國有企業(yè)是否可以向職工借款嗎? 國有企業(yè)向職工借款還以前單位欠下銀行的貸款現(xiàn)在允許這種行為嗎?

(一)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資; (二)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資; (三)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款; (四)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。 借貸利率超過銀行同期同類貸款利率4倍的,按照最高人民法院法(民)發(fā)〔1991〕21號《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定辦理。 非法集資是指單位或者個人未依照法定的程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金,并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報(bào)的行為。 根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》 四十一、集資詐騙案 以非法占有為目的,使用詐騙方法非法集資,涉嫌下列情形之一的,應(yīng)予追訴: 1、個人集資詐騙,數(shù)額在十萬元以上的; 2、單位集資詐騙,數(shù)額在五十萬元以上的。 因此,兩者之間的界限在于雙方當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)。

某企業(yè)向銀行借款100萬元用于償還前欠外單位貨款,該項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)將引起企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債發(fā)生什么改變?

2、償還所欠貨款100萬元,會引起負(fù)債:應(yīng)付賬款減少100萬元,同時資產(chǎn):銀行存款減少100萬元。

本人是國營企業(yè)正式職工,想申請小額貸款,需要什么手續(xù)和流程?

小額貸款無須提供擔(dān)保,依據(jù)借款人的收入證明、資產(chǎn)證明及信用記錄發(fā)放的小額貸款。申請簡便,無須借款人提供擔(dān)保,僅需提供身份證明、收入證明等幾項(xiàng)資信材料。申請資料齊全后,最快2個工作日完成申請審核。申請條件:申請人在22-58周歲之間。月收入不低于2000元,并且通過銀行卡發(fā)放工資。具有穩(wěn)定的職業(yè),在現(xiàn)單位工作滿6個月。貸款金額最高可達(dá)30萬元,貸款期限最長可達(dá)48個月。你可以上無憂易貸網(wǎng)站看看。

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國有企業(yè)正式員工貸款問題!

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國企職工有哪些貸款方式?

現(xiàn)在社會上有很多跟銀行內(nèi)部一些人合作的貸款方式,無抵押、下款快,材料簡單,提供半年收入的銀行流水、身份證、工資證明就可以了!

剛剛參加工作,國企,能貸款嗎?最多能貸多少?

  1、住房公積金貸款:對于已參加交納住房公積金的居民來說,貸款購房時,應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì),貸款利率很低,不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率(僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半),而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率,也就是說,在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時,住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān) 手續(xù)時收費(fèi)減半。  2、個人住房商業(yè)性貸款:以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用,限定條件多,所以,未繳存住房公積金的人無緣申貸,但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款,也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%,并以此作為購房首期付款,且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人,那么就可申請使用銀行按揭貸款?! ?、個人住房組合貸款:住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款,最高限額一般為10-29萬元,如果購房款超過這個限額,不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中,貸款金額較大,因而較多被貸款者選用?! €人住房委托貸款(公積金貸款)最劃算,個人住房貸款(商業(yè)性貸款)利息負(fù)擔(dān)最重,但具體的還款差別有多大,我們不妨進(jìn)行一下比較:  假設(shè)某購房者夫婦二人欲購買一總價(jià)50萬元的住房,以自有資金支付首付款30%,即15萬元,其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元,月公積金繳存比例為20%(企業(yè)與個人各負(fù)擔(dān)一半),現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多,達(dá)到了1/3,月還款額多出10%,總額多出近5萬元,可不是個小數(shù)目。如此看來,自然應(yīng)該選擇個人住房委托貸款,但是不行,這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款,即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元,就是按10倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請40萬元的公積金貸款,但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有30萬元,因此35萬元還是不可以的。因此,這對夫婦只有退而求其次,選擇個人住房組合貸款。那么,他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎?說起來他們每月還款2781.45元,但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付,金額最多可以達(dá)到總收入的20%,即1200元/月,那么他們需要自行支付的供樓款只有(2781.45-1200)1581.45元/月,和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過,如果沒有公積金的支持,完全依靠商業(yè)貸款,那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的,但占總收入50%左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購房者在確定購房預(yù)算時不妨仔細(xì)算一算,多列出幾種選擇比較一下再去申請相應(yīng)的貸款?! ∞k理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序: ?。