6月1日起，車險費率市場化改革順利實施，對于低風險車主而言，車險保費最低可打4.3折。值得關注的是，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出險事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費率下降，而相應事故率高的則將漲價。在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險創(chuàng)新層出不窮，車聯(lián)網(wǎng)概念也將順應潮流迎來更大發(fā)展機遇?！ 跏录 ∩虡I(yè)車險費率改革啟動 6月1日，醞釀已久的商業(yè)車險費率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動試點。商業(yè)車險費改啟動后，優(yōu)質車主可以獲得更多優(yōu)惠，也意味著未來保險公司將在車險市場擁有更大的自主定價權?！ 能囯U公司原有的定價看，商業(yè)車險保費＝基準保費×費率調整系數(shù)；改革后，商業(yè)車險保費＝基準純風險保費/(1－附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，基準純風險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)費率調整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的費率基準執(zhí)行，附加費用率預定為35%，公司擬訂的自主核保系數(shù)費率調整方案和自主渠道系數(shù)費率調整方案均可在(0.85~1.15)范圍內(nèi)使用。 據(jù)了解，無賠款優(yōu)待系數(shù)上下浮動，目的是使保費更好地匹配賠付風險成本，險企自主設定的核保因子從此前主要用在非車險中到首次在車險中使用，增加了險企的自主定價權，渠道因子的自主設定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可作戰(zhàn)略性調整?！ ∪吮Ｘ旊U[微博]相關負責人表示，此前，商業(yè)車險條款ABC的保險責任大同小異，很難體現(xiàn)個性化服務。各財險公司依據(jù)中保協(xié)的車險數(shù)據(jù)平臺對不同車型開發(fā)相應的車險條款，未來車險保費與車輛出險次數(shù)、駕駛人的習慣等掛鉤更加緊密?！ ?jù)悉，已有包括陽光財險、人保財險、平安財險、太保財險等30家左右的險企拿到保監(jiān)會的車險費改批文。目前為止，各險企的車險均選擇使用保險行業(yè)的車險綜合示范條款。 最惠保創(chuàng)始人陳文志表示，根據(jù)費率計算，如果以三年不出險打六折，加上渠道因子的折扣，再和保險公司的自主定價折扣三者結合起來，最低能打4.3折。 保監(jiān)會方面表示，下一步將在總結試點經(jīng)驗的基礎上，適時將商業(yè)車險改革推向全國?！ 跏袌觥 ”ＹM差距將拉大 盡管各險企的車險均選擇使用保險行業(yè)的車險綜合示范條款，但同款車型在不同保險公司投保的價格差距依然明顯?！ ∮薪y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，同款車型在不同保險公司投保時，各類保險保費均有差別，最終差價在30%左右?！ Υ耍愇闹颈硎?，不同公司的定價模型不同、基礎數(shù)據(jù)不同，對同一車的風險判斷就不同?！按騻€比方，比如一輛車，基礎保費是1萬元，A公司模型判斷其為低風險，因此給出了7折的優(yōu)惠價，B公司因為沒有這輛車的數(shù)據(jù)，可能給出9折的正常風險價，而C公司可能認為是高風險車輛，給出1.5倍基礎費率的報價，造成差價很大。” 另有大型財險公司負責人對京華時報[微博]記者表示，車險費改實施后，主要通過控制綜合費用率來影響保費高低，尤其是一些賠付率低、經(jīng)營水平好的保險公司，其成本控制好，可以擠出更多利潤空間，來讓利消費者?！ ∩鲜鲐撠熑苏J為，未來車險價格差距將越來越明顯，一方面，對于消費者而言，充分體現(xiàn)出車險費率市場化的特點，有利于消費者選擇更適合自己的保險；另一方面，對于保險公司而言，會倒逼其提高風險管控能力，提高自身經(jīng)營?！ ∮捎谲囯U費改實施后，以駕駛習慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產(chǎn)品價格將成為現(xiàn)實。因此，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出險事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費率下降，而相應事故率高的則將漲價。 □影響 催熱車聯(lián)網(wǎng)概念 某財險公司車險業(yè)務負責人對京華時報記者表示，互聯(lián)網(wǎng)在金融領域的應用，以及車險費改實施，對于車聯(lián)網(wǎng)技術將有更大發(fā)展空間?！ 「鶕?jù)業(yè)內(nèi)人士測算，車險費改后，保險公司擁有15%上下浮動的自主定價權，釋放了車聯(lián)網(wǎng)保險反饋謹慎駕駛用戶的潛力。根據(jù)畢馬威咨詢關于車聯(lián)網(wǎng)方面的報告，車聯(lián)網(wǎng)在定價上可能會將車輛的年里程數(shù)、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細致到如每百公里急剎車次數(shù)，離家多少公里駕駛百分比等。畢馬威中國精算服務高級經(jīng)理竇一平此前也表示，車聯(lián)網(wǎng)技術在汽車保險領域的應用范圍，主要是使用數(shù)據(jù)來管理、設計并定價適合投保人的汽車保險，而當前將車聯(lián)網(wǎng)運用于汽車保險領域的時機也已成熟。定價方面，車聯(lián)網(wǎng)的加入為車險的定價增加了人的因素和駕駛行為變量，進一步提升了風險預測的解析精度和定價的準確性。