經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 11月26日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站消息稱，受理了錢塘征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。


目前，國(guó)內(nèi)具有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有兩家，分別是2018年掛牌成立的百行征信和2021年2月掛牌成立的樸道征信。


錢塘征信的出現(xiàn)，或?qū)閲?guó)內(nèi)個(gè)人征信市場(chǎng)注入更多活力。


個(gè)人征信邊界更明晰


據(jù)公示信息，錢塘征信有限公司注冊(cè)地為浙江省杭州市，注冊(cè)資本人民幣十億元，業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)。主要股東包括，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司、持股35%，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司、持股35%，傳化集團(tuán)有限公司、持股7%，杭州市金融投資集團(tuán)有限公司、持股6.5%，浙江電子口岸有限公司、持股6.5%，杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）、持股10%。


擬任職董監(jiān)高人員名單中包括股東董事陳隆、董占斌、余泉、陳鑫春；獨(dú)立董事郭田勇、胡少先、章靖忠；監(jiān)事周升學(xué)、趙磊、程芝娟；高級(jí)管理人員總裁董占斌、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人孔令仁。


目前，國(guó)內(nèi)持有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有兩家，分別是2018年掛牌成立的百行征信和2021年2月掛牌成立的樸道征信。


易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，央行此次受理第三張個(gè)人征信牌照，一方面是對(duì)健全社會(huì)信用體系的貫徹落實(shí)與積極響應(yīng)，體現(xiàn)出個(gè)人征信業(yè)務(wù)正不斷邁向正軌；另一方面，第三張個(gè)人征信牌照出現(xiàn)螞蟻集團(tuán)的身影則表明市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)正穩(wěn)妥、有序參與到個(gè)人征信業(yè)務(wù)中，對(duì)后續(xù)征信行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，以及金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也能夠構(gòu)成利好。


今年9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將自2022年1月1日起施行?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的配套制度，與《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分。


《征信業(yè)務(wù)管理辦法》在總結(jié)近年來征信業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，遵循規(guī)范與發(fā)展并重、機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管兼顧的原則，明確信用信息的范圍，細(xì)化征信業(yè)務(wù)的合規(guī)要求，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的法律責(zé)任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)提供具體可操作的規(guī)范指引。


在此前的數(shù)年中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司利用用戶的通訊、支付或購(gòu)買信息，隨意的展開用戶畫像分析，違規(guī)收集和使用用戶的個(gè)人信息，并將此類信息作為服務(wù)項(xiàng)目提供給金融機(jī)構(gòu)以獲利，形成了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的灰色地帶。


今年7月，部分平臺(tái)機(jī)構(gòu)收到央行征信管理局的郵件，要求按照“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖進(jìn)一步完善整改方案。平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。


中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天認(rèn)為，組建錢塘征信是落實(shí)個(gè)人信息“斷直連”、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)整改的重要一環(huán)。


股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化增進(jìn)活力


百行征信有限公司是我國(guó)首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)共同發(fā)起組建。


樸道征信的股東則包括北京金融控股集團(tuán)有限公司持股35%；京東數(shù)字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米電子軟件技術(shù)有限公司持股17.5%；北京曠視科技有限公司持股17.5%；北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）持股5%。


此次公示的錢塘征信股東之一浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司，公開信息顯示，它是浙江省人民政府批準(zhǔn)成立的國(guó)有獨(dú)資公司。在蘇筱芮看來，錢塘征信有限公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)與此前百行征信、樸道征信呈現(xiàn)出相似的特征，此前，百行征信最大股東為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，而樸道征信的最大股東為北京金控集團(tuán)，由北京市國(guó)資委代表市政府履行出資人職責(zé)?！皣?guó)資+市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)”的股權(quán)組合，既能夠穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，也能夠提升市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)申請(qǐng)和參與的積極性。


近年來，監(jiān)管部門多次提出鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，以提升服務(wù)能力。此前，政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問題。征信業(yè)屬于金融業(yè)范疇，而金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)、對(duì)信息的防護(hù)，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)作為股東加入持牌個(gè)人征信公司，也有助于持牌個(gè)人征信公司自身科技能力的提升，提升征信市場(chǎng)有效供給水平。


另一方面，金天認(rèn)為，過去，監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾嘗試組建百行征信，但由于多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)同時(shí)參與，每家機(jī)構(gòu)共享信息的顧慮多、動(dòng)力弱，機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通效果長(zhǎng)期不盡人意。從去年成立樸道征信開始，監(jiān)管更多鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)自行組合成立征信機(jī)構(gòu)，在滿足合規(guī)要求前提下更多兼顧各自合理的商業(yè)利益。


近一年來，以《數(shù)據(jù)安全法》為代表，涉及數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)的法律法規(guī)陸續(xù)發(fā)布，在個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)方面的政策體系也逐步完善，尤其在涉及個(gè)人數(shù)據(jù)信息交易和使用方面的風(fēng)險(xiǎn)管控成為政策與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)，蘇筱芮認(rèn)為，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥有序加入持牌征信行列，既有助于數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)規(guī)范，也能夠?yàn)楹罄m(xù)數(shù)據(jù)確權(quán)乃至推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。


互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改提速


此次錢塘征信的擬任職高管中，余泉的名字也出現(xiàn)在此前螞蟻集團(tuán)提交的IPO文件中，“余泉女士自2020年1月至今擔(dān)任螞蟻集團(tuán)監(jiān)事。余泉女士自2016年1月加入螞蟻集團(tuán)，擔(dān)任資深總監(jiān)。在加入螞蟻集團(tuán)之前，余泉女士于2002年6月至2016年1月?lián)蚊绹?guó)第一資本銀行的資深總監(jiān)?！?/p>

最近一個(gè)月中，螞蟻集團(tuán)的金融業(yè)務(wù)整改提速，旗下兩款主力消費(fèi)金融產(chǎn)品“借唄”和“花唄”先后啟動(dòng)了品牌隔離工作?！敖鑶h”將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬品牌；由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示?！盎▎h”將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌，并且專注于中小額消費(fèi)貸款。由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的消費(fèi)信貸，將更新為“信用購(gòu)”類型的服務(wù)。


承接借唄和花唄的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻消金”）于今年6月獲批開業(yè)，注冊(cè)資本金80億元，是目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)資本金最大的消費(fèi)金融公司，從資金維度厘清了螞蟻?zhàn)誀I(yíng)與助貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。


而有望以入股方式獲得個(gè)人征信牌照，或?qū)⑹峭苿?dòng)螞蟻在個(gè)人數(shù)據(jù)維度向業(yè)務(wù)合規(guī)靠近的更重要一步。


此前，螞蟻曾寄望于旗下的芝麻信用管理有限公司獲得個(gè)人征信牌照展業(yè)，但最終，芝麻信用管理有限公司僅作為百行征信的股東參與其中。此次螞蟻集團(tuán)成為錢塘征信的股東，芝麻信用何去何從，還有待觀察。


10月19日晚間，中國(guó)人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受新華社專訪時(shí)表示，在針對(duì)14家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的整改中，金融管理部門先后提出上千個(gè)問題，大部分已得到積極響應(yīng)，一半左右已經(jīng)落地，今年年底前將取得更顯著的實(shí)質(zhì)進(jìn)展。