ㄒ唬┙杩钊松暾堊》抗e金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請,填寫住房公積金貸款申請表并如實(shí)提供有關(guān)資料。 ?。ǘ┦凶》抗e金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后,借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議,并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)?! 。ㄈ┵J款手續(xù)辦理完畢后,市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書,銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)  特別提醒:購房時,借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況,到銀行進(jìn)行測算,就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定,每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元,而每月公積金貸款還款額為1500元,商業(yè)貸款還款額為1000元,在還款方式上可選擇“余額沖貸法”,即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息(共計(jì)2500元),余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金,在還清住房商業(yè)性貸款本金后,尚有余額的再償還公積金貸款本金,因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。“沖還貸”后,借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變,減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法,每月等額還貸金額保持2500元不變,那么提取的公積金15000元,將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時,借款人應(yīng)及時將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中,上述兩種還款法,客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇?! ∪绻蛻糍徺I個人住房時申請的是商業(yè)性貸款,如:個人住房按揭貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人再交易住房貸款。當(dāng)時購房因各種原因沒有申請到“公積金”貸款,而現(xiàn)在個人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額,且已滿足公積金申請購房貸款的條件,雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款,但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù),就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。  申請銀行個人住房貸款工作流程: ?。ㄒ唬┵I方要與開發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》?! 。ǘ┲Ц?0%以上的房款?! 。ㄈ┤シ抗懿块T辦理預(yù)售登記?! 。ㄋ模┺k完預(yù)售登記后,買方持契約正本,填寫借款申請及借款合同?! 煞N還貸方式利息天壤之別  一般的購房人只知道貸款必須償還利息,可是,采用不同的還貸方法,利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的,利息差額可以達(dá)到10萬元之巨!至于這個,不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大,在此摘錄一篇供您參閱。  市民劉先生上個月剛買了新房,并辦完了住房貸款手續(xù),每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸后,劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元!原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前,劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。  “在簽合同的時候,銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同,密密麻麻的,然后幫你一會翻到這里、一會翻到那里,指著一些空白的地方,讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可,根本沒有提及還有另外一種還款方法?!薄 『炏逻@份貸款合同后,劉先生自己測算了一下,利息總額高達(dá)17.6萬多元。要不是親戚提醒,劉先生還以為貸款就是這樣辦的,又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細(xì)翻了好幾遍,發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇,但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法,根本就沒有自己考慮的余地。他請朋友算了一下,如果套用另外一種還款方法,那么自己30萬元、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬元,比現(xiàn)在要少2.49萬元。  銀行普遍主薦“等額法”  為了探明究竟,連日來,記者也以購房人的身份對南京多家銀行進(jìn)行了暗訪。  在農(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費(fèi)信貸超市,記者表示準(zhǔn)備購買一處總價(jià)為80萬元的商品房,首付30%,公積金貸款12萬元,余下的44萬元準(zhǔn)備辦理商業(yè)貸款,30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法),通過測算,“月還款額”一項(xiàng)顯示為2372.78元;  記者隨之詢問有無其他的還款方式,該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個月的還款額都不同,從3000元左右逐漸遞減到1000多元?! 【烤惯x擇哪一種方法呢?以下是記者和該工作人員的一段對話:  “兩種還貸方法哪一種更合算呢?”  “總的說來第二種遞減法少付點(diǎn)錢,但是一般人都不會等到30年才還清的,如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少,但是一開始壓力太大了?!薄  澳囊环N更方便呢?”  “當(dāng)然是第一種等額法方便,每個月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數(shù)都不同,算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法?!薄 ‰S后,記者繼續(xù)以購房人的身份電話咨詢了商業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行,大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主,有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認(rèn)應(yīng)該按照個人的不同情況選擇還款方式,但是從其話語中,可以很明顯地聽出對等額法的傾向性?! °y行傾向性在于息差  導(dǎo)致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢?一位從事金融行業(yè)多年的人士一語道破:“關(guān)鍵在于息差。”  “兩種方法的利息差距大著哪!”該位人士以記者暗訪的例子進(jìn)行了一番計(jì)算,得出的結(jié)果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業(yè)性貸款,等額法的利息總額為41.4萬多元,而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多!  該人士稱,同樣一筆貸款業(yè)務(wù),對于“吃利息飯”的銀行來說,當(dāng)然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣,一般的商家都會推薦顧客購買價(jià)格高、利潤高的商品,怎么會推薦價(jià)格低、利潤低的商品呢?  至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由,記者發(fā)現(xiàn),使用遞減法實(shí)際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個月的還款額都不同,但是具體數(shù)額并不需要人力測算,銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個月還款數(shù)據(jù)的表格,購房人只需遵照交錢就行了?! 《硗庖粋€“遞減法開始還款壓力大”的解釋,記者通過業(yè)內(nèi)人士測算發(fā)現(xiàn),雖然遞減法開頭的還款額度的確較高,為3000元左右,但是相對于等額法2372元來說,也就高出620元左右,且持續(xù)時間也只有一年零兩個月。大多數(shù)時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數(shù)購房人都能承受,何況,這樣“省下來”的利息高達(dá)11多萬元,值得大多數(shù)購房人重新考慮。  銀行稱沒占到便宜  昨日,建行、中行、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱,兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少,而實(shí)際上兩者的計(jì)算原理是一回事?!  安淮嬖阢y行占便宜。首先,兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的,而是央行規(guī)定的。”建行江蘇省分行房地產(chǎn)信貸處處長叢華昌介紹說,1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實(shí)際上兩種還款方法計(jì)算原理是一樣的?!  昂唵蔚乜矗瑑烧呃⑹窍嗖钜欢~度,但是對于銀行來說,并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息,因?yàn)檫@兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時間價(jià)值來計(jì)算的?!薄 ?jù)叢處長解釋,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法,由于顧客一開始就多還本金,所以越往后所占銀行本金越少,因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,占用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應(yīng)增加。  針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀,昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前,將加強(qiáng)告知義務(wù)?!  翱赡芪覀兊牟糠止衩嫒藛T會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事,老百姓也習(xí)慣于這種還款方式,所以就沒有對遞減法進(jìn)行解釋和宣傳,客戶來了就照老辦法給辦了?!薄 ∫恍┿y行表示,今后在辦理住房貸款前,“要將話說在前面”,讓客戶自主選擇。  消協(xié)稱購房人有知情權(quán)  南京市消費(fèi)者協(xié)會秘書長孫建和在剖析上述現(xiàn)象時說,貸款購房也是一種消費(fèi)行為,消費(fèi)者享有《消法》賦予的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行作為向消費(fèi)者提供服務(wù)的經(jīng)營者,有義務(wù)在服務(wù)場所的顯著位置公示兩種不同的服務(wù)內(nèi)容,即兩種不同的還款方式。另外,還應(yīng)該客觀地且明確地向消費(fèi)者介紹兩種還款方式的不同之處,以及各自的利弊,否則,就是侵害了《消法》賦予消費(fèi)者的權(quán)利?! ∥覈断ā返诎藯l、第九條規(guī)定,“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”;“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)方式,自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)”;“消費(fèi)者在自主選擇商品或服務(wù)時,有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?!薄 O建和認(rèn)為,如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下,擅自替消費(fèi)者作主選擇其中一種還款方式,那么就違法了《消法》的上述規(guī)定,對消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)構(gòu)成了侵害?! ≡蛟陔p方信息不對稱  貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法,這是中國人民銀行的明文規(guī)定。