如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題

發(fā)送信號(hào) （比如可以簽訂合約.提升機(jī)會(huì)成本（比如高水平工資，可以將保險(xiǎn)當(dāng)作一種附帶利益，生活中有很多例子.建立信譽(yù)

王雁茜;周啟功 　　本文運(yùn)用博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論與方法 ,借助數(shù)學(xué)模型和供求曲線深入分析了風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目選擇中逆向選擇的形成過程與機(jī)理 ,并區(qū)分了投資過程中存在的兩類道德風(fēng)險(xiǎn) ,從理論上論證了投資過程中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于風(fēng)險(xiǎn)投資公司與風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)兩大交易主體之間信息分布的不對(duì)稱 ,并在此基礎(chǔ)上探討了如何進(jìn)行機(jī)制設(shè)計(jì)以降低和規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)【作者單位】：浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 杭州310027 (王雁茜);中國建設(shè)銀行浙江省分行 杭州310003(周啟功)【關(guān)鍵詞】：風(fēng)險(xiǎn)投資;道德風(fēng)險(xiǎn);逆向選擇;機(jī)制設(shè)計(jì)【分類號(hào)】：F830.59【DOI】：cnki:ISSN:1000-2995.0.2002-03-018【正文快照】：

　?。?）、“打鐵還須自身硬”，各級(jí)管理人員一定要做執(zhí)行制度的帶頭人，處處以身作 則、率先垂范，要求信貸人員做到的自己首先做到。堅(jiān)決杜絕以往個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)同志道德缺失、 利益驅(qū)動(dòng)，親自或指使信貸人員違規(guī)操作貸款行為。營造“人人講合規(guī)、人人合規(guī)操作”的 濃厚氛圍，取得“不令而行”的良好效果?！　。?）、嚴(yán)把貸款“三查”關(guān)：主任（行長）一定要克服官僚主義，決不能當(dāng)甩手掌柜 的，要經(jīng)常深入到企業(yè)、到村、到戶，隨時(shí)掌握借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、 潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況，掌握第一手資料，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查真實(shí)性、貸款手續(xù)的齊全性、合規(guī)合 法性及貸后管理制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度落實(shí)情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)?！　。?）、明確貸款權(quán)限，規(guī)范審批程序：堅(jiān)持集體審批，實(shí)行層層把關(guān)，堅(jiān)決杜絕“一 言堂”、“主任（行長）說了算”的不良現(xiàn)象。各級(jí)信貸審批人員一定要高度負(fù)責(zé)，恪盡職 守，敢于發(fā)表自己的意見，敢于抵制違規(guī)行為和各種干預(yù)，堅(jiān)決杜絕被人指使、同流合污、 暗箱操作、編制虛假材料違規(guī)貸款等行為?！　。?）、會(huì)計(jì)人員也一定要堅(jiān)持原則，嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求規(guī)范貸款 業(yè)務(wù)結(jié)算程序，杜絕因信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)頂冒名貸款及信貸資金挪用等違規(guī)行為?！　。?）、各級(jí)業(yè)務(wù)管理部門一定要加大調(diào)研力度，注意發(fā)現(xiàn)、總結(jié)信貸管理工作中的漏 洞、隱患及薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)修訂完善相關(guān)規(guī)章制度和操作規(guī)程，以適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的 需要。

一是思想認(rèn)識(shí)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)有重要影響。道德風(fēng)險(xiǎn)是屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是可降低的風(fēng)險(xiǎn)；而思想認(rèn)識(shí)是道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源。 二是思想工作是制度建設(shè)的重要補(bǔ)充。制度建設(shè)是歷史教訓(xùn)與對(duì)未來預(yù)期的集中體現(xiàn)，制定建設(shè)也很重要，是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，具有可操作性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，但制度不是萬能的，制度是對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生過的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，而對(duì)未發(fā)生過或細(xì)小的細(xì)節(jié)仍不一定能產(chǎn)生效果，此時(shí)，思想工作就很重要，它能對(duì)制度進(jìn)行有效補(bǔ)充，因此，思想工作與制度建設(shè)是廉政工作的重要兩個(gè)環(huán)節(jié)，相互補(bǔ)充與促進(jìn)，形成一個(gè)完整的預(yù)防體系。 三是思想工作的防范成效優(yōu)于制度。做好思想工作，能使行員從根源上杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，能做到“本身無一物，何處惹塵?！钡木辰?，即杜絕了道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，不管用什么制度，均能防范風(fēng)險(xiǎn)。

