財(cái)聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，人民銀行今日正式發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)是否需要納入監(jiān)管的懸念也隨之“石槌落地”?！掇k法》顯示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的部分將正式納入監(jiān)管。
同時(shí)，人民銀行此次還對(duì)不同業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻分類管理，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)需持牌，而企業(yè)征信則僅需備案。
有業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》從總體的框架和邏輯上與此前征求意見(jiàn)稿一致，保持了“從嚴(yán)監(jiān)管”的原則，而正式版本的《辦法》更加注重個(gè)人信息保護(hù)的建設(shè)。
人民銀行對(duì)《辦法》的實(shí)施給出了超長(zhǎng)的過(guò)渡期，即到2023年6月底。人民銀行表示，在過(guò)渡期內(nèi)，將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸等業(yè)務(wù)明確納入征信監(jiān)管范圍
《辦法》規(guī)定，征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。此外，汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營(yíng)銷中介等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對(duì)客戶信息分析處理營(yíng)利的，亦不適用該《辦法》。
不過(guò)，《辦法》也明確了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的適用該辦法。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人民銀行在定義范疇中已經(jīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)有所區(qū)隔，如此區(qū)分更加明晰對(duì)行業(yè)進(jìn)行劃分，同時(shí)也將方便對(duì)相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管。而此次《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，針對(duì)性十分明顯。
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。
所謂“替代數(shù)據(jù)”，即借貸信息以外的用于判斷企業(yè)或個(gè)人征信的數(shù)據(jù)。人民銀行曾公開(kāi)表示，替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，是借貸信息的有益補(bǔ)充。市場(chǎng)化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當(dāng)前構(gòu)建全覆蓋社會(huì)征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動(dòng)，需要納入征信監(jiān)管。
“此次將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助貸、聯(lián)合貸款等形式納入到征信業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)接下來(lái)金融機(jī)構(gòu)此前依賴于外部征信的業(yè)務(wù)模式要有所改變，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所提供的相關(guān)業(yè)務(wù)亦將按此《辦法》進(jìn)行整改?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，此前助貸機(jī)構(gòu)“通過(guò)爬蟲(chóng)或自身數(shù)據(jù)采集信息建立風(fēng)控模型后，再用銀行資金放貸”的模式已經(jīng)行不通了，未來(lái)這些機(jī)構(gòu)只為金融機(jī)構(gòu)攬客提供輔助作用。
不過(guò)，有助貸行業(yè)資深人士表示，預(yù)計(jì)《辦法》的實(shí)施對(duì)多數(shù)助貸公司業(yè)務(wù)受此影響不大。此前經(jīng)過(guò)多輪整改，多數(shù)助貸公司幫助銀行攬客后，已不再為銀行提供第三方的征信服務(wù)，客戶征信情況主要由銀行方面來(lái)查詢。此外，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正在尋求與持牌的征信公司展開(kāi)合作，以滿足人民銀行此前對(duì)征信“斷直連”的要求。
從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)需持牌
《辦法》規(guī)定，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國(guó)人民銀行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)備案。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。
相較于此前發(fā)布的征求意見(jiàn)稿，上述條款為此次正式稿中的新增內(nèi)容。
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人民銀行將按照“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)征信市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，構(gòu)建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的征信體系。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)需要引導(dǎo)國(guó)有資本、民營(yíng)資本和社會(huì)力量積極參與，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。嚴(yán)防資本在征信領(lǐng)域的無(wú)序擴(kuò)張，維護(hù)征信供給的公平正義。
董希淼認(rèn)為，監(jiān)管層一方面要求分類監(jiān)管，另一方面還要求增加征信市場(chǎng)供給能力，這意味著未來(lái)可能將有更多的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，尤其是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)量或?qū)⒗^續(xù)增多。
當(dāng)前，持牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)僅有兩家，即百行征信和樸道征信。而另有消息稱，目前由某大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參股的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照正在申請(qǐng)中。
此外，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，給不同的征信業(yè)務(wù)設(shè)置不同的準(zhǔn)入門(mén)檻，體現(xiàn)了分類監(jiān)管的原則。其中，個(gè)人征信業(yè)務(wù)由于涉及到個(gè)人隱私保護(hù)等內(nèi)容，其要求則更加嚴(yán)格，機(jī)構(gòu)需要一定資質(zhì)才可申請(qǐng)，這體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)個(gè)人征信的重視。
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，《辦法》按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接?！掇k法》與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致，強(qiáng)調(diào)了對(duì)個(gè)人信息主體同意權(quán)的保護(hù)，注重對(duì)個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)。
《辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個(gè)人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明；提供畫(huà)像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)投訴。
超常過(guò)渡期分步實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡
盡管《辦法》自2022年1月1日起施行，但人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)《辦法》施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。
“給予超長(zhǎng)的過(guò)渡期，這就要求一些按照《辦法》規(guī)定沒(méi)有資質(zhì)、但又實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或助貸公司，必須在期限內(nèi)進(jìn)行整改，明確了時(shí)間底線。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，在此期間這些機(jī)構(gòu)要么申請(qǐng)牌照，要么與其他合規(guī)征信機(jī)構(gòu)合作。
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，通過(guò)創(chuàng)新監(jiān)管方式，人民銀行將強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、可持續(xù)的征信監(jiān)管科技，保障征信市場(chǎng)主體的各項(xiàng)合法權(quán)益，確保各類征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)構(gòu)架安全可靠。在鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)、在提升服務(wù)能力的同時(shí)，確保信息安全。