然而,為何到了實(shí)際操作中,一種方式深受青睞,而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢?導(dǎo)致本金還款法“銀行不薦、消費(fèi)者不知”的根本原因究竟是什么?  受訪的多位專家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出,購房人和銀行之間嚴(yán)重的信息不對稱,是首要原因。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件;而購房人由于信息缺乏,必然處于弱勢。  錢蘇平律師說,消費(fèi)者畢竟不是銀行家,人民銀行的規(guī)定也只是面對銀行而設(shè)的,普通人無從得知,所以在選擇購房貸款時,往往是銀行說什么就是什么,具有一定的盲從心理?! £悘V華律師也認(rèn)為,在貸款購房過程中,銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費(fèi)者不具備的信息,而且有充分的理由和條件對消費(fèi)者購房作出主觀引導(dǎo)。(記者/王海燕鄭春平)  相關(guān)鏈接  兩種還貸方式比較  1、計(jì)算方法不同?! 〉阮~本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息?! 〉阮~本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,  2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”;  3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣?!氨鞠⑦€款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達(dá)90%左右),“本金還款法”的本金平攤到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高時也就各占50%左右?! ?、還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)椤氨鞠⑦€款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的,所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;“本金還款法”每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,后期的壓力要比前期輕得多?! 」ば阶遒彿康膬煞N貸款方式  工薪族貸款可用公積金貸款和“按揭”貸款二種方式?! 。ㄒ唬┯霉e金貸款購房。公積金貸款是為支持一般收入的職工家庭購房而設(shè)立的一種低息長期貸款,由建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部門發(fā)放。寧德市規(guī)定最高貸款限度為3萬元,貸款償還最長年限7年。公積金貸款的對象是:具有城鎮(zhèn)常住戶口,繳存住房公積金的職工。貸款條件是:有相當(dāng)于所購住房價(jià)格30%以上的自籌資金(可以用住房公積金存款抵充),有償還貸款本息的能力,同意辦理住房抵押和保險(xiǎn)。貸款額度在可貸額度和最高限度內(nèi),根據(jù)具體情況確定。  貸款本息是如何償還的呢?償還時采用每月等額均還的方式。還款方式:每月償還貸款本息= 貸款本金×月利率十貸款本金×月利率/(1十月利率)還款總月數(shù)-11] 。 ?。ǘ┯谩鞍唇摇辟J款購房。對于無法享用公積金低息貸款的家庭,可爭取享用“按揭”貸款。但按揭貸款僅對某些房產(chǎn)項(xiàng)目提供支持,故選得當(dāng),才能享受按揭貸款,但它與公積金貸款相比,利率較高。按揭貸款的對象和條件,與公積金貸款基本相同??少J額度主要根據(jù)償還能力而定,每月經(jīng)濟(jì)收入應(yīng)高于每月貸款償還額的2倍。貸款限額不得超過房價(jià)的70%,貸款最長償還期限20年?! €人房貸業(yè)務(wù)介紹  “個人購置住房貸款”是最基礎(chǔ)的住房按揭業(yè)務(wù),各家銀行都在開展該業(yè)務(wù),個人購置住房貸款是一種擔(dān)保性貸款,可采取抵押、質(zhì)押、保證或上述三種擔(dān)保方法并用的方式。  申請人應(yīng)具備的條件  各銀行一般都要求“個人購置住房貸款”對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人,同時具備以下條件:1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,信用良好,有按期還貸款本息的能力;3.不享受購房補(bǔ)貼的,不低于購買住房全部價(jià)款的20%作為購房的首期付款;享受購房補(bǔ)貼的,以個人承擔(dān)部分的20%作為購房首期付款;4.有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;5.具有購房合同或協(xié)議,所購住房價(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值。  申請所需證件  在申請借款時,申請人應(yīng)出具多種文件,主要包括:1.身份證件(居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件);2.貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明;3.符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件;4.抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價(jià)證明;5.保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明;6.以儲蓄存款作為自籌資金的,需提供銀行存款憑證;7.以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動用公積金存款的證明?! €人貸款額度  個人購置住房貸款的貸款額度為不高于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房費(fèi)用總額的80%(以二者低者為準(zhǔn)),貸款期限最長可達(dá)30年。  償還方式選擇  在還款時,借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款,應(yīng)事先征得貸款人同意,并辦理有關(guān)手續(xù)。償還本息的方式有以下兩種:  1.貸款期限在一年(含一年)的,實(shí)行到期一次還本付息,利隨本清;2.貸款期限在1年以上的,可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法,按月歸還貸款本息?! 》抠J質(zhì)押和抵押  可以作為購置住房抵押物和質(zhì)押物主要有如下種類:  (一)個人住房貸款的抵押物  1.借款人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)及其它地上定著物;2.借款人依法取得的國有土地使用權(quán);

剛剛參加工作,國企,能貸款嗎?最多能貸多少?