們?cè)趧趧?dòng)和工作中應(yīng)遵循的行為規(guī)范, 是對(duì)各種從業(yè)人員規(guī)定的、起自我約束 作用的行為準(zhǔn)則。金融職業(yè)道德是金融 從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范和行為準(zhǔn) 則。 應(yīng)該看到,金融職業(yè)道德屬于社會(huì) 道德范疇,它不是國家行政強(qiáng)制制定和 強(qiáng)制執(zhí)行的。其主要依靠金融行業(yè)從業(yè) 人員的信念、習(xí)慣及行業(yè)的文化傳統(tǒng)來 自覺遵守,當(dāng)然,也靠社會(huì)的輿論力量和 職業(yè)教育來維持。因此,就一定意義來 說,職業(yè)道德的約束作用,比法律、紀(jì)律 等手段更為經(jīng)常且強(qiáng)大有效。 一、金融職業(yè)道德的范疇 職業(yè)是伴隨勞動(dòng)分工的深化而產(chǎn)生 和發(fā)展起來的。職業(yè)分工是一種由生產(chǎn) 力所決定的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)組織形式, 并且主要是一種經(jīng)濟(jì)型和專業(yè)技術(shù)型的 社會(huì)分工。其目的,是通過專業(yè)化來提 高效率,創(chuàng)造更全面的社會(huì)效益,以滿足 經(jīng)濟(jì)、政治、文化發(fā)展的需要。任何時(shí) 代、任何社會(huì)的道德因受民族文化傳統(tǒng) 的影響而表現(xiàn)出特有的民族性。在我 國,由于受傳統(tǒng)文化的影響,人們的道德 觀無不深深打上了儒家思想的烙印,如: 從政有“官德”,治學(xué)有“學(xué)德”,為師有 “師德”,行醫(yī)有“醫(yī)德”,經(jīng)商有“商德”, 執(zhí)法有“法德”等。在當(dāng)今這樣一個(gè)普遍 職業(yè)化分工的時(shí)代,由于職業(yè)活動(dòng)中職 業(yè)工作者的個(gè)人利益、集體利益和社會(huì) 利益具有一致性,并且每個(gè)職業(yè)者都具 有平等的勞動(dòng)互助關(guān)系,不同職業(yè)之間 都具有相互服務(wù)關(guān)系。因而,形成了人 人都是服務(wù)對(duì)象、人人都為他人服務(wù)的 社會(huì)基本關(guān)系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核 心,金融業(yè)是一個(gè)特殊的服務(wù)行業(yè),社會(huì) 影響大,客觀上要求金融從業(yè)人員具有 良好的職業(yè)道德。在目前社會(huì)主義初級(jí) 階段這一特定的社會(huì)歷史背景下,我們 認(rèn)為,金融職業(yè)道德的基本范疇是:愛崗 敬業(yè),遵紀(jì)守法,誠實(shí)守信,業(yè)務(wù)優(yōu)良,服 務(wù)人民,奉獻(xiàn)社會(huì)。作為金融工作者,首 先要熱愛本職工作,對(duì)本職工作要有高 度的事業(yè)心和責(zé)任感,從勤動(dòng)腦、多思 考、摸實(shí)情、辦實(shí)事、創(chuàng)實(shí)績上下工夫,兢 兢業(yè)業(yè),對(duì)工作精益求精。其次,要遵紀(jì) 守法,正確行使黨和人民賦予的權(quán)力,嚴(yán) 于律己,廉潔奉公,敢于同各種違法違規(guī) 的行為作斗爭(zhēng),自覺地為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。 第三,必須誠實(shí)守信,尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 條件下,面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),必須誠實(shí) 守信,遵紀(jì)守法,恪盡職守,按規(guī)程辦事, 樹立良好個(gè)人形象或集體形象,這是市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的無形資產(chǎn),是做人之本,競(jìng)爭(zhēng) 中的立身之本。第四,要做到業(yè)務(wù)優(yōu)良。 就是要刻苦學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融知識(shí),現(xiàn)代市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí),現(xiàn)代科技知識(shí),現(xiàn)代法律知 識(shí),努力提高金融業(yè)務(wù)水平,提高金融服 人,在這些情況下,項(xiàng)目融資就成為一種切實(shí)可行的融資方式。 