『重磅發(fā)布』
央行、銀保監(jiān)會
調(diào)整差別化住房信貸政策
首套住房貸款利率
下限不低于LPR減20個基點(diǎn)
換句話說
利率最低可以4.4%！
原文如下：
中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知
銀發(fā)〔2022〕115號
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各銀保監(jiān)局：
為堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，全面落實房地產(chǎn)長效機(jī)制，支持各地從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，按照國務(wù)院有關(guān)部署，現(xiàn)就差別化住房信貸政策有關(guān)事項通知如下：
一、對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
二、在全國統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，人民銀行、銀保監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢變化及城市政府調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率加點(diǎn)下限。
中國人民銀行
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
2022年5月15日
目前，各地區(qū)機(jī)構(gòu)對于此類政策還是處于一個謹(jǐn)慎狀態(tài)。主要表現(xiàn)在：敢于降低購房首付的城市極少；針對房貸輕易不敢有大動作，房貸利率 近期盡管有下調(diào)，但幅度也很??；國有大中銀行全數(shù)仍要在 LPR 基礎(chǔ)上額外加點(diǎn)。這次央行的動作， 預(yù)計能起到明確方向和態(tài)度的作用。將起到鼓勵各地， 各金融機(jī)構(gòu)采取更積極的房貸， 尤其是降低首套房貸政策。
但是對于市場來說， 雖然影響為正面， 卻仍難扭轉(zhuǎn)局面。部分城市仍在執(zhí)行之前的高壓政策， 購房需求難以釋放，以至于難以扭轉(zhuǎn)趨勢。房貸房貸，房是指房產(chǎn)，而這其中的貸， 就是指的銀行按揭貸款。
有人可能還沒有分清楚銀行貸款的種類,夏經(jīng)理現(xiàn)在可以給大家介紹一下。
銀行貸款按條件不同，可以劃分按揭貸款和抵押貸款。按揭貸款是購房者以所購 住房為抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)提供擔(dān)保的個人住房貸款業(yè)務(wù) ，通俗點(diǎn)就是先按揭貸款后再有房產(chǎn)。而抵押貸款，是以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。通俗點(diǎn)就是先有房本再抵押貸款。
有人就會問， 現(xiàn)在經(jīng)營貸和房貸的利差貌似很可觀， 要不要把按揭換成抵押。但是這樣真的劃算嗎？
_ | 二者相較而言， 確實都是一筆貸款。但如果真的實操下來，就會發(fā)現(xiàn)困難重重。 首先按揭和抵押參考的額度就大不相同。像上海這邊按揭貸款去年三價取最低，（銀行評估價，市場價，交易中心核驗價），所以一般按揭可貸的成數(shù)首套最高65成，二套最高3成。而抵押貸款則參考的 是銀行評估價。而銀行評估價的波動不定， 受銀行和評估機(jī)構(gòu)雙方的共同影響?？少J成數(shù)一般是房價的7成，部分銀行甚至可以突破到8成。 其次二者的條件并不相同，按揭貸款的資金用途是購房，而抵押貸款資金的用途 是經(jīng)營或者消費(fèi)。 再者說，二者的資質(zhì)要求也不相同。對于征信， 按揭要求不能有小貸信貸以及銀 行卡大額已刷未結(jié)清的存在，而抵押則不用考慮這些。對于流水，按揭比抵押又 是相較寬松的。其次對于標(biāo)的，按揭要求的是有購房資格， 而抵押貸里面的經(jīng)驗貸必須有營業(yè)執(zhí)照且對部分標(biāo)的不接受。目前市場上已經(jīng)有多家銀行政策開始出現(xiàn)松動。 |
_ | 舉個例子 按揭貸款：首付款流水可溝通，貸款一千萬內(nèi)，5成以內(nèi)，流水弱看，還有接力貸（子女主貸父母參貸，或父母主貸子女參還）等等利好消息。 抵押貸款：政策也有放寬，例如產(chǎn)權(quán)人最高可以80歲，別墅最高6成，且抵押貸利率比按揭利率還低，最低3.8%等等。 優(yōu)質(zhì)客戶信用貸款：最高單人50萬（要知道很多銀行信用貸單筆最高20萬），夫妻最高100萬，最低年化3.85%等等。 |
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雖然抵押貸還款方式可以先息后本， 確實利息低了月供也少了， 不管對于什么人什么情況，都是非?？捎^的，但是有幾點(diǎn)大家也要清楚認(rèn)知，如果要跨越種種不同來以按揭 貸換抵押貸要克服的困難和風(fēng)險只會多不會少。所以，沒有一個良好的心態(tài)和謹(jǐn)慎的計劃還是不要考慮了。古人云， 機(jī)會留給有準(zhǔn)備的人， 并不是沒有道理的。
再回到開始的問題， 真的能省錢嗎？ 對于真正的購房者而言， 答案是肯定的。但 此次下調(diào)對銀行的影響其實也略有顯現(xiàn)了。利率下調(diào)， 導(dǎo)致銀行收益降低， 銀行 板塊一部分跳水， 開始動蕩。此次下調(diào)有利有弊， 也有人認(rèn)為這次會讓整體房價 觸底反彈。
夏經(jīng)理認(rèn)為， 很多地方的政策還是很不錯的， 對于買房者的利終是大于弊，做好提前規(guī)劃非常重要，不要過分亢奮導(dǎo)致沖動消費(fèi)。
在這個嚴(yán)苛的消費(fèi)周期里， 保持清醒做好準(zhǔn)備的人，才能獲得最大的利益。像最近上海這邊的疫情，大家都在家隔離了兩個多月，感謝政府的投喂，也許疫情過后會有一部分人離開上海吧，就像昨天在朋友圈看到的上海虹橋火車站離滬大潮，排隊進(jìn)站都要兩個小時
但我們也要相信疫情肯定會盡快結(jié)束，我們能回歸到正常生活，
上海，加油 ! ! !