  1、住房公積金貸款:對于已參加交納住房公積金的居民來說,貸款購房時,應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì),貸款利率很低,不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率(僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半),而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率,也就是說,在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時,住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān) 手續(xù)時收費(fèi)減半?! ?、個人住房商業(yè)性貸款:以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用,限定條件多,所以,未繳存住房公積金的人無緣申貸,但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款,也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%,并以此作為購房首期付款,且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人,那么就可申請使用銀行按揭貸款?! ?、個人住房組合貸款:住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款,最高限額一般為10-29萬元,如果購房款超過這個限額,不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中,貸款金額較大,因而較多被貸款者選用。  個人住房委托貸款(公積金貸款)最劃算,個人住房貸款(商業(yè)性貸款)利息負(fù)擔(dān)最重,但具體的還款差別有多大,我們不妨進(jìn)行一下比較:  假設(shè)某購房者夫婦二人欲購買一總價(jià)50萬元的住房,以自有資金支付首付款30%,即15萬元,其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元,月公積金繳存比例為20%(企業(yè)與個人各負(fù)擔(dān)一半),現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多,達(dá)到了1/3,月還款額多出10%,總額多出近5萬元,可不是個小數(shù)目。如此看來,自然應(yīng)該選擇個人住房委托貸款,但是不行,這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款,即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元,就是按10倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請40萬元的公積金貸款,但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有30萬元,因此35萬元還是不可以的。因此,這對夫婦只有退而求其次,選擇個人住房組合貸款。那么,他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎?說起來他們每月還款2781.45元,但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付,金額最多可以達(dá)到總收入的20%,即1200元/月,那么他們需要自行支付的供樓款只有(2781.45-1200)1581.45元/月,和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過,如果沒有公積金的支持,完全依靠商業(yè)貸款,那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的,但占總收入50%左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購房者在確定購房預(yù)算時不妨仔細(xì)算一算,多列出幾種選擇比較一下再去申請相應(yīng)的貸款?! ∞k理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序: ?。ㄒ唬┙杩钊松暾堊》抗e金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請,填寫住房公積金貸款申請表并如實(shí)提供有關(guān)資料?! 。ǘ┦凶》抗e金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后,借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議,并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)。 ?。ㄈ┵J款手續(xù)辦理完畢后,市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書,銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)  特別提醒:購房時,借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況,到銀行進(jìn)行測算,就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定,每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元,而每月公積金貸款還款額為1500元,商業(yè)貸款還款額為1000元,在還款方式上可選擇“余額沖貸法”,即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息(共計(jì)2500元),余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金,在還清住房商業(yè)性貸款本金后,尚有余額的再償還公積金貸款本金,因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率?!