另一方面,隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化和發(fā)展,投資者會(huì)越 來越重視自身的財(cái)務(wù)狀況,尋求渠道降低資產(chǎn)負(fù)債率。項(xiàng)目融 資的一個(gè)主要特征是投資者資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù),即投資者以適 當(dāng)比例的投資獲取沒有擔(dān)保的最大融資。因此,這就有了項(xiàng)目 融資的前提。 4、中介服務(wù)的目臻成熟。項(xiàng)目融資需要大批有經(jīng)驗(yàn)的律 師、會(huì)計(jì)師、獨(dú)立工程師以及財(cái)務(wù)顧問、保險(xiǎn)顧問的參與,以進(jìn)行 法律文件保險(xiǎn)合同的起草簽署,會(huì)計(jì)核算,工程質(zhì)量把關(guān)。目 前,隨著我國各項(xiàng)體制改革的深入和制度的完善,我國的中介服 務(wù)正在逐步走向獨(dú)立并努力與國際接軌,銀行業(yè)對(duì)項(xiàng)目融資積 極參與已由最初的融資顧問迅速成長為財(cái)務(wù)顧問,雖然從目前 看,上述服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員有待于全面發(fā)展和質(zhì)量的進(jìn)一步提高, 但提高的最有效途徑應(yīng)該是而且也只能是在具體的工作實(shí)踐 中。 三、采用項(xiàng)目融資方式進(jìn)行內(nèi)資項(xiàng)目建設(shè)存在的問題 1、政策性障礙。雖然項(xiàng)目融資在我國已不能再稱為新生事 物,但客觀上法律政策不完善仍阻礙了其在我國的發(fā)展。目前 我國實(shí)施項(xiàng)目融資的依據(jù)主要是1994年頒布的《關(guān)于試辦外商 投資特許權(quán)項(xiàng)目審批管理有關(guān)問題的通知》和1997年頒布的 《境外進(jìn)行項(xiàng)目融資管理辦法》,但對(duì)于項(xiàng)目融資的一些具體問 題如審批程序、實(shí)施指導(dǎo)原則、收益分配、政府擔(dān)保范圍和界限 等,尚沒有明確的政策法規(guī),也缺乏一個(gè)統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu),使投 資者得不到正確的政策信息,影響了投資者的興趣和信心,這些 政策性障礙只能在實(shí)踐中逐步改進(jìn)。 2、內(nèi)在阻力。項(xiàng)目融資作為一種新型的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的融 資方式,已引起投資者的關(guān)注,但在目前,投資者對(duì)項(xiàng)目融資的 好處沒有特別需求。具體來說,項(xiàng)目融資區(qū)別于傳統(tǒng)融資方式 的特色在于其風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù),然而,在我國 現(xiàn)階段,由于國有銀行的怠惰,資本市場(chǎng)的欠發(fā)達(dá),導(dǎo)致投資者 對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏關(guān)注,又加之項(xiàng)目融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜,投資者對(duì)之 缺乏了解,種種因素導(dǎo)致國內(nèi)投資者失去采用項(xiàng)目融資方式應(yīng) 獲得的優(yōu)勢(shì)。 3、融資成本問題。項(xiàng)目融資的復(fù)雜結(jié)構(gòu)決定了其較高的成 本,財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、律師費(fèi)等中間費(fèi)用基本固定且較高,所以對(duì)一 些投資規(guī)模不大的項(xiàng)目來說相對(duì)成本會(huì)顯得很高,投資者的經(jīng) 濟(jì)與心理負(fù)擔(dān)較重。因此,從實(shí)際情況出發(fā),目前研究內(nèi)資 BOT項(xiàng)目融資,應(yīng)該主要考慮地方中小型項(xiàng)目。這些項(xiàng)目投資 額相對(duì)較小,操作方便,成本不會(huì)太高,對(duì)國家統(tǒng)一規(guī)劃的大項(xiàng) 目起配套和輔助作用。例如,我國正在修建“兩橫———兩縱”高 速公路,其中各個(gè)省內(nèi)的公路干線,特別是通向地方的支線完全

