招商銀行在上海的“住房貸款”引起熱議,部分中介利用其違規(guī)做“住房貸款”。據(jù)知情人士透露,銀行嚴(yán)格控制購(gòu)房二次按揭,這顯然是違反規(guī)定的。
最近一條貸款廣告消息在朋友圈引起熱議。廣告稱,“招商銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款,貸款期限長(zhǎng),利率低,申請(qǐng)方便。最重要的是可以二次抵押。即使房子還在抵押,也可以把升值的部分借出去。”對(duì)此,招商銀行上海分行表示:“我行在有房的情況下嚴(yán)格控制貸款產(chǎn)品的使用。貸款資金只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi),不能用于預(yù)付房地產(chǎn)款。目前上海允許多個(gè)抵押權(quán)人設(shè)立房產(chǎn),我行通過各種手段嚴(yán)格限制房產(chǎn)價(jià)值和綜合抵押率。”據(jù)了解,招商銀行在北京尚未推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)。只要在上海有房就能申請(qǐng)貸款
在上海,招商銀行推出了“有房就貸”的產(chǎn)品。只要客戶在上海有房,無論貸款已經(jīng)結(jié)清還是還在貸款,都有合適的貸款產(chǎn)品可供申請(qǐng)。這款產(chǎn)品主要針對(duì)上班族和小微業(yè)主,最高房貸額度2000萬元,每月最長(zhǎng)還貸年限20年??梢愿鶕?jù)客戶的實(shí)際情況定制還款計(jì)劃。
還沒還清貸款的房子實(shí)際能貸多少錢?比如5年前,一個(gè)客戶貸款200萬買了一套價(jià)值400萬的房產(chǎn)?,F(xiàn)在房產(chǎn)已經(jīng)升值到1000萬,客戶還有150萬貸款余額要還,急需用錢。這時(shí)候你可以用這套房產(chǎn)再次向銀行申請(qǐng)抵押貸款。理論上,新的貸款金額應(yīng)該是房產(chǎn)當(dāng)前估值減去未償還貸款的80%左右。一般估值等于市場(chǎng)價(jià)的70%,那么這樣的話,新增加的金額大概是560萬減去150萬,差不多就是410萬元。當(dāng)然,銀行最終批準(zhǔn)的額度也和申請(qǐng)人的收入有關(guān)。一般要求月收入大于月還款額的兩倍。房產(chǎn)“二押”只能用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)
目前房?jī)r(jià)暴漲,樓市暴漲。很多人都在想辦法找錢炒房地產(chǎn)。一些市民甚至打起了銀行“以房換貸”業(yè)務(wù)的主意,希望籌集首付資金。
所謂“住房抵押貸款”,是指借款人以本人或其關(guān)聯(lián)方的財(cái)產(chǎn)作為抵押,向銀行申請(qǐng)一次性或經(jīng)常性的人民幣貸款,用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)目的。但有的銀行只接受已結(jié)清按揭貸款的房產(chǎn),有的銀行可以接受貸款未結(jié)清的房產(chǎn),這就是所謂的“二次按揭”。一般來說,銀行只接受我行首次抵押房產(chǎn)的“二次抵押”新貸款。有的銀行只接受有房產(chǎn)證的現(xiàn)房,有的銀行可以接受我們合作的房貸項(xiàng)目做抵押,但是在房產(chǎn)證下來之前貸款額度會(huì)有限制。
多家銀行的負(fù)責(zé)人告訴北青報(bào)記者,無論房產(chǎn)如何抵押,這筆抵押貸款都只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng),絕不能用于炒房或炒股。貸款人申請(qǐng)貸款時(shí),必須填寫貸款用途,并提交合同、發(fā)票等能證明該用途的材料。銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定,發(fā)放的消費(fèi)貸款金額超過30萬元的,不能直接劃入貸款人賬戶,但可以委托支付的形式劃入與用途相關(guān)的賬戶。比如申請(qǐng)裝修貸款直接到裝修公司的賬戶上;申請(qǐng)旅游的直接進(jìn)入旅行社賬戶。有中介違規(guī)操作玩起“房抵貸”
然而,樓市的火爆讓很多人想盡辦法規(guī)避監(jiān)管要求,希望利用消費(fèi)貸款來籌集自己的首付資金。一些中介也做起了這種非法生意。某貸款中介的客戶經(jīng)理張老師告訴北青報(bào)記者,未還貸款的房產(chǎn)確實(shí)可以二次抵押,只要有房產(chǎn)證。他還