由于2016年綜合費(fèi)用率在過去3年中最高,在“前三年平均值”的參考標(biāo)準(zhǔn)下,預(yù)計(jì)大部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)新方案的費(fèi)用率將低于去年。

7月10日,保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意8家保險(xiǎn)公司申報(bào)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率方案,這是在商車二次費(fèi)改政策發(fā)布后首次批準(zhǔn)新方案。

從產(chǎn)品的角度來看,與第一次商業(yè)車險(xiǎn)改革后相比較,新方案中險(xiǎn)企的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)有了更大的調(diào)整范圍,險(xiǎn)企自主權(quán)增加。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,二次費(fèi)改再次強(qiáng)調(diào)回溯機(jī)制,這將有效遏制車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率和綜合成本率,尤其是在“前三年平均值”的參考標(biāo)準(zhǔn)下,由于2016年的綜合費(fèi)用率在過去3年中最高,因此,預(yù)計(jì)大部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)新方案的費(fèi)用率將低于去年。

八家險(xiǎn)企方案率先獲批

7月10日,保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意了8家保險(xiǎn)公司申報(bào)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率方案。這8家險(xiǎn)企分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)和燕趙財(cái)險(xiǎn)。

根據(jù)8家險(xiǎn)企獲批的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品條款費(fèi)率方案,其保費(fèi)計(jì)算規(guī)則為:商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率) 無賠款優(yōu)待系數(shù) 交通違法系數(shù) 自主核保系數(shù) 自主渠道系數(shù)。其中,基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行。附加費(fèi)用率預(yù)定為35%,自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍根據(jù)二次費(fèi)改方案在不同地區(qū)有所不同。

某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部經(jīng)理陳君(化名)對(duì)記者分析道,從車險(xiǎn)產(chǎn)品本身來看,各公司申報(bào)的產(chǎn)品都是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款,不同的是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。因此,嚴(yán)格來說,這些獲批的條款和費(fèi)率方案并非新的車險(xiǎn)產(chǎn)品,而是結(jié)合自身情況對(duì)公式中的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整的產(chǎn)品。

“首批8家險(xiǎn)企中既有 老三家 (人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)),也有5家中小財(cái)險(xiǎn)公司,我認(rèn)為這是為了采樣更完整,逐批推出也便于進(jìn)行二次費(fèi)改后市場變化的觀察。”陳君表示。

預(yù)期綜合費(fèi)用率將下降

首次商車費(fèi)改之后,從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變化來看,綜合賠付率明顯下降,而綜合費(fèi)用率明顯上升,這引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注。商車二次費(fèi)改政策在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面給了險(xiǎn)企更大的自主權(quán),這又會(huì)引起怎樣的市場變化?多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析認(rèn)為,二次費(fèi)改政策執(zhí)行之后,與2016年相比,預(yù)期險(xiǎn)企的綜合費(fèi)用率將會(huì)下降。

“我們預(yù)判,二次費(fèi)改后車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用率將比2016年有所下降,主要有兩方面原因:一是 前三年平均值 的參考標(biāo)準(zhǔn),二是整治車險(xiǎn)市場亂象等配套政策的實(shí)施。”首批獲批車險(xiǎn)新方案的某險(xiǎn)企車險(xiǎn)部經(jīng)理林峰(化名)對(duì)記者分析道。

具體來看,商車二次費(fèi)改政策提出,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率精算報(bào)告中全國、各地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率等主要指標(biāo)預(yù)期值均不高于各指標(biāo)前三年平均值,且未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于該指標(biāo)前三年平均值的,險(xiǎn)企可以在申請(qǐng)材料中對(duì)擬使用的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款名稱編號(hào)、費(fèi)率計(jì)算公式和費(fèi)率調(diào)整范圍進(jìn)行簡要說明,無需報(bào)送詳細(xì)的費(fèi)率方案。“反過來看,如果險(xiǎn)企的這些指標(biāo)中有一項(xiàng)高于前三年平均值,則需要重新報(bào)送詳細(xì)的費(fèi)率方案?!绷址灞硎?,由于2016年的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率在過去3年中最高,因此,預(yù)計(jì)大部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)新方案的費(fèi)用率將低于去年,否則將很難通過。

