貸款買房前這件事別忘，貸款買房前這幾件事一定考慮清楚

前幾天，在金融界有一個(gè)享受明星般待遇的名字：LPR。因?yàn)樗耐o(wú)窮，按照最新的規(guī)則，從銀行借錢做生意買房要考慮他價(jià)值的高低。今天我就來(lái)說(shuō)說(shuō)什么是：LPR。對(duì)貸款尤其是按揭貸款領(lǐng)域有什么影響？

LPR實(shí)際上是一個(gè)過(guò)去的明星。它于2013年推出，中文全稱是loan prime rate。是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可以在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。在實(shí)際操作中，LPR經(jīng)常參考貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行報(bào)價(jià)。自2015年10月以來(lái)，LPR一直保持在4.3%左右，波動(dòng)不大。直到最近LPR機(jī)制改革，報(bào)價(jià)已經(jīng)下降了10個(gè)基點(diǎn)。(1個(gè)基點(diǎn)代表0.01%)

因?yàn)閲?guó)家要降低實(shí)體企業(yè)的融資利率，鼓勵(lì)中小企業(yè)做生意，以前的一些措施效果不是很好，于是舊的工具翻新，被賦予了更重要的功能。

更新后的LPR，又稱貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，其運(yùn)行機(jī)制改為18家報(bào)價(jià)銀行按照公開(kāi)市場(chǎng)操作利率(主要是MLF)報(bào)價(jià)。去除最高報(bào)價(jià)和最低報(bào)價(jià)后，計(jì)算算術(shù)平均值，LPR四舍五入至0.05%的最接近整數(shù)倍。每月20日9: 30公布，為銀行貸款提供定價(jià)參考。目前，LPR包括一年期和五年期兩個(gè)品種。

劃重點(diǎn)：由于貨幣工具M(jìn)LF操作時(shí)間、利率不固定，LPR的數(shù)值也大有可能跟隨變化，這樣就可以達(dá)到相對(duì)及時(shí)、市場(chǎng)化調(diào)節(jié)貸款利率，進(jìn)而影響企業(yè)、個(gè)人融資成本。

具體應(yīng)用場(chǎng)景：去銀行貸過(guò)款的小伙伴應(yīng)該都知道，貸款合同里會(huì)有利率的約定，按照當(dāng)時(shí)的貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)。比如大家最熟悉的貸款利率就是房貸利率。央行下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，大家的房貸利率也會(huì)下降，導(dǎo)致還款額減少，月供減少；反之，還款額上升，月供上升。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)房子：此次LPR改革意味著將影響實(shí)體融資利率，對(duì)房市采取差異化政策。

央行15號(hào)文件宣布，從8月17日開(kāi)始，大家再去銀行貸款，利率參考是LPR。

而房貸是8月25日央行16號(hào)文。宣告，自10月8日起，按揭利率盯住5年期LPR貸款定價(jià)錨，不同于其他類型的貸款。有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)值得研究：.

一是基準(zhǔn)加點(diǎn)，每筆按揭貸款的定價(jià)都是以最近一個(gè)月的5年期LPR為基礎(chǔ)，加上一些點(diǎn)形成的。此外，在這有可能導(dǎo)致前后一個(gè)月按揭利率不同。,發(fā)放抵押貸款后，客戶可以與允許“一年一調(diào)整”；.銀行重新設(shè)定利率

二規(guī)定是“不再打折”。首套房貸利率不得低于5年期的LPR，二套房貸及商業(yè)用房貸款利率不得低于5年期LPR加60個(gè)基點(diǎn)(公積金貸款按政策利率制定，暫不變)；

在執(zhí)行中，會(huì)有靈活性。比如上海，首套房利率打折，房貸利率“壓低”。首套房最低利率可打9折至8.5折；二套房通常是基準(zhǔn)利率的1.1倍(貸款基準(zhǔn)利率為4.9%)。由此計(jì)算，首套房利率為4.9% * 0.95=4.65%；二套房房貸利率為4.9%*1.1=5.39%。

據(jù)媒體最新消息，上海兩家國(guó)有銀行和股份行的高管已了解到，房貸利率與LPR掛鉤后，目前上海房貸利率初步為首套個(gè)人住房貸款利率不低于同期LPR減20個(gè)基點(diǎn)，第二套個(gè)人住房貸款利率不低于同期LPR加60個(gè)基點(diǎn)。以9月20日公布的5年期以上LPR 4.85%計(jì)算，房貸利率最低，首套房4.65%，二套房5.45%。

首套房仍處于“打折”狀態(tài)。官方回復(fù)：這是符合目前市場(chǎng)情況的，也是“因城施策”的策略。這是國(guó)有大行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人具體辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要詢問(wèn)各家銀行的貸款政策。如今首套房利率與改革前持平，二套房略有上浮。F

據(jù)最新消息，北京的個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)已變?yōu)椋菏滋讉€(gè)人住房貸款利率不低于同期LPR 55個(gè)基點(diǎn)，即不低于5.4%；二套個(gè)人住房貸款利率不低于同期LPR 105個(gè)基點(diǎn)，即不低于5.9%。(后來(lái)，據(jù)宣布，LPR的變化每個(gè)月都會(huì)發(fā)生變化。)

可以看到，新政實(shí)施后，首套房貸利率提高了0.01個(gè)百分點(diǎn)，二套房貸利率提高了0.02個(gè)百分點(diǎn)。是打壓房市的姿態(tài)。

同樣，我們可以對(duì)比一下其他城市的房貸利率。

三因城施策。

簡(jiǎn)而言之，房地產(chǎn)是一個(gè)資金密集型行業(yè)。無(wú)論是土地的取得，房屋的開(kāi)發(fā)，建設(shè)，還是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商房屋建設(shè)完成后的銷售，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都是由資金決定的。可以說(shuō)房地產(chǎn)就是金融。沒(méi)有金融，房地產(chǎn)動(dòng)不了。

復(fù)雜的房市是一個(gè)博弈場(chǎng)，現(xiàn)在已經(jīng)從底層金融端調(diào)整過(guò)來(lái)了。最近幾天，房市的消息層出不窮，可見(jiàn)上面已經(jīng)決定降低房地產(chǎn)作為經(jīng)濟(jì)引擎的作用。

貸款定制服務(wù)

辦理抵押貸款時(shí)會(huì)遇到不少問(wèn)題：

1、找銀行咨詢，感覺(jué)工作人員“吊炸天”；

2、多數(shù)客戶對(duì)貸款政策不了解導(dǎo)致多次申請(qǐng)貸失??；

3、銀行要求的、銀行流水、貸款用途等相關(guān)條件無(wú)法辦到；

4、尋找貸款中介機(jī)構(gòu)害怕套路深；

5、多數(shù)需要打入第三方賬戶，安全系數(shù)難以保障 ；