汽車貸款管理辦法,為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理,防范汽車貸款風(fēng)險,促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定,制定本辦法,自2004年10月1日起施行。
央行和銀監(jiān)會昨日聯(lián)合公布了新的《汽車貸款管理辦法》,該辦法將從2004年10月1日起施行。新《辦法》對車貸業(yè)務(wù)品種進行細分,并擴大了放貸機構(gòu)范圍。在個人汽車貸款和用于商業(yè)用 途的企業(yè)汽車貸款方面,新《辦法》沿用1998年的規(guī)定,設(shè)定了最長為5年的貸款期限,并徹底終結(jié)“零首付”,貸款買車最少要自付兩成。   中國人民銀行   中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會   〔2004〕 第2號令   《汽車貸款管理辦法》已經(jīng)2004年3月22日中國人民銀行第5次行長辦公會議和2004年8月9日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席會議審議通過,現(xiàn)予公布,自2004年10月1日起施行。   行長:周小川   主席:劉明康   二○○四年八月十六日
第一章 總則第一條
  為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理,防范汽車貸款風(fēng)險,促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定,制定本辦法。
第二條
  本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款,包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。
第三條
  本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。
第四條
  本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車;二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
第五條
  汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行,計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。   第六條 汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年,經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。   第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。
第二章 個人汽車貸款  第八條 本辦法所稱個人汽車貸款,是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。   第九條 借款人申請個人汽車貸款,應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件:  ?。ㄒ唬┦侵腥A人民共和國公民,或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人;  ?。ǘ┚哂杏行矸葑C明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;  ?。ㄈ┚哂蟹€(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);  ?。ㄋ模﹤€人信用良好;   (五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;  ?。┵J款人要求的其它條件。   第十條 貸款人發(fā)放個人汽車貸款,應(yīng)綜合考慮以下因素,確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件:  ?。ㄒ唬┵J款人對借款人的資信評級情況;  ?。ǘ┵J款擔(dān)保情況;  ?。ㄈ┧徠嚨男阅芗坝猛?;  ?。ㄋ模┢囆袠I(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。   第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容:   (一)借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式;  ?。ǘ┙杩钊说氖杖胨郊百Y信狀況證明;  ?。ㄈ┧徠嚨馁徿噮f(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途;  ?。ㄎ澹┵J款催收記錄;  ?。┓婪顿J款風(fēng)險所需的其它資料。   第十二條 貸款人發(fā)放個人商用車貸款,除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外,應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。
第三章 經(jīng)銷商汽車貸款  第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款,是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。   第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款,應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件:  ?。ㄒ唬┚哂泄ど绦姓鞴懿块T核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明;   (二)具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明;  ?。ㄈ┵Y產(chǎn)負債率不超過80%;  ?。ㄋ模┚哂蟹€(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn);  ?。ㄎ澹┙?jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄;  ?。┵J款人要求的其它條件。   第十五條 貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案,并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容:   (一)經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址;  ?。ǘ└黝悹I業(yè)證照復(fù)印件;  ?。ㄈ┙?jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況;  ?。ㄋ模┲袊嗣胥y行核發(fā)的貸款卡(號);  ?。ㄎ澹┧徠嚰傲悴考男吞枴r格及用途;  ?。┵J款擔(dān)保狀況;   (七)防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。   第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和(或)零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù),具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。   第十七條 貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商汽車和(或)零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式,定期對經(jīng)銷商進行信用審查,并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。

第四章 機構(gòu)汽車貸款  第十八條 本辦法所稱機構(gòu)汽車貸款,是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織(以下簡稱機構(gòu)借款人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。   第十九條 借款人申請機構(gòu)汽車貸款,必須同時符合以下條件:   (一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件;  ?。ǘ┚哂泻戏?、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn);  ?。ㄈ┠軌蛑Ц侗巨k法規(guī)定的首期付款;   (四)無重大違約行為或信用不良記錄;   (五)貸款人要求的其它條件。   第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構(gòu)借款人建立獨立的信貸檔案,加強信貸風(fēng)險跟蹤監(jiān)測。   第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款,應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式,防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。
第五章 風(fēng)險管理  第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。   前款所稱汽車價格,對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者,對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。   第二十三條 貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng),審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人,應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別;對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人,應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。   第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款,應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)保。   第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請,完善審貸分離制度,加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。   第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。   第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng),對不同類別的汽車貸款風(fēng)險進行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果,及時調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險級別。   第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng),制定預(yù)警標準;超過預(yù)警標準后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。   第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度,計提相應(yīng)的風(fēng)險準備。   第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款,應(yīng)審慎評估抵押物價值,充分考慮抵押物減值風(fēng)險,設(shè)定抵押率上限。   第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng),并建立與其他貸款人的信息交流制度。