房產(chǎn)抵押貸款10大“奇葩”拒貸理由，是莫名其妙還是有跡可循？

一般來(lái)講，對(duì)于個(gè)人來(lái)說，房產(chǎn)抵押貸款是一種利息最低，周期最長(zhǎng)，并且比較容易申請(qǐng)到的一種貸款額度較大的貸款業(yè)務(wù)。更直白來(lái)說，房產(chǎn)抵押貸款相較于個(gè)人信用貸款、車輛抵押貸款，額度、年限、利息，每一樣都具備極為全面壓倒性的優(yōu)勢(shì)。

因此無(wú)論是個(gè)人資金周轉(zhuǎn)，還是融資創(chuàng)業(yè)，對(duì)個(gè)人而言房產(chǎn)抵押貸款都是一種極佳的選擇。

一方面，在國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里房子是大事，是不能輕舉妄動(dòng)的，因此大多情況下房產(chǎn)抵押貸款就成了“最后的選項(xiàng)”，甚至到了最緊要的關(guān)頭才愿意考慮。另外一方面，房產(chǎn)抵押貸款的廣告對(duì)比申請(qǐng)極為簡(jiǎn)單的信用貸款，廣告數(shù)量和頻率就如同鳳毛麟角一般，大多數(shù)朋友很少能夠了解到更全面更詳細(xì)的資訊，也因此對(duì)于房產(chǎn)抵押貸款的認(rèn)知存在較多的盲區(qū)。

因?yàn)榧骖欀鴮懸恍┳悦襟w文字內(nèi)容，總能遇到一些朋友關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款的咨詢，讓我印象較為深刻的就是一些朋友喜歡拿著貸款機(jī)構(gòu)的拒貸理由問我背后的原因。

下面我把一些常見的問題匯總出來(lái)，以便于各位讀者朋友能夠有個(gè)系統(tǒng)認(rèn)知，同時(shí)我基于這些拒貸理由進(jìn)行簡(jiǎn)單說明。

1、貸款機(jī)構(gòu)：你年齡太大了。

這個(gè)理由再正常不過了，只是一些朋友反應(yīng)不過來(lái)，總以為房產(chǎn)抵押貸款有房就好，不必在意旁枝末節(jié)。其實(shí)不然，借貸人的年齡限定實(shí)際上是在曬先還款能力，年齡太小或太大還款能力一般較差，而且風(fēng)險(xiǎn)大。

2、貸款機(jī)構(gòu)：您沒有穩(wěn)定的工作/收入來(lái)源。

這個(gè)理由類似第1條，只是更加露骨地告訴你，因?yàn)槟闶杖氩钸€款能力欠佳，所以不貸款給你。

3、貸款機(jī)構(gòu)：您的工作單位在我們的行業(yè)禁止名單里面。

這里行業(yè)禁止名單，實(shí)際上授信政策禁止名單。授信政策基本上每年都會(huì)有更新，是國(guó)家鑒于產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)于一些行業(yè)的限制政策。一般常見的有金融行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵鋼貿(mào)、水泥玻璃等行業(yè)。

4、貸款機(jī)構(gòu)：你的戶籍不在我們的白名單里。

這個(gè)理由比較少見，我們從業(yè)者管這叫作“戶籍高風(fēng)險(xiǎn)”，例如福建，完全是前人造孽后人遭殃。對(duì)了，這個(gè)事兒起因就是因?yàn)殇撡Q(mào)。我不知道有沒有文件白紙黑字寫明，我沒見過那玩意兒。不過話說回來(lái)了，就真的沒有過度授信？

5、貸款機(jī)構(gòu)：您的房子里住著殘障人士/高齡老人。

以防萬(wàn)一的風(fēng)控條件。萬(wàn)一借貸人違約，因?yàn)榉孔永镒≈鴼堈匣蚋啐g老人通過法律途徑解決起來(lái)難度就大了。

6、貸款機(jī)構(gòu)：您的貸款用途不符合我們的規(guī)定。

除了購(gòu)房按揭貸款，個(gè)人貸款的正規(guī)用途一般是消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，你非要寫一些明令禁止的，比如炒房，比如炒股買基金，貸款機(jī)構(gòu)可不敢放貸給你，吃瓜落兒是小，還可能挨罰。

7、貸款機(jī)構(gòu)：您的房子需要過戶滿半年才能辦理。

常見于二手房交易之后，新業(yè)主為了緩解資金壓力將購(gòu)買的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。規(guī)定是需要持有房產(chǎn)證滿3個(gè)月，貸款機(jī)構(gòu)不同時(shí)間可能有延長(zhǎng)，我遇到有銀行要求持證滿半年以上的。

8、貸款機(jī)構(gòu)：您的房子面積太小了/您的房子是地下室。

房子太小或者地下室，價(jià)值就低，不容易變現(xiàn)，即使走到法院執(zhí)行的地步走到，貸款機(jī)構(gòu)回款都是問題，因此貸款機(jī)構(gòu)直接拒絕這兩類房產(chǎn)抵押。當(dāng)然是無(wú)絕對(duì)，帝都有段時(shí)間十來(lái)平米的平房

9、貸款機(jī)構(gòu)：你的房子總價(jià)值未達(dá)到我們的最低要求。

這個(gè)理由和上一條有些類似，在北京常見的最低房值限定是50萬(wàn)，低于50萬(wàn)的房子貸款機(jī)構(gòu)一般是拒接的。

10、貸款機(jī)構(gòu)：您的房子不能抵押，產(chǎn)權(quán)性質(zhì)不符合規(guī)定。

公益性用途房產(chǎn)，沒有房產(chǎn)證的小產(chǎn)權(quán)房，未滿5年的經(jīng)濟(jì)適用房，文物保護(hù)建筑，違章建筑物或臨時(shí)建筑物，拆遷范圍內(nèi)的房產(chǎn)等，不符合房產(chǎn)抵押貸款規(guī)定。

這10個(gè)拒貸理由中有幾個(gè)是非常常見的拒貸原因，只是借貸人認(rèn)知誤區(qū)以為理由“奇葩”而已。我們只要從貸款風(fēng)控目的出發(fā)，理解這些拒貸理由并不難。

首先，貸款風(fēng)控的目的就是讓借貸人還錢，其次就是還不上的抵押物可以快速變現(xiàn)，沖抵借貸人違約帶來(lái)的損失。那么貸款風(fēng)控嚴(yán)格限制篩選有還款能力的客戶，優(yōu)質(zhì)的抵押房產(chǎn)等措施就極容易理解了。

作為貸款從業(yè)者，我把房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)看得極重。這倒不是因?yàn)闃I(yè)務(wù)占比的問題，主要原因是房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)在所有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中是最復(fù)雜的一種，更是包羅貸款知識(shí)點(diǎn)最全面的一種貸款業(yè)務(wù)。

其中不僅包含全面的貸款風(fēng)控常識(shí)，也包含二手房交易知識(shí)，以及貸款基礎(chǔ)知識(shí)，比如利息計(jì)算、多樣化的還款方式，再比如結(jié)合墊資業(yè)務(wù)演變出來(lái)多種融資解決方案。

有時(shí)間我會(huì)寫更多時(shí)效的貸款常識(shí)內(nèi)容分享給大家，記得關(guān)注我。

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