中小企業(yè)融資難的原因是什么

一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質(zhì)押擔保;二是財務制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力，業(yè)績不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺還未全面向中小企業(yè)開放，導致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風險補償機制不健全，中小企業(yè)經(jīng)營成本高，風險大，由銀行獨自承擔，加重銀行謹慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴格，加之嚴格的經(jīng)營問責和績效考核，面對投資者和監(jiān)管機構的評價壓力，銀行開展中小企業(yè)金融服務的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡稱“明德天盛”）是以私募股權投資為核心業(yè)務的專業(yè)化投資機構。明德天盛是由深諳中國資本市場的上市公司高管、券商保代，實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問，資深的投融資、法律、財務專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設，專注于擬上市公司的私募股權投資和戰(zhàn)略性投行服務業(yè)務。

　　《中小企業(yè)促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發(fā)展的法律制度缺乏?！　》煞ㄒ?guī)不適應新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護;風險投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進行修改?！　≌邔γ駹I中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對民營資本準入的過多限制使中小企業(yè)難以進入基礎性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負擔過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級評定標準對中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進入銀行體系?！　?、中小企業(yè)信用擔保機構規(guī)模小，風險分散與補償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償機制;民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關的法律法規(guī)建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展。　　3、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?！　∮捎谥袊纳虡I(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮。　　另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務?！　⊥瑫r，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機構設置、產(chǎn)品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業(yè)對金融服務的特殊需求?！　?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力?！　≈行∑髽I(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高?！　《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業(yè)信用評估機構，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣?！　?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風險能力弱。　　不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經(jīng)濟要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負債率高?！　∪钱a(chǎn)權不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。

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融資，狹義地講，就是借錢。從廣義上講，也叫金融，就是貨幣資金的融通，是一個企業(yè)通過各種方式對外籌集資金的行為。為達成融資目標，需要針對不同的對象采用不同的方式，并盡量爭取更多的投資對象和更多的融資渠道。融資難，追根究底，是在融資對象或融資方式出現(xiàn)偏差。1、融資對象2014年4月8日博鰲亞洲論壇發(fā)布的《小微金融發(fā)展報告2014》顯示，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款，表明銀行仍然是小微企業(yè)的主要融資渠道。但是，銀行經(jīng)營的首要目標是盈利，管理目標是實現(xiàn)利益的最大化，這種內(nèi)在經(jīng)濟利益的要求及實行的信貸責任終身追究制，迫使銀行加強信貸風險控制，不得不按照大企業(yè)的標準無差別地對待中小企業(yè)。而在中小企業(yè)，大多處于小規(guī)模運營狀態(tài)，技術含量普遍偏低、設備相對落后，缺乏有效的抵押和擔保，因而貸款申請往往不能如愿。有調(diào)查顯示，82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業(yè)中，僅9.8%的小微企業(yè)使用過廠房抵押，6.9%的小微企業(yè)使用過機器設備抵押，38.3%的企業(yè)主曾使用個人私有財產(chǎn)作為抵押資產(chǎn)。可以說，缺乏合適的抵押品是造成中小企業(yè)向銀行金融機構融資難的根本原因之一。委托融資擔保公司擔保于是成為中小企業(yè)獲取銀行貸款的一條重要路徑，但是，中小企業(yè)會因此向擔保公司支付1%～3%的擔保費，而且，擔保公司會要求申請企業(yè)提供一定形式的反擔保甚至擔保組合。同時，融資過程中必須交納的中介機構的相關費用及管理部門的稅、費，相加起來也是一筆不小的開支。一些非銀行類融資服務機構以及民間借貸在放款速度、額度等方面具有的獨特優(yōu)勢，有效契合了中小企業(yè)的融資特點，但中小企業(yè)會因此支付4%～10%的月息，而且很多時候，借款的部分利息已預先在本金中扣除。2、融資方式

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沒有傳說中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒有，那就要看你開戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說。

據(jù)報道，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國移動支付業(yè)務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實體經(jīng)濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。報道稱長期以來，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經(jīng)營不透明等因素，數(shù)千萬小微企業(yè)難以達到銀行門檻，享受到應有的金融服務，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵之下，各類金融機構邁出了探索的普惠金融的步伐：網(wǎng)商銀行則利用電商平臺以及合作平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網(wǎng)上銀行負責人表示，依托這些數(shù)據(jù)和云計算、大數(shù)據(jù)技術，網(wǎng)商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創(chuàng)建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數(shù)據(jù)的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問題。

小微企業(yè)的融資難融資貴由來已久。業(yè)內(nèi)人士認為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營時間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對于小微企業(yè)的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。專家認為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個方面：第一，與資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)抵押物不足等問題有關，導致其信用風險較高。第二，與現(xiàn)行的財稅金融政策不完善有關。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力。易綱行長指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財政部幾家一起抬”。同時，小微金融業(yè)務收益低、成本高、風險高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導的融資擔保和風險分散機制等亟待建立。第三，與金融機構的業(yè)務模式不健全有關。普惠金融服務覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產(chǎn)品體系有待構建。在當前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導致銀行資金成本向企業(yè)端傳導，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。

1、中小企業(yè)自身存在的問題。從整體上來看，中小企業(yè)規(guī)模較小，自有資金不足、信譽等級普遍較低。某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后一走了之，這嚴重破壞了銀行與企業(yè)間的信用關系。而且絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長階段，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，導致其財務制度不健全，會計賬目不清，我們所提供的財務報表和會計資料，大多數(shù)未經(jīng)注冊會計師審計驗證，存在會計信息失真等現(xiàn)象，這些使得中小企業(yè)與資金供給者存在明顯的信息不對稱，從而大大增加了中小企業(yè)的融資難度。2、銀行方面存在問題。對于金融機構而言，“小微企業(yè)貸款一直就是一個難題”。信貸資金流向中小企業(yè)遭到阻礙的最大原因是中小企業(yè)自身信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復的未知。銀行出于對資產(chǎn)質(zhì)量和風險收益的考慮，金融機構對中小企業(yè)的貸款申請更為謹慎，對企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎設施建設項目聚集，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不十分樂觀的中小企業(yè)，往往受到冷落。除此之外，銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批權限受限等也是中小企業(yè)融資難的原因。銀行雖然實行抵押擔保制度，但落實起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。3、政府方面存在的問題。疫情發(fā)生之后，盡管政府出臺了貼息、擔保等一系列扶持政策，但由于時間緊、經(jīng)驗少，政策落地的許多細節(jié)仍有待明確。另一方面，政府對中小企業(yè)融資的相關法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔保、風險基金等方面的法律法規(guī)。從而不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。我國每年約有100萬家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業(yè)資金不夠多，所以很容易翻車。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平臺上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平臺進行合作，他們通過平臺來篩選值得投資的項目。網(wǎng)上選平臺時一定要擦亮眼睛，很多平臺動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結(jié)果。如果把握不準建議來明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺不一樣，很多平臺只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現(xiàn)場，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。