信貸公司面向個(gè)人提供無抵押無擔(dān)保的信貸服務(wù)，只要提供身份證明，收入證明和住址證明，即可申請(qǐng)高達(dá)30萬的貸款額度。主營業(yè)務(wù)有：一、個(gè)人小額抵押貸款，主要以存單作為質(zhì)押，不超過存單面額的95%。二、個(gè)人住房貸款：個(gè)人商業(yè)性貸款；個(gè)人公積金貸款；個(gè)人組合型貸款。三、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。四、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。五、個(gè)人消費(fèi)貸款。六、個(gè)人小額信用貸款。七、汽車抵押貸款。拓展資料信貸公司是指經(jīng)依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，設(shè)立的專門為工薪族及個(gè)體工商戶提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。國家為完善面向大眾的金融產(chǎn)品體系，完善金融管理政策，促進(jìn)我國小額信貸行業(yè)快速發(fā)展。這些貸款公司與傳統(tǒng)銀行相對(duì)，面向個(gè)人及個(gè)體工商戶人群提供資金支持。如果你有穩(wěn)定的收入來源，無不良的金融信用歷史，都可以申請(qǐng)。

先通過查證信的方式，了解借款人，在和借款人當(dāng)面聊天以及通過他身邊的人了解他的人品，等等問題，就可以判斷其怎么樣？

1、 建立相關(guān)立法制度?！靶?，國之寶也，民之所憑也。”建立信用體系的直接結(jié)果之一就是逐漸消滅道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應(yīng)的 意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域教育基礎(chǔ)之上，另一方面更要建立相關(guān)立法制度，從制度上嚴(yán)厲懲治、打擊道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪，尤其是發(fā)生在金融領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪，這才是根本?？上驳氖?，“十五大”已把建立信用體系放在視野之內(nèi)并列為當(dāng)前的重要工作之一。2、提高銀行內(nèi)部經(jīng)營人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。截至目前，我國尚未發(fā)生重大的金融風(fēng)暴。20世紀(jì)末，雖然東南亞國家金融遭遇危機(jī)，但對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的破壞性并不大，因此國內(nèi)金融從業(yè)人員沒有真正意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來的毀滅性。我們看到在日常經(jīng)營管理中，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的利益的驅(qū)使是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要原因防范沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。未雨稠繆，防范道德風(fēng)險(xiǎn)首先應(yīng)從提高銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做起，這是 基礎(chǔ)。3、提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)見性及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度。目前各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數(shù)據(jù)和損失覆蓋數(shù)據(jù)，缺乏充分的返回檢驗(yàn)結(jié)果，監(jiān)管難跟上，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到管理的要求，由于缺乏充分而可靠的信息，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范也就難以企及。提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)定性及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度則能有效防范和化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

要有愛崗敬業(yè)的意識(shí),熱愛本職工作,忠于職守,兢兢業(yè)業(yè),精益求精；要遵紀(jì)守法,嚴(yán)于律己,廉潔奉公,敢于同各種違法犯罪的行為做斗爭(zhēng)，必須誠實(shí)守信；要做到業(yè)務(wù)優(yōu)良,努力學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí),提高服務(wù)水平；必須有強(qiáng)烈的為人民服務(wù)意識(shí),必須有奉獻(xiàn)社會(huì)的精神,自覺為社會(huì)做貢獻(xiàn).在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,金融工作者要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感,努力做服務(wù)社會(huì),樂于奉獻(xiàn)的表率.金融服務(wù)是服務(wù)行業(yè)中的一類。所謂金融職業(yè)道德，是指在金融從業(yè)活動(dòng)中應(yīng)遵循的、體現(xiàn)金融職業(yè)特征的、調(diào)整金融從業(yè)人員的職業(yè)行為準(zhǔn)則和規(guī)范，是一定的社會(huì)道德原則在金融職業(yè)活動(dòng)中的反映，也是基本道德規(guī)范在金融工作中的具體體現(xiàn)。

都是為了生命的延續(xù)。物競(jìng)天擇，當(dāng)無法適應(yīng)，無能力競(jìng)爭(zhēng)，無法融入，無法拒絕 時(shí)就淘汰了。