分紅險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別
分紅險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄主要區(qū)別在于產(chǎn)品屬性不同。分紅險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，既提供身故保障，又兼具投資功能，其收益與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果掛鉤。而銀行儲(chǔ)蓄則是一種金融理財(cái)產(chǎn)品，由銀行提供本金保障和利息收益。
保障范圍
分紅險(xiǎn)的保障范圍包括身故保障、特定疾病保障、意外保障等，而銀行儲(chǔ)蓄僅提供本金保障，不具備保險(xiǎn)功能。
收益性
分紅險(xiǎn)的收益包括保單紅利、現(xiàn)金價(jià)值和身故保險(xiǎn)金，收益不確定，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有關(guān)。銀行儲(chǔ)蓄的收益為定期存單利息或活期存款利息，收益相對(duì)穩(wěn)定，受央行利率政策影響較大。
風(fēng)險(xiǎn)性
分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要在于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，可能會(huì)影響保單紅利和保險(xiǎn)金的兌付。銀行儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)較小，國(guó)家有存款保險(xiǎn)制度保障，且銀行一般有雄厚的資金實(shí)力。
流動(dòng)性
分紅險(xiǎn)的流動(dòng)性較低，一般需要持有較長(zhǎng)時(shí)間才能獲取較高的收益，中途退保可能會(huì)損失保單價(jià)值。銀行儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性較高，隨時(shí)可以支取或轉(zhuǎn)賬。
選擇建議
分紅險(xiǎn)適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且追求長(zhǎng)期收益的人群。銀行儲(chǔ)蓄適合追求穩(wěn)健收益，且對(duì)流動(dòng)性有要求的人群。具體選擇需要根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和資金情況綜合考慮。
事實(shí)上，這是存在一定誤區(qū)的。分紅險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)，要關(guān)注它的保障功能；其次才能考慮投資功能。對(duì)于側(cè)重保障需求的人來說，選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品更為合適，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重。
巴州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉萍告訴筆者，分紅險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類。投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，分紅只是附帶功能。
分紅險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄計(jì)算方法完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)乘以利率。保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額的基礎(chǔ)是現(xiàn)金價(jià)值。一開始分紅的時(shí)候，保單的現(xiàn)金價(jià)值往往低于所繳保費(fèi)，因此保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低、后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計(jì)算也是有區(qū)別的。分紅險(xiǎn)的這一特點(diǎn)也決定了分紅險(xiǎn)更注重時(shí)間性，時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)價(jià)值才越高。
此外，分紅險(xiǎn)不只有分紅，還有保障。分紅險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有一個(gè)不可替代的功能是保障。分紅險(xiǎn)的責(zé)任包括風(fēng)險(xiǎn)保障和分紅收益，風(fēng)險(xiǎn)保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等。
作為一種資產(chǎn)配置，對(duì)于分紅險(xiǎn)的紅利領(lǐng)取方式，劉萍建議，投保人應(yīng)看重領(lǐng)取方式，購買者選擇累計(jì)生息的分紅險(xiǎn)，讓錢能生錢，經(jīng)過數(shù)年積累后資金增幅較大。