業(yè)內(nèi)人士分析稱，此次通知非常全面具體，旨在讓銀行更加重視小微企業(yè)金融服務(wù)，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。

不良率容忍度再放寬：不高于其他貸款3個(gè)百分點(diǎn)

此次《通知》延續(xù)了去年的方針，總體目標(biāo)仍是“兩增兩控”。

具體來看，強(qiáng)化對(duì)“兩增”目標(biāo)的考核，全年努力完成“單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款（以下簡稱”普惠型小微企業(yè)貸款“）較年初增速不低于各項(xiàng)貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。其中五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上。這也是差異化管理的體現(xiàn)。

在“兩控”目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)方面，《通知》首次提出要“力爭將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)”，且在進(jìn)一步落實(shí)授信盡職免責(zé)等制度上，提出“對(duì)小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)”。

去年的相關(guān)表述為“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高出各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)(含)以內(nèi)的，可不作為銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素”。

小微企業(yè)的成長也對(duì)銀行盈利的提升有利。董希淼分析稱，如果小微企業(yè)能找到適合的商業(yè)模式，小微企業(yè)金融服務(wù)也可能是銀行新的利潤增長點(diǎn)，因?yàn)榇笾行推髽I(yè)隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，直接融資比例會(huì)不斷提升，大中型企業(yè)金融脫媒跡象會(huì)更明顯，小微企業(yè)成為銀行重要服務(wù)群體，對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展也有重要意義。

支持銀行探索全流程線上貸款

為進(jìn)一步提升銀行服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，《通知》還明確，支持銀行進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣，合理提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式和對(duì)資金流向的監(jiān)測(cè)分析手段，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途的唯一要件。

其中的“支持銀行探索全流程線上貸款模式”也是一個(gè)亮點(diǎn)，此前已有部分銀行推出過全流程線上貸款的產(chǎn)品。董希淼表示，探索全流程線上貸款模式是一個(gè)突破，也是一個(gè)方向，金融科技手段的應(yīng)用，能大大改變小微企業(yè)金融服務(wù)模式的風(fēng)控和推廣等。

《通知》還提出合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本，嚴(yán)格控制利率定價(jià)，鞏固2018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費(fèi)讓利成效。

銀保監(jiān)會(huì)同日公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)，其中18家主要商業(yè)銀行較一季度下降1.14個(gè)百分點(diǎn)，較好地實(shí)現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標(biāo)。

重申防止小微企業(yè)貸款資金流入樓市

在調(diào)動(dòng)銀行基層“敢貸、愿貸”積極性的同時(shí)，《通知》也要求進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，其中包括“要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)，防止小微企業(yè)貸款資金被挪用至政府平臺(tái)、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域形成新風(fēng)險(xiǎn)隱患”。

在此前定向降準(zhǔn)等時(shí)點(diǎn)，防止小微企業(yè)貸款資金流入樓市就是一個(gè)反復(fù)被強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。但由于小微企業(yè)數(shù)量巨大，資金用途實(shí)時(shí)監(jiān)控還存在一定的難度。

嚴(yán)躍進(jìn)建議，應(yīng)該設(shè)懲罰機(jī)制，如果小微企業(yè)存在挪用貸款的情況，其在去其他銀行貸款時(shí)應(yīng)該設(shè)立更高的審核標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項(xiàng)貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶。