申辦房屋貸款的時(shí)候銀行會(huì)拒絕哪些人?最近全國(guó)樓市密集調(diào)控,紛紛出臺(tái)限貸限購(gòu)政策,蘇州、濟(jì)南等地的銀行也開(kāi)始落實(shí)政策,在這個(gè)時(shí)候貸款買(mǎi)房難度有點(diǎn)大,貸款之前要看自己是否符合條件。那么,申辦房屋貸款的時(shí)候銀行會(huì)拒絕哪些人?
未滿18歲的未成年人
現(xiàn)實(shí)生活中,越來(lái)越多的父母?jìng)兿胍宰约何闯赡甑淖优x購(gòu)置房產(chǎn)。分析其原因不外乎幾種:一是從對(duì)子女的關(guān)愛(ài)出發(fā),考慮到未來(lái)孩子上學(xué)的戶(hù)籍問(wèn)題;二是父母感情不和為了保護(hù)子女留下一套房產(chǎn);三是擔(dān)心遺產(chǎn)稅會(huì)征收,為了避稅將房產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女的名下;再者也有不少父母以子女的名義購(gòu)房是為了逃避債務(wù)或者隱匿不愿曝光的財(cái)產(chǎn)等等。不論是出于何種原因考慮,現(xiàn)在借款人咨詢(xún)未成年子女貸款購(gòu)房的情況大有上升趨勢(shì),對(duì)此我們提醒借款人,從銀行的政策角度出發(fā),未滿18歲的未成年人是不能夠以獨(dú)立的個(gè)體向銀行申請(qǐng)貸款的。
按照我國(guó)《民法》的規(guī)定,年滿18歲的人才具有行為能力,有完全民事行為能力的人才能向銀行申請(qǐng)貸款。從銀行的貸款條件來(lái)看,借款人在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要有一定的學(xué)歷證明、具備相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)與較高的經(jīng)濟(jì)收入。很顯然,未滿18歲的未成年人并不符合銀行基本的貸款規(guī)定,所以不能夠以自己的名義直接向銀行申請(qǐng)貸款。
不過(guò),如果由未成年子女與父母共同向銀行申請(qǐng)貸款,由父母(或一方)向銀行申請(qǐng)貸款并做出抵押承諾,為孩子代為還款并承擔(dān)連帶還款責(zé)任的公證,這樣在法律上是成立的,部分銀行可以接受其貸款申請(qǐng)。但如若在子女未滿18歲之前出售該套房產(chǎn),操作起來(lái)較為麻煩,而且很有可能賣(mài)不了。銀行按揭顧問(wèn)建議借款人在以未成年子女的名義貸款買(mǎi)房時(shí),一定要慎重考慮。
不符資格的超齡人群
各銀行在接受借款人的房貸申請(qǐng)時(shí)有著較嚴(yán)格的審核條件,除了限制未成年人的貸款資格外,歲數(shù)較大的超齡人群也是不能夠貸款的?,F(xiàn)在各商業(yè)銀行規(guī)定,在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí),男借款人年齡不超過(guò)65歲,女借款人年齡不超過(guò)60歲。為何會(huì)有這樣的限制規(guī)定,主要是根據(jù)城市的平均生活壽命和離退休人員的最高年齡綜合評(píng)定出來(lái)的。在現(xiàn)在銀根緊縮時(shí)期,為了減少銀行的貸款壞賬率、降低銀行貸款損失,在合理的規(guī)定范圍內(nèi)限制貸款人群,這也是銀行“自我保護(hù)”的一種方式。
個(gè)人信用資質(zhì)較差者
除了上述兩類(lèi)“特殊”人群外,在符合貸款條件的借款人中遭到銀行“拒簽”最多情況的就是個(gè)人信用資質(zhì)較差者。在央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)日趨完善之后,全國(guó)范圍內(nèi)任何一家銀行都能隨時(shí)查閱到借款人的個(gè)人資料,名下是否有房貸、車(chē)貸、消費(fèi)貸款,以及還款記錄等,甚至連借款人的工作單位、聯(lián)系方式、身份證件等也都是一覽無(wú)余。銀行根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫(kù)里的借款人信息,來(lái)判定其是否符合申請(qǐng)貸款的資格。專(zhuān)業(yè)按揭顧問(wèn)指出,在其實(shí)際成交的個(gè)案中,有的借款人不注意平時(shí)個(gè)人信用記錄,比如信用卡逾期高達(dá)100多次,名下有多套房貸、車(chē)貸的貸款尚未還清,這樣的借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)銀行肯定是要說(shuō)“不”的。所以借款人平時(shí)一定要注意個(gè)人信用的“正面”累積,保護(hù)好個(gè)人的“第二張身份證”。