與此同時(shí),業(yè)內(nèi)人士還指出,為了給商車二次費(fèi)改創(chuàng)造更好的市場環(huán)境,保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》,提出了11條措施,對(duì)險(xiǎn)企的內(nèi)控管理、中介業(yè)務(wù)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)等方面都提出了更嚴(yán)格的要求。“兩套政策配合實(shí)施,就是為了防止改革給市場帶來太大波動(dòng),預(yù)期新政策實(shí)施后市場會(huì)保持穩(wěn)定。”林峰表示。

月月回溯+季度回溯防偏離

觀察新政實(shí)施效果的最準(zhǔn)確方式無疑是實(shí)踐的檢驗(yàn)。為了促進(jìn)實(shí)際執(zhí)行情況不偏離新政初衷,保監(jiān)會(huì)還提出了回溯要求?!柏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立常態(tài)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯和修訂機(jī)制?!毙抡岢觥?/p>

根據(jù)新政要求,產(chǎn)品獲批使用后,如保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的上述指標(biāo)實(shí)際發(fā)生值與報(bào)送申請(qǐng)材料時(shí)的精算預(yù)期值發(fā)生重大偏離,險(xiǎn)企應(yīng)主動(dòng)對(duì)費(fèi)率方案進(jìn)行修訂并重新報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批,修訂內(nèi)容包括但不限于修改該公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍。情節(jié)嚴(yán)重的,保險(xiǎn)監(jiān)管部門可依法在一定期限內(nèi)禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

事實(shí)上,監(jiān)管部門去年就已經(jīng)在對(duì)險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況和精算報(bào)告預(yù)期的契合度進(jìn)行摸底。2016年6月1日,6家財(cái)險(xiǎn)公司在湖南、寧夏、內(nèi)蒙古、河南等地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率被保監(jiān)會(huì)要求停止使用,原因是險(xiǎn)企在這些地區(qū)的車險(xiǎn)綜合成本率與其報(bào)批的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案以及車險(xiǎn)綜合成本率預(yù)期發(fā)生重大偏離,保險(xiǎn)公司必須先對(duì)費(fèi)率方案進(jìn)行修改并報(bào)批。陳君分析認(rèn)為,出現(xiàn)這樣的情況可能有兩方面原因,一方面,部分險(xiǎn)企的申報(bào)方案和精算預(yù)留的操作空間較小;另一方面,部分險(xiǎn)企在實(shí)際執(zhí)行中并未認(rèn)真落實(shí)精算方案。

在二次費(fèi)改政策中,保監(jiān)會(huì)對(duì)險(xiǎn)企的回溯周期并未提出明確要求,不過,記者采訪得知,多數(shù)保險(xiǎn)公司建立了每月回溯和每個(gè)季度回溯的機(jī)制?!笆状紊誊囐M(fèi)改后明確提出按季度回溯,此次費(fèi)改沒提出具體的要求,但由于閾值管理是按月進(jìn)行的,因此險(xiǎn)企每月都會(huì)回溯綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金偏差率等指標(biāo)?!绷址灞硎尽M瑫r(shí),對(duì)涉及到費(fèi)率調(diào)整的回溯制度,險(xiǎn)企可以根據(jù)自身情況來確定,業(yè)界通常采取的回溯周期是每個(gè)季度回溯一次。業(yè)界人士認(rèn)為,隨著車險(xiǎn)費(fèi)改政策的深入推進(jìn),回溯制度的落實(shí)預(yù)計(jì)會(huì)更趨嚴(yán)格,而這也是防止重大偏離的重要保障。(證券日?qǐng)?bào))