主。
(9)違約責(zé)任和爭議處理。
1)違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯致使合同不能履行或者不能完全履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。
2)爭議處理是指保險合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當(dāng)?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。
對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理：① 和解是在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項的協(xié)商，互相做出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行的方法。② 調(diào)解是在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。③ 仲裁是爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生之后達成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者做出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種解決爭議的方法。④ 訴訟是合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對另一人提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求。
保險合同發(fā)生爭議的，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時，再考慮通過仲裁、訴訟等方式解決。
2．附加條款
附加條款又稱單項條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補充條款。它產(chǎn)生的原因主要在于：第一，擴大基本條款的伸縮性，以適應(yīng)投保人的特別需要；第二，變更原保險單的合同內(nèi)容，如擴大承保危險責(zé)任、增加保險標的數(shù)量等，也可以用以減少原規(guī)定的除外責(zé)任或縮小原規(guī)定的承保范圍。
在保險實務(wù)中，一般把基本條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做基本險，附加條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做附加險。保險條款的這種特殊構(gòu)成決定了投保人只有在投?；倦U的基礎(chǔ)上，才能投保附加險，而不能單獨投保附加險。