在網(wǎng)貸中的所謂中介費、服務費、征信費、信審費及其他林林總總的費用,一般要分兩種情況來定性。那就是根據(jù)收取的時間不同,會定義為不同的費用,例如會認為是本金中的一部分或者定義為實際利息。
按照費用發(fā)生的時間劃分,主要分為兩類認定方法。
1.如果是服務費、中介費、征信費、信審費等等,是在借款實際到手前或者在第1個還款月之前繳納或者被扣除,那么這就叫砍頭息或者砍頭費。在法律上和監(jiān)管部門認定中,他將被認定為本金的一部分,直接從本金中扣除。也就是說:
實際借款金額=合同金額-前期砍頭費實際借款利率=每月付的利息折現(xiàn)÷實際借款金額
那么計算利率,實際上是用每月所付的利息和進行折現(xiàn),再除以實際借款金額,得出的年化利率。現(xiàn)在計算的本金數(shù)減少,那么利率自然就相應增多。
但是網(wǎng)貸機構不是這樣算法,他們會抹殺砍頭費的存在,用合同金額作為本金,在計算上自然降低了實際利率,從而迷惑借款人,以為利率很低呢。
2.如果上述所有雜費,同時是在每月還款本金和利息中進行繳納。也就是說每期還款的金額中既有每月要歸還的本金,還有每月歸還的利息,再加上這些所謂雜費。那么他就屬于實際利息的一部分。計算利率的公式變?yōu)?
每月實際所付利息=利息+雜費實際年化利率=折現(xiàn)后的每月實際所付利息÷合同本金
網(wǎng)貸機構在計算利率時,會刨除這些隨每月利息所收的雜費,這樣利率就大幅降低,從而來迷惑借款人。
很多違規(guī)網(wǎng)貸機構,是用所謂第三方來收取這些雜費,表面上是同機構沒有任何關聯(lián),但其實他們可能屬于同一控制人或者內(nèi)部進行雜費分成。在法院或監(jiān)管部門認定時,仍然認定為利息的一部分。
網(wǎng)貸借款一般還款形式為每月等額本息,所以在計算利率時必須進行折現(xiàn),不能用簡單的利率計算法(NPR)進行計算。
必須使用內(nèi)部報酬率法(IRR)進行計算。這才真實的反映了實際利率水平。
這兩個之間有多大差別呢,以經(jīng)驗公式告訴大家一個簡單算法,之間的差距大約是70%以上。也就是說,用簡單利率法算出利率為20%,那么實際利率法算出來大約是34%以上(20%×1.7=34%)。這么一看,是不是超過36%很容易???
所以網(wǎng)貸機構使用兩個方法來迷惑借款人,同時也為自己進行辯解。一方面是將所謂這些雜費全部刨除在本金或者利息之外,不計算為借款成本的一部分。一方面是用簡單利率法來去錯誤計算實際年化利率,降低所謂合同中的利率數(shù)字。
但是目前監(jiān)管部門和法院在打擊高峰時,一般在審理網(wǎng)絡借貸糾紛時,都不會采信網(wǎng)貸機構的說法。借款人可以使用德先生所講的辦法,來計算一下自己實際支付的利率吧。
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