傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領(lǐng)取時間,投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金,一直領(lǐng)到終身或約定時間;分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進(jìn)的新品種,領(lǐng)取方式相同,但具有分紅的功能;而萬能險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率,從各家壽險公司公布的萬能險最新結(jié)算利率來看,多家公司萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率已經(jīng)達(dá)到4%的水平,部分產(chǎn)品甚至超過5%,能較好地抵御通脹。
這四種商業(yè)養(yǎng)老保險的缺點如下:
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險缺點:很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險。
分紅型養(yǎng)老險缺點:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強(qiáng),信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
萬能型壽險缺點:存取靈活是優(yōu)勢也是缺點,對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
投資連結(jié)保險缺點:是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調(diào)整,有可能損失較大。
在了解商業(yè)養(yǎng)老保險的缺點之后,我們該如何理性投保商業(yè)養(yǎng)老保險呢?
保險專家建議,目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為4類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。這4類保險相對而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報的額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層;而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高,適合投資意識較強(qiáng)、高收入的人群。
購買養(yǎng)老保險越早購買越劃算,養(yǎng)老應(yīng)未雨綢繆提早規(guī)劃;其次,投入要與自己及家庭的收入相匹配,建議不超過家庭年收入的15%;第三,應(yīng)該選擇退休后領(lǐng)取,領(lǐng)取時間的跨度越長越好;最后,一旦購買,中途不要輕易退保,以免遭受損失。
當(dāng)然,這類養(yǎng)老保險并非一無是處,誰都不能買,它還是適合一部分群體的。
1.高收入人群。你有很多很多的錢,可以輕松負(fù)擔(dān)每年1萬元以上的養(yǎng)老險保費,以及額外必需的健康險、意外險的保費。年保費支出控制在年收入的10%-15%之間。
2.年輕群體。提早購買此類保險,保費負(fù)擔(dān)相對較輕。另外,如果你的父母沒有社會保險,勸你不要盲目的花重金購買商業(yè)養(yǎng)老保險,很可能出現(xiàn)“保費倒掛”(即所繳保費高于所獲保額)的現(xiàn)象。
3.無法承擔(dān)投資風(fēng)險,可以接受穩(wěn)定收益的人群。就目前來看,養(yǎng)老保險的平均年收益大多在2%-3.5%左右。購買養(yǎng)老保險的好處是不會有資金虧損的風(fēng)險,但收益就比較低了。
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