皼_還貸”后,借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變,減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法,每月等額還貸金額保持2500元不變,那么提取的公積金15000元,將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時,借款人應(yīng)及時將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中,上述兩種還款法,客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。  如果客戶購買個人住房時申請的是商業(yè)性貸款,如:個人住房按揭貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人再交易住房貸款。當(dāng)時購房因各種原因沒有申請到“公積金”貸款,而現(xiàn)在個人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額,且已滿足公積金申請購房貸款的條件,雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款,但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù),就可提取公積金歸還個人住房貸款本息?! ∩暾堛y行個人住房貸款工作流程:  (一)買方要與開發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》?! 。ǘ┲Ц?0%以上的房款?! 。ㄈ┤シ抗懿块T辦理預(yù)售登記?! 。ㄋ模┺k完預(yù)售登記后,買方持契約正本,填寫借款申請及借款合同。  兩種還貸方式利息天壤之別  一般的購房人只知道貸款必須償還利息,可是,采用不同的還貸方法,利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的,利息差額可以達(dá)到10萬元之巨!至于這個,不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大,在此摘錄一篇供您參閱。  市民劉先生上個月剛買了新房,并辦完了住房貸款手續(xù),每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸后,劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元!原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前,劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知?!  霸诤灪贤臅r候,銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同,密密麻麻的,然后幫你一會翻到這里、一會翻到那里,指著一些空白的地方,讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可,根本沒有提及還有另外一種還款方法?!薄 『炏逻@份貸款合同后,劉先生自己測算了一下,利息總額高達(dá)17.6萬多元。要不是親戚提醒,劉先生還以為貸款就是這樣辦的,又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細(xì)翻了好幾遍,發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇,但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法,根本就沒有自己考慮的余地。他請朋友算了一下,如果套用另外一種還款方法,那么自己30萬元、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬元,比現(xiàn)在要少2.49萬元?! °y行普遍主薦“等額法”  為了探明究竟,連日來,記者也以購房人的身份對南京多家銀行進(jìn)行了暗訪?! ≡谵r(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費(fèi)信貸超市,記者表示準(zhǔn)備購買一處總價(jià)為80萬元的商品房,首付30%,公積金貸款12萬元,余下的44萬元準(zhǔn)備辦理商業(yè)貸款,30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法),通過測算,“月還款額”一項(xiàng)顯示為2372.78元;  記者隨之詢問有無其他的還款方式,該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個月的還款額都不同,從3000元左右逐漸遞減到1000多元?! 【烤惯x擇哪一種方法呢?以下是記者和該工作人員的一段對話:  “兩種還貸方法哪一種更合算呢?”  “總的說來第二種遞減法少付點(diǎn)錢,但是一般人都不會等到30年才還清的,如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少,但是一開始壓力太大了。”  “哪一種更方便呢?”  “當(dāng)然是第一種等額法方便,每個月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數(shù)都不同,算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法?!薄 ‰S后,記者繼續(xù)以購房人的身份電話咨詢了商業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行,大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主,有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認(rèn)應(yīng)該按照個人的不同情況選擇還款方式,但是從其話語中,可以很明顯地聽出對等額法的傾向性?! °y行傾向性在于息差  導(dǎo)致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢?一位從事金融行業(yè)多年的人士一語道破:“關(guān)鍵在于息差。”  “兩種方法的利息差距大著哪!”該位人士以記者暗訪的例子進(jìn)行了一番計(jì)算,得出的結(jié)果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業(yè)性貸款,等額法的利息總額為41.4萬多元,而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多!  