2022年4月22日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)文，在第十八條優(yōu)化金融服務(wù)條款中，明確提出引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極發(fā)展普惠金融，探索將真實(shí)銀行流水、第三方平臺(tái)收款數(shù)據(jù)、預(yù)訂派單數(shù)據(jù)等作為無(wú)抵押貸款授信審批參考依據(jù)，提高信用狀況良好的中小微企業(yè)和消費(fèi)者貸款可得性。
為在眾多線(xiàn)上、線(xiàn)下平臺(tái)以及直接在銀行具有收支流水的中小微企業(yè)和消費(fèi)者提供貸款渠道；其實(shí)，無(wú)抵押貸款的產(chǎn)品或類(lèi)似金融產(chǎn)品，多年前就有了嘗試。
現(xiàn)在國(guó)務(wù)院辦公廳再次發(fā)文，凸顯重要性和緊迫性。一方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了要求，一方面也加大了政策執(zhí)行層面的評(píng)估和確認(rèn)壓力。
1.通過(guò)線(xiàn)下商家POS等收款機(jī)具的流水。一般有銀行直接辦理收款機(jī)具，也有第三方提供機(jī)具，流水?dāng)?shù)據(jù)調(diào)取容易，但真實(shí)性難以判斷。商家為了擴(kuò)大流水，提高信用，會(huì)有刷單情況；銀行參考起來(lái)，一般會(huì)打折來(lái)參考；
2.利用線(xiàn)上支付平臺(tái)流水。線(xiàn)上流水，尤其是不成規(guī)模的商戶(hù)，為了提高流量，刷單幾率比較高，真實(shí)性比線(xiàn)下更難以評(píng)估；評(píng)估方法亟需研究和創(chuàng)新。
3.利用線(xiàn)下連鎖賣(mài)場(chǎng)的收銀平臺(tái)的流水。除了真實(shí)性評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)該賣(mài)場(chǎng)的統(tǒng)一收銀數(shù)據(jù)認(rèn)可。這需要依據(jù)賣(mài)場(chǎng)自身良好的口碑和流量來(lái)評(píng)估，賣(mài)場(chǎng)和銀行之間的溝通來(lái)確認(rèn)。
4.另外，流水大，不代表一定有相應(yīng)的還款能力，但沒(méi)有足夠現(xiàn)金流量的企業(yè)，更不可得到授信。具體授信不授信，授信多少，流水只能做眾多參考之一；若有金融機(jī)構(gòu)，施加諸如個(gè)人身份信用、自有有形資產(chǎn)作為授信輔助，會(huì)有良好的可操作性和安全性。
5. 已經(jīng)存在失信的企業(yè)怎么辦。據(jù)市場(chǎng)監(jiān)控局的信用監(jiān)管相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有大量的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，存在嚴(yán)重違法失信的情況；
如果是屬于“僵尸”企業(yè)，也就罷了。如果是一些經(jīng)營(yíng)中的企業(yè)，那對(duì)資金的需求，如何恢復(fù)正常信用，享受以上信用審批政策，對(duì)執(zhí)行層面上來(lái)講，也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。
基于以上因素。將真實(shí)銀行流水、第三方平臺(tái)收款數(shù)據(jù)、預(yù)訂派單數(shù)據(jù)等作為無(wú)抵押貸款授信審批參考依據(jù)的政策落地還有一段路要走。
銀行等金融機(jī)構(gòu)、各大交易平臺(tái)，根據(jù)這一政策精神，主動(dòng)出具可操作的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是政策落地的關(guān)鍵。
否則，真正需要資金的中小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶(hù)，仍然得不到資金的補(bǔ)充支持。（完）