為了貸款進(jìn)貨，蒙牛產(chǎn)品的江蘇如皋市代理商李網(wǎng)以往每年都會(huì)坐飛機(jī)跑到內(nèi)蒙古總部簽署合同，往返機(jī)票每次都會(huì)花去五六千的費(fèi)用，貸款問題制約了他的發(fā)展。目前蒙牛全國有近2萬家經(jīng)銷商，超過130萬家的零售門店；而旺旺全國8000家經(jīng)銷商，零售門店超過100萬家……品牌的發(fā)展離不開供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)，但對于許多品牌來說，供應(yīng)鏈卻長期貸款難，供血不足。
10月14日，網(wǎng)商銀行正式對外發(fā)布供應(yīng)鏈金融方案——“大雁系統(tǒng)”，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式，破解中小微企業(yè)信貸難題。截至目前，已有海爾、蒙牛等超過500家企業(yè)接入“大雁系統(tǒng)”。該系統(tǒng)的上線，將使中小微企業(yè)告別“抵押、跑腿”貸款時(shí)代。
據(jù)介紹，“大雁系統(tǒng)”是網(wǎng)商銀行基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系，開發(fā)的一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，以解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。其目的就是改變頭部效應(yīng)，讓毛細(xì)血管也能得到金融供血。
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式，一般是依托核心企業(yè)這個(gè)“1”，服務(wù)圍繞核心企業(yè)上下游的“N”個(gè)小微企業(yè)；而數(shù)字供應(yīng)鏈金融希望更普惠，把每個(gè)“N”也當(dāng)作一個(gè)中心，一個(gè)新的“1”，去探尋和服務(wù)他們背后更多的“N”，服務(wù)N2量級的用戶。
在1+N2模式下，風(fēng)控模式對小微企業(yè)的主體信用更為看重，比如，授信方不僅僅關(guān)注小微企業(yè)進(jìn)了多少貨，有多少應(yīng)收應(yīng)付款，也會(huì)通過綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業(yè)主個(gè)人信用習(xí)慣等，預(yù)測未來的進(jìn)貨量、還款能力和意愿，再給予其相應(yīng)的貸款額度。
網(wǎng)商銀行董事長金曉龍指出，在數(shù)字化背景下，供應(yīng)鏈發(fā)生了變化。今天的供應(yīng)鏈更加強(qiáng)調(diào)上下游之間、主體企業(yè)與服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)字化協(xié)同，并且更加強(qiáng)調(diào)直通直達(dá)、盡量減少中間環(huán)節(jié)，同時(shí)更加貼近終端零售客戶的個(gè)性化需求從而更加強(qiáng)調(diào)信息的共享與信任的傳遞。
這種變化的背后是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化，是金融科技的大發(fā)展，是供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化。
經(jīng)銷商的資金實(shí)力，直接反映在進(jìn)貨能力和銷量上，據(jù)蒙牛供應(yīng)鏈融資平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，未使用過融資的經(jīng)銷商，銷售額同比增長10%，使用網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)的經(jīng)銷商，銷售額的增長則達(dá)到了22%。
李網(wǎng)一直代理蒙牛的產(chǎn)品，“為了進(jìn)貨，我常常需要貸款，以前每年我都要千里迢迢，坐飛機(jī)跑到內(nèi)蒙古總部簽署合同，一個(gè)來回就得五六千費(fèi)用。要不就是在縣里的銀行抵押房產(chǎn)，但縣城的房子不值錢，也抵押不出多少錢?！?/p>
對于經(jīng)銷商來說，數(shù)字金融帶來的變化是便利。“李網(wǎng)們”不再用“打飛的”去貸款，也不用辦理房產(chǎn)抵押，手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，足不出戶就可以拿到資金。
品牌商同樣感覺到便利，使用大雁系統(tǒng)的數(shù)字化信貸，品牌商不需要為經(jīng)銷商擔(dān)保，避免了風(fēng)險(xiǎn); 使用數(shù)字化結(jié)算后，1個(gè)財(cái)務(wù)人員能同時(shí)管理的門店可能從10家到1000家，效率有效提升。
無論是可得率提升，還是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升級。
“數(shù)字時(shí)代，海量信息可以多維度交叉驗(yàn)證，可以在金融科技的助力之下被識別和分析，實(shí)現(xiàn)主體信用與債項(xiàng)信用的再平衡，使行業(yè)擺脫了‘錢變貨、貨變錢’的窠臼，讓核心企業(yè)得以告別擔(dān)保與否的糾結(jié)?！苯饡札埥忉屨f。
上述系統(tǒng)最直接的價(jià)值就是幫助企業(yè)提高了貸款的可獲得性。網(wǎng)商銀行行長馮亮表示，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，與網(wǎng)商銀行合作的品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營性貸款可得率平均達(dá)到80%。以天能電池為例，用上數(shù)字供應(yīng)鏈金融后，現(xiàn)在10個(gè)天能電池經(jīng)銷商中，有9個(gè)都有貸款額度，貸款可得率超過90%，經(jīng)銷商的資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。
全國工商聯(lián)經(jīng)濟(jì)部發(fā)展處處長陸軍表示，“數(shù)字供應(yīng)鏈金融助微行動(dòng)”是助微計(jì)劃的重要組成部分，希望有更多金融機(jī)構(gòu)和品牌企業(yè)參與到助微計(jì)劃中。
馮亮表示，網(wǎng)商銀行去年曾立下5年目標(biāo)，計(jì)劃通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融方式服務(wù)1000萬小微企業(yè)，此次發(fā)布的“大雁系統(tǒng)”將成為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的關(guān)鍵。
（《財(cái)經(jīng)》新媒體綜編）