除了銀行或其他普惠金融機(jī)構(gòu),很多人還不知道保險(xiǎn)公司也可以貸款。不過(guò),這項(xiàng)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司專(zhuān)為其客戶(hù)設(shè)計(jì)的,這就是保單質(zhì)押貸款。
所謂保單質(zhì)押貸款,可以簡(jiǎn)單理解為,投保人將保單現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保,把所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司,從而獲得借款。近年來(lái),這種融資方式逐步被公眾了解、接受,保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。
去年,中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)5家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中,中國(guó)人壽、平安人壽更是超千億元,分別高達(dá)1421.65億元、1093.97億元。
中國(guó)人保2018年年報(bào)顯示,去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元,占公司總營(yíng)收的比例為0.03%。新華保險(xiǎn)2018年年報(bào)顯示,去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元,占總營(yíng)收的比例約為0.89%。
目前,各險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。所謂的現(xiàn)金價(jià)值,可理解為投保人退?;虮kU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額,相應(yīng)年份的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保險(xiǎn)合同中披露。
具體來(lái)說(shuō),不同保險(xiǎn)公司貸款利率不同,同一家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的貸款利率也會(huì)有所區(qū)別。例如,復(fù)星保德信人壽官網(wǎng)顯示,財(cái)富鴻盈A款兩全保險(xiǎn)(分紅型)/財(cái)富鴻盈B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)的保單質(zhì)押貸款利率為6%,其他非萬(wàn)能型產(chǎn)品的利率為5.4%,萬(wàn)能型產(chǎn)品為6.9%。
也有的保單質(zhì)押貸款利率低至3.25%。例如,工銀安盛人壽在2001年11月1日前簽發(fā)的非分紅保單,目前的利率為3.25%。此外,中美聯(lián)泰大都會(huì)、陸家嘴國(guó)泰等險(xiǎn)企有的保單質(zhì)押貸款利率低于4.5%。
對(duì)此,王國(guó)軍說(shuō),不同類(lèi)型保單的收益情況不同,因此,保單質(zhì)押貸款的利率自然有所不同?!氨kU(xiǎn)公司不是銀行,保單質(zhì)押貸款只是多為投保人提供一項(xiàng)金融服務(wù)而已,不會(huì)做太多,也不允許做太多?!?/p>
據(jù)了解,上述保單質(zhì)押貸款不查征信,只認(rèn)合同的做法并非個(gè)例,而是業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的普遍做法。那么,這類(lèi)貸款是否會(huì)產(chǎn)生逾期等信用風(fēng)險(xiǎn)?保險(xiǎn)公司是否會(huì)因此出現(xiàn)損失?
王國(guó)軍認(rèn)為,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非是信用風(fēng)險(xiǎn),“風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很低?!?/p>
照此理解,若投保人最后實(shí)在無(wú)力償還或故意不償還貸款,保險(xiǎn)合同效力終止后,投保人無(wú)需再償還貸款。
今年1月,上海銀保監(jiān)局稱(chēng),個(gè)別P2P不法分子利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶(hù)信息,在電話(huà)中冒充保險(xiǎn)公司工作人員,以回饋老客戶(hù)、保單升級(jí)以及贈(zèng)送禮物為由,將一些年長(zhǎng)客戶(hù)騙至其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,隨后利用年長(zhǎng)客戶(hù)防范意識(shí)弱、手機(jī)操作不熟悉的特點(diǎn),獲取年長(zhǎng)客戶(hù)的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作,通過(guò)保險(xiǎn)公司的官方微信等申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款,誘騙年長(zhǎng)客戶(hù)與其簽訂理財(cái)協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。
去年末,深圳銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示稱(chēng),近期,發(fā)現(xiàn)有不法分子通過(guò)竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息及銀行賬戶(hù)密碼和電子證書(shū)利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙,這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,造成了惡劣影響。
為此,深圳銀保監(jiān)局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者,在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí),要注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),避免自身的合法權(quán)益受到損害。此外,保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃,及時(shí)按合同約定歸還貸款本息,避免對(duì)自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。
去年5月末,銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布提示稱(chēng),(有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員)冒充保險(xiǎn)公司從業(yè)人員,以“保單分紅”“保單升級(jí)”“贈(zèng)送禮品”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者,取得信任后,貶低消費(fèi)者已購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值,誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退保或保單質(zhì)押,轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”,此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資,嚴(yán)重威脅消費(fèi)者資金安全。在遭遇此類(lèi)情況時(shí),消費(fèi)者一定要提高警惕。