該人士稱,同樣一筆貸款業(yè)務(wù),對于“吃利息飯”的銀行來說,當(dāng)然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣,一般的商家都會推薦顧客購買價(jià)格高、利潤高的商品,怎么會推薦價(jià)格低、利潤低的商品呢?  至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由,記者發(fā)現(xiàn),使用遞減法實(shí)際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個月的還款額都不同,但是具體數(shù)額并不需要人力測算,銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個月還款數(shù)據(jù)的表格,購房人只需遵照交錢就行了?! 《硗庖粋€“遞減法開始還款壓力大”的解釋,記者通過業(yè)內(nèi)人士測算發(fā)現(xiàn),雖然遞減法開頭的還款額度的確較高,為3000元左右,但是相對于等額法2372元來說,也就高出620元左右,且持續(xù)時間也只有一年零兩個月。大多數(shù)時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數(shù)購房人都能承受,何況,這樣“省下來”的利息高達(dá)11多萬元,值得大多數(shù)購房人重新考慮。  銀行稱沒占到便宜  昨日,建行、中行、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱,兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少,而實(shí)際上兩者的計(jì)算原理是一回事?!  安淮嬖阢y行占便宜。首先,兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的,而是央行規(guī)定的。”建行江蘇省分行房地產(chǎn)信貸處處長叢華昌介紹說,1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實(shí)際上兩種還款方法計(jì)算原理是一樣的?!  昂唵蔚乜矗瑑烧呃⑹窍嗖钜欢~度,但是對于銀行來說,并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息,因?yàn)檫@兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時間價(jià)值來計(jì)算的?!薄 ?jù)叢處長解釋,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法,由于顧客一開始就多還本金,所以越往后所占銀行本金越少,因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,占用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應(yīng)增加?! ♂槍δ壳袄习傩諏煞N還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀,昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前,將加強(qiáng)告知義務(wù)?!  翱赡芪覀兊牟糠止衩嫒藛T會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事,老百姓也習(xí)慣于這種還款方式,所以就沒有對遞減法進(jìn)行解釋和宣傳,客戶來了就照老辦法給辦了?!薄 ∫恍┿y行表示,今后在辦理住房貸款前,“要將話說在前面”,讓客戶自主選擇?! ∠麉f(xié)稱購房人有知情權(quán)  南京市消費(fèi)者協(xié)會秘書長孫建和在剖析上述現(xiàn)象時說,貸款購房也是一種消費(fèi)行為,消費(fèi)者享有《消法》賦予的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行作為向消費(fèi)者提供服務(wù)的經(jīng)營者,有義務(wù)在服務(wù)場所的顯著位置公示兩種不同的服務(wù)內(nèi)容,即兩種不同的還款方式。另外,還應(yīng)該客觀地且明確地向消費(fèi)者介紹兩種還款方式的不同之處,以及各自的利弊,否則,就是侵害了《消法》賦予消費(fèi)者的權(quán)利?! ∥覈断ā返诎藯l、第九條規(guī)定,“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”;“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)方式,自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)”;“消費(fèi)者在自主選擇商品或服務(wù)時,有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?!薄 O建和認(rèn)為,如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下,擅自替消費(fèi)者作主選擇其中一種還款方式,那么就違法了《消法》的上述規(guī)定,對消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)構(gòu)成了侵害?! ≡蛟陔p方信息不對稱  貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法,這是中國人民銀行的明文規(guī)定。然而,為何到了實(shí)際操作中,一種方式深受青睞,而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢?導(dǎo)致本金還款法“銀行不薦、消費(fèi)者不知”的根本原因究竟是什么?  受訪的多位專家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出,購房人和銀行之間嚴(yán)重的信息不對稱,是首要原因。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件;而購房人由于信息缺乏,必然處于弱勢?! ″X蘇平律師說,消費(fèi)者畢竟不是銀行家,人民銀行的規(guī)定也只是面對銀行而設(shè)的,普通人無從得知,所以在選擇購房貸款時,往往是銀行說什么就是什么,具有一定的盲從心理?! £悘V華律師也認(rèn)為,在貸款購房過程中,銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費(fèi)者不具備的信息,而且有充分的理由和條件對消費(fèi)者購房作出主觀引導(dǎo)。