房屋抵押貸款 | 辦理指南

房屋抵押貸款，因具有額度高、利率低、貸款期限長(zhǎng)、還款方式靈活等諸多優(yōu)勢(shì)，近年來受到大眾的青睞。那么我們具體該如何辦理房屋抵押貸款呢？今天小編就給大家普及這方面的知識(shí)，希望能給大家?guī)硪欢ǖ膸椭?/p>

一、什么是房屋抵押貸款？

房屋抵押貸款是借款人以房產(chǎn)作為擔(dān)保物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。房屋抵押貸款類型有很多，可以簡(jiǎn)單分為個(gè)人抵押消費(fèi)貸款與公司抵押經(jīng)營(yíng)貸款，貸款機(jī)構(gòu)分為銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)。

1）個(gè)人抵押消費(fèi)貸款：個(gè)人抵押消費(fèi)貸款是指申請(qǐng)人以自己的房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，貸款資金的用途可用作個(gè)人消費(fèi)，這類貸款多數(shù)銀行貸款金額不高于300萬。

2）公司抵押經(jīng)營(yíng)貸款：公司抵押經(jīng)營(yíng)貸款主要是作為公司經(jīng)營(yíng)用途，貸款金額方面沒有太大限制，主要參考企業(yè)的銀行流水，一般要求流水能兩倍覆蓋貸款金額。因?yàn)槭墙?jīng)營(yíng)用途，一般銀行都要求受托支付，只能由非關(guān)聯(lián)的第三方企業(yè)來接款（根據(jù)申請(qǐng)貸款時(shí)提供的購銷合同打款，少數(shù)銀行接受第三方個(gè)人收款）。

二、哪些房屋不能進(jìn)行抵押貸款？不是所有的房屋都可以用來抵押的，以下10種就不可以：

三、辦理房屋抵押貸款的條件

①征信良好

②收入穩(wěn)定

③借款人年齡18-65歲

④房齡一般不超過25年

⑤房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國(guó)家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)流通

⑥ 抵押物所有人是借款人本人或他人（通?！暗仲J不一”只能在直系親屬之間進(jìn)行）

⑦房產(chǎn)共有人認(rèn)可其有關(guān)借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任

四、房屋抵押貸款的流程

五、需要準(zhǔn)備好的材料

在我們提前知道需要準(zhǔn)備哪些材料的情況下，就可以節(jié)約很多時(shí)間并且避免可能會(huì)出現(xiàn)的一些問題。因?yàn)槊婧灂r(shí)一旦材料出現(xiàn)問題需要補(bǔ)充，就會(huì)影響貸款進(jìn)度好幾天甚至好幾個(gè)月。

1）個(gè)人房屋抵押貸款須準(zhǔn)備的材料：

?? 夫妻雙方身份證（已婚）

?? 戶口薄

?? 房屋所有權(quán)證

?? 收入與工作證明

?? 結(jié)婚證（已婚）

?? 6個(gè)月的銀行流水

?? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照（如有）

?? 其它資產(chǎn)證明

2）企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款需提供的材料：

?? 企業(yè)營(yíng)業(yè)四證

?? 公司章程

?? 公司驗(yàn)資報(bào)告

?? 購銷合同

?? 近六個(gè)月的銀行流水

?? 年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近一個(gè)月的度財(cái)務(wù)報(bào)表

?? 資產(chǎn)證明（會(huì)根據(jù)不同的銀行有不同的材料提供）

六、房屋抵押貸款的額度及還款方式

個(gè)人抵押消費(fèi)貸款額度最高一般是300萬，用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貸款額度最高在3000萬左右，這部分主要是根據(jù)房屋的價(jià)格來評(píng)估的，一般住宅類的房屋是按照房屋評(píng)估價(jià)格的7成來審批，商鋪類是按照房屋價(jià)格的5成來審批。

個(gè)人抵押消費(fèi)貸款的還款方式多數(shù)為等額本息或等額本金，用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貸款一般可以先息后本，貸款利率一般是銀行基準(zhǔn)利率上浮百分之10左右。

七、怎樣辦理房產(chǎn)抵押貸款更劃算？

申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款的人群對(duì)于資金的需求量都比較大，所以辦理這個(gè)貸款產(chǎn)品的最終成本也不可小覷。那么如何操作更劃算呢？掌握以下3招很重要！

不辭辛苦，“貸”比三家

當(dāng)下，預(yù)期年化利率市場(chǎng)化，縱然是相同的貸款產(chǎn)品，每家銀行的利率等成本也存在大小不一的差異。借款人不辭辛苦，對(duì)各銀行進(jìn)行線上、線下的預(yù)期年化利率比價(jià)，做到“貸”比三家是節(jié)省貸款成本的捷徑之一。

抓住降息的時(shí)機(jī)

今年是特殊年份，為了扶持企業(yè)和個(gè)人，國(guó)家出臺(tái)了不少利好政策，前兩季度也進(jìn)入了降息模式。當(dāng)降息已成趨勢(shì)，如果借款人抓住降息的時(shí)機(jī)及時(shí)申請(qǐng)貸款，就能馬上受益。相反，如果借款人在利息上調(diào)時(shí)期申請(qǐng)貸款，貸款成本就會(huì)相對(duì)較高。

每近年末銀行貸款額度緊張，貸款利率就會(huì)有所上浮，貸款審批也會(huì)相對(duì)嚴(yán)格，如果借款人在這個(gè)節(jié)點(diǎn)申請(qǐng)貸款，成本不言而喻。今年各銀行的各項(xiàng)任務(wù)已超額完成，接下來不排除會(huì)收緊貸款政策，上調(diào)利率。建議有用款計(jì)劃的群體，要將貸款申請(qǐng)及時(shí)提上日程，以免計(jì)劃被打亂。

選擇適合的還款方式

個(gè)人抵押消費(fèi)貸款的還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。二者最大的區(qū)別在于，前者又稱“遞減還款法”，利息會(huì)隨著本金的減少而減少。換句話說，借款人起初還款壓力較大，但利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較小。后者是先收剩余本金利息，后收本金，每月本金加利息總額相同，還貸壓力均衡，但利息成本相對(duì)較高。如果借款人追求低息的還款方式，等額本金是不錯(cuò)的選擇。此外，借款人的資質(zhì)也是影響貸款成本的一個(gè)重要因素，而且個(gè)人資質(zhì)良好，選擇銀行的主動(dòng)權(quán)就握在了自己手里，建議大家平時(shí)注意個(gè)人資質(zhì)的維護(hù)。

八、結(jié)語

在簽署貸款合同前，對(duì)于貸款利率、逾期違約等事宜應(yīng)提前了解清楚，確保自己的權(quán)利和義務(wù)，并且要妥善保存包括貸款合同在內(nèi)的所有借款資料。

目前各大行對(duì)于房屋抵押貸款的審批都是比較嚴(yán)格的，實(shí)在通過不了可以選擇商業(yè)銀行。如果還是連續(xù)被拒，在選擇小額貸款公司或擔(dān)保公司合作時(shí)，一定要充分進(jìn)行資質(zhì)和信譽(yù)的考察。