5月份以來,央行降息,各地房貸利率連續(xù)下調(diào)。目前,東莞各銀行房貸利率經(jīng)過逐步下調(diào),普遍降到LPR(指貸款市場報價利率)上調(diào)20個bp(基點),即4.65%,個別銀行已降到4.45%,為近年來東莞個人商業(yè)住房貸款利率的最低水平。
房貸利率連續(xù)下調(diào),銀行房貸額度充足
政策:雙重疊加 房貸利率可低至4.25%
5月15日,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布“關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知”,明確貸款購買普通自住房的居民家庭,首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點。
5月20日,央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布數(shù)據(jù)顯示,5年期以上LPR為4.45%,此前為4.6%,下調(diào)15個bp。
兩個政策雙重疊加,房貸利率最低可低至4.25%。
值得一提的是,此前房貸處于收緊狀態(tài),貸款利率加點普遍超過100個基點。中原地產(chǎn)今年2月8日的數(shù)據(jù)顯示,東莞各銀行首套房貸款在市場報價利率基礎(chǔ)上加100-140個基點,利率達(dá)5.6%-6.0%;二套房貸款在市場報價利率基礎(chǔ)上加120-160個基點,利率達(dá)5.8%-6.2%。從市場普遍加點,到提出可低至貸款市場報價減20個基點,政策明顯由收緊向?qū)捤赊D(zhuǎn)變。
案例:經(jīng)歷房貸利率三連降,每月少還1200多元
信貸政策調(diào)整,市場隨即作出反應(yīng)。五一之前在寮步買了房的陳女士,便經(jīng)歷了房貸利率三次調(diào)整。
陳女士在松山湖上班,看中了一套松山湖與寮步交接處的房子,五一之前便簽訂了合同,由于是購買第二套房,當(dāng)時與貸款銀行按照LPR加80個基點(當(dāng)時是5.4%)簽合同。根據(jù)陳女士幾個月對市場的了解,貸款利率較2個月前已經(jīng)有所下降。在銀行還沒有放款之前,陳女士了解到銀行政策有所調(diào)整:首套房無貸款可按照首套房利率貸款,因此利率下調(diào)到5.2%。5月15日,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布“關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知”,首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點。這時,東莞各個銀行的貸款利率紛紛下調(diào),無論是首套房,還是二套房,普遍下調(diào)了20個基點。得知政策之后,陳女士向銀行申請下調(diào)貸款利率,銀行將利率下調(diào)到5.0%。5月20日,5年期以上LPR下調(diào)15個基點,陳女士的貸款利率下調(diào)到4.85%。
陳女士沒有想到,自己的房貸利率居然從5.4%下調(diào)到4.85%,連降了3次。據(jù)了解,陳女士貸款350萬元,期限29年,貸款利率3次下調(diào)之后,每月還款少了1200多元。若不提前還款,總共少還40多萬元。目前,陳女士房貸已放款,經(jīng)歷房貸三連降,陳女士直言自己賺到了。
銀行:房貸利率軟著陸 創(chuàng)新低
房貸政策調(diào)整之后,首套普通住宅利率最低可以降到市場報價利率減20個基點,這與此前的市場利率有較大的差距,但利率沒有一降到底,而是逐步下降。
來自東莞中原地產(chǎn)的數(shù)據(jù)顯示,截止到5月底,全市銀行首套房貸利率普遍為4.85%,二套普遍為5.05%。與4月相比,銀行利率下調(diào)15-55個基點,個別銀行優(yōu)質(zhì)客戶首套房貸利率低至4.6%。
目前,東莞各銀行房貸利率又下調(diào)了。東莞某國有銀行客戶經(jīng)理表示,目前各銀行的貸款利率又有調(diào)整,現(xiàn)在普遍是市場報價利率加20個基點,也就是4.65%,優(yōu)質(zhì)客戶可以申請到基準(zhǔn),也就是4.45%。
數(shù)據(jù)顯示,5月以來的這波房貸利率調(diào)整,是2019年房貸利率參照LPR執(zhí)行以來,下調(diào)力度最大的一波,利率也是近年來創(chuàng)新低。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,目前房貸利率寬松,對樓市刺激作用還不明顯。各銀行利率可能會逐漸下調(diào)到下限,也就是4.25%。
除了利率之外,目前各銀行房貸額度也較為充足。“額度充足,基本上資料齊全,貸款很快就審批了。審批之后一兩個星期就能夠放款。”上述銀行客戶經(jīng)理表示。這與去年同期,各銀行限額限貸,房貸利率高企,形成了鮮明的對比。
市民:房貸貴了怎么辦?
房貸利率大幅下調(diào),東莞市民有喜有憂。喜的是,接下來買房成本下降了;憂的是,已有房產(chǎn)背負(fù)著高成本利息貸款。有市民提出疑問:貸款利率差距大,有沒有可能下調(diào)?背負(fù)高利息房貸是否有必要提前還款?
據(jù)了解,目前購房者簽訂貸款合同是LPR加基點,如小凱去年貸款利率5.8%就是LPR加120個基點。若小凱的房貸利率定價日在5月20日之后,今年就可“享受”到最新的五年期以上LPR下調(diào)所帶來的“福利”,屆時利率會下調(diào)到LPR加105個基點。除此以外,貸款利率無法再作調(diào)整。
對于資金充裕的市民來說,可以考慮提前還款。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,購房者是否提前還款,分情況而定。目前銀行貸款的還款方式總共分為兩種:等額本金和等額本息。等額本息方式的月供是不變的,但是隨著時間的增加,月供中本金所占的比例會越來越高,而利息所占的比例會越來越少;等額本金的月供不固定,呈現(xiàn)逐月遞減的趨勢,而本金和利息也是前期還款多一些,后期還款少一些。也就是說,兩種還款均是前期還利息較多,還本金較少。因此,盡量在已經(jīng)還款年限較短的情況下,進(jìn)行提前還貸,更加劃算。