(記者/王海燕鄭春平)  相關(guān)鏈接  兩種還貸方式比較  1、計(jì)算方法不同?! 〉阮~本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息?! 〉阮~本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,  2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”;  3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。“本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達(dá)90%左右),“本金還款法”的本金平攤到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高時也就各占50%左右?! ?、還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)椤氨鞠⑦€款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的,所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;“本金還款法”每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,后期的壓力要比前期輕得多。  工薪族購房的兩種貸款方式  工薪族貸款可用公積金貸款和“按揭”貸款二種方式。 ?。ㄒ唬┯霉e金貸款購房。公積金貸款是為支持一般收入的職工家庭購房而設(shè)立的一種低息長期貸款,由建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部門發(fā)放。寧德市規(guī)定最高貸款限度為3萬元,貸款償還最長年限7年。公積金貸款的對象是:具有城鎮(zhèn)常住戶口,繳存住房公積金的職工。貸款條件是:有相當(dāng)于所購住房價(jià)格30%以上的自籌資金(可以用住房公積金存款抵充),有償還貸款本息的能力,同意辦理住房抵押和保險(xiǎn)。貸款額度在可貸額度和最高限度內(nèi),根據(jù)具體情況確定?! ≠J款本息是如何償還的呢?償還時采用每月等額均還的方式。還款方式:每月償還貸款本息= 貸款本金×月利率十貸款本金×月利率/(1十月利率)還款總月數(shù)-11] ?! 。ǘ┯谩鞍唇摇辟J款購房。對于無法享用公積金低息貸款的家庭,可爭取享用“按揭”貸款。但按揭貸款僅對某些房產(chǎn)項(xiàng)目提供支持,故選得當(dāng),才能享受按揭貸款,但它與公積金貸款相比,利率較高。按揭貸款的對象和條件,與公積金貸款基本相同??少J額度主要根據(jù)償還能力而定,每月經(jīng)濟(jì)收入應(yīng)高于每月貸款償還額的2倍。貸款限額不得超過房價(jià)的70%,貸款最長償還期限20年?! €人房貸業(yè)務(wù)介紹  “個人購置住房貸款”是最基礎(chǔ)的住房按揭業(yè)務(wù),各家銀行都在開展該業(yè)務(wù),個人購置住房貸款是一種擔(dān)保性貸款,可采取抵押、質(zhì)押、保證或上述三種擔(dān)保方法并用的方式。  申請人應(yīng)具備的條件  各銀行一般都要求“個人購置住房貸款”對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人,同時具備以下條件:1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,信用良好,有按期還貸款本息的能力;3.不享受購房補(bǔ)貼的,不低于購買住房全部價(jià)款的20%作為購房的首期付款;享受購房補(bǔ)貼的,以個人承擔(dān)部分的20%作為購房首期付款;4.有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;5.具有購房合同或協(xié)議,所購住房價(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值。  申請所需證件  在申請借款時,申請人應(yīng)出具多種文件,主要包括:1.身份證件(居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件);2.貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明;3.符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件;4.抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價(jià)證明;5.保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明;6.以儲蓄存款作為自籌資金的,需提供銀行存款憑證;7.以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動用公積金存款的證明?! €人貸款額度  個人購置住房貸款的貸款額度為不高于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房費(fèi)用總額的80%(以二者低者為準(zhǔn)),貸款期限最長可達(dá)30年?! 斶€方式選擇  在還款時,借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款,應(yīng)事先征得貸款人同意,并辦理有關(guān)手續(xù)。償還本息的方式有以下兩種:  1.貸款期限在一年(含一年)的,實(shí)行到期一次還本付息,利隨本清;2.貸款期限在1年以上的,可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法,按月歸還貸款本息?! 》抠J質(zhì)押和抵押  可以作為購置住房抵押物和質(zhì)押物主要有如下種類:  (一)個人住房貸款的抵押物  1.借款人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)及其它地上定著物;2.借款人依法取得的國有土地使用權(quán);

剛剛工作兩年,可以銀行貸款嗎?首期多少

中國公民有固定工作,單位有購買社保,并且在銀行系統(tǒng)沒有不良記錄的基本都可以貸款買房。最高貸款7成,就是說首期3成,但是貸款額度還要經(jīng)過銀行審核,如個人月工資收入,銀行流水等等,都會影響到貸款額度。