最近,LPR在市場上被熱議,許多忠實粉絲都迫不及待地想咨詢。經過深思熟慮,他們決定動筆。所以,有了這篇文章,才受歡迎,希望每一位讀者都有所收獲。
文章目錄
一.什么是LPR,?和為什么要改成LPR?
二。LPR轉換對象是誰?怎么轉換?
三。目前主流銀行轉換操作,,注意事項
四。抵押貸是否要轉LPR及后市行情
一、什么是LPR?
報價貸款利率(LPR)是指18家報價銀行完成報價后,由中國人民銀行授權的全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的利率,包括一年期和五年期期限品種。自2019年8月20日起,LPR將于每月20日9: 30(遇節(jié)假日順延)在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網站公布。
為什么要改成LPR?
根據中國人民銀行利率市場化改革的要求,為深化利率市場化改革,提高利率傳導效率,降低實體經濟融資成本,中國人民銀行決定改革完善貸款市場LPR形成機制。(后臺閱讀可以自行搜索a股納入MSCI,轟轟烈烈的貿易戰(zhàn)關系到草草收場。)
二、LPR轉換對象是誰?
2019年9月前人民銀行基準利率浮動的大部分銀行個貸客戶,主要排除以下幾類貸款:固定利率貸款純公積金貸款公積金部分房貸組合貸款(部分銀行)不良貸款。
熟客主要是有抵押或按揭貸款的個人客戶。其實結論只有一個:必須改!從《LPR》出版至今的趨勢來看,除了平月,所有的變化都是下降的。
怎么轉換?
第一步:回望原人行貸款基準利率時代(客戶打完折后的利率以下我們統(tǒng)稱“折后利率
以抵押某客戶為例,沒錯,是期限在5年以上的貸款。
若客戶A在申請貸款時享受最低7折利率優(yōu)惠,則按照5年期以上中國人民銀行基準年利率4.9%執(zhí)行。”是4.9% * 0.7=).
第二步:“折后利率”=
3.43%
“折后利率”與2019年12月20日(5年以上)LPR進行加減,這個目的是為了得出一個公式,這個公式將在A客戶貸款存續(xù)期內永遠不變。
第三步:2020年你的月供不會變,但2021年可能會變。這里說幾個名詞(還是拿5年以上的房貸做類比)。
3.43%(“折后利率”)-4.8%(LPR)= -1.37%,
第一個是下一年對應的日調整,第二個是固定的日調整。下一年的對應日調整是指貸款發(fā)放日對應的第二年的同一天,固定日調整是指每年的1月1日(通常情況下,如果按揭貸款使用公積金,無論是公積金組合貸款還是純商業(yè)貸款,但使用公積金還款,都會進行固定日調整)。
即“折后利率”=LPR-1.37%,這公式就是本次所有銀行切換的最終目的,可見學好數理化是多么重要,解釋的口吐白沫...
案例一:還是上面的貼現(xiàn)利率。由于客戶使用了公積金組合貸款,調整方式為固定日期。在計算2021年1月1日的利率時,先找到最新對應的LPR,是2020年12月20日發(fā)布的。假設是3%,那么按照之前的公式,浮動利率下有常用兩個調整方式:,現(xiàn)在舉例:,(,此處改用“折后LPR利率”,因為已變化,),“新的貼現(xiàn)利率劃算嗎?想想用省下來的月供做什么,還有旅游?買車?拿個MBA?這是典型的實施LPR,適當降低居民杠桿,刺激消費的初衷。
案例二:還是貼現(xiàn)利率,假設客戶是不幸的(我希望我是有錢人的不幸)
)之前已經用過2次公積金,現(xiàn)在已經無法使用,只能做純商貸且無法公積金沖還貸,選擇的浮動利率調整方式為次年對應日調整,這里假設貸款放款為5月5日,在2021年貸款利率會調整的日期為2021年5月5日,假設上月2021年4月20日對應LPR為3.5%,那么新的折后LPR利率又出來了,“折后LPR利率”=LPR-1.37%=3.5%-1.37%=2.13%,這一期的折后LPR利率持續(xù)期為2021.5.5-2022.5.4,依然釋放了居民消費能力,一樣達到了推行LPR的初衷。我們再來看下面的圖表:
從LPR的歷史趨勢來看,未來幾年LPR走低概率比較大,所以建議房貸客戶直接選擇接受LPR調整模式。
早期申請到7折75折利率的客戶,就有點賭性了,只能說贏的概率較大。
三、目前主流銀行轉換操作,注意事項(重點):
1.轉換時間:2020年3月1日至2020年8月31日(部分銀行略有滯后);
2.轉換方式:部分銀行批量為客戶自動切換,用短信,郵件,電話,APP通知等方式;部分銀行需要客戶手動登錄APP指定模塊選擇,詳情可致電銀行客服或經辦網點。
3.機會只有一次,二選一!要么參考新基準利率(LPR)浮動,一般為每一年調整一次;要么固定利率不變(永久執(zhí)行原利率);
(其實銀行默認還有第三種選項,就是回調到原基準利率折扣模式,如原貸款利率為基準利率7折3.43%,可以直接鎖定這個利率,不隨著后期基準利率變化而變化-人行基準利率理論上已退出歷史舞臺不會變動,這等同于一次固定利率選擇,又是一次對賭)
4.公積金與商業(yè)組合貸、沖還貸調整政策:調整時間為每年的1月1號,根據上一年12月20號公布LPR利率執(zhí)行增減點。
5.純商業(yè)貸款(不含公積金沖還貸)的LPR調整政策:調整時間為該筆貸款發(fā)放的前一個月20號公布的LPR利率為基點執(zhí)行加減點(少量銀行可能不同)。
四、抵押貸是否要轉LPR及后市行情
當下LPR利率下行,建議多數抵押貸款可轉入LPR利率。
短期抵押貸款:短期貸款由于期限短一般1-3年期,多數為到期還本,近期受到疫情影響的企業(yè)較多,不少企業(yè)有可能出現(xiàn)短期周轉困難,建議都轉為中長期貸款,減輕資金壓力。目前多數銀行新辦抵押貸款都是根據LPR利率執(zhí)行。
長期抵押貸款:早年的中長期抵押貸款利率一般都不會太低,如果當時貸款利率大于6%。那依舊有一定套利空間,目前當下可行性高批復率也很高的產品利息可辦到4.35%,同比前幾年,利息也可減少很多。
綜上所述,按揭或者抵押貸款,轉LPR利率還是相對明智的,享受低利率的客戶可以再權衡下。
預測2020年金融市場政策的目標依然在降低成本,LPR利率的降低將會慢慢惠及越來越廣的人群,降低中小企業(yè)融資成本,扶持實體經濟,減輕房貸一族壓力,刺激剛需購房者。
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