“我們的很多供應(yīng)商倒閉了?！睎|方之星總裁鄧超鋒在與上證報記者交談時，難掩惋惜之情?！ ｉT從事進出口貿(mào)易的東方之星位于浙江義烏，在海外經(jīng)濟衰退的大勢下，它也難免受到影響，“過去外商來要訂5條貨柜，現(xiàn)在減少到了2條、3條?！薄 ∵@是浙江中小企業(yè)的一個縮影。作為經(jīng)濟體系“毛細血管”的小微企業(yè)，雖不至于用“孤鴻遍野”來形容，但目前仍面臨著很多困難和不確定性?！ ≡诠?yīng)商與采購商之間充當“橋梁”的東方之星卻在這一輪外貿(mào)企業(yè)困境中挺了下來，并神奇地拓展了貿(mào)易量。這一定程度得歸功于“e透”這種供應(yīng)鏈融資。“我們是全國唯一一家給外國的個體工商戶提供融資的企業(yè)，正是這個核心競爭力使得我們的貿(mào)易量在上升，否則也得下降?！编嚦灏底詰c幸?！ ∠蛩麄兲峁癳透”產(chǎn)品的正是國內(nèi)的一家銀行。這個小小的例子也映射出記者調(diào)研時發(fā)現(xiàn)的一個現(xiàn)象，面對中小企業(yè)的困境和信貸需求的下滑，銀行不再是“高高在上”，而是通過主動創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近小企業(yè)實際，積極創(chuàng)造有效信貸供給。在金融支持實體經(jīng)濟的大背景、大要求下，銀行的這種改變格外重要?！ ⌒∥⑸鏍顩r困難 在浙江，有超過99%的企業(yè)都是小微企業(yè)。而在調(diào)研期間，記者看到和聽到最多的是“企業(yè)現(xiàn)在的情況很困難” 在浙江，有超過99%的企業(yè)都是小微企業(yè)。尤其是義烏，不僅是中國進出口貿(mào)易最為核心的地區(qū)，也是中國中小制造企業(yè)的中心。在某種程度上，義烏中小企業(yè)的情況代表著全國中小企業(yè)的現(xiàn)狀。因此，浙江的情況也往往被稱作小微企業(yè)發(fā)展的先行指標?！ 拔覀兊墓?yīng)商最近很多都垮了”，義烏一位專門從事進出口貿(mào)易的人士給記者講述了一個真實的故事?！ 拔矣幸粋€同學是做五金建材的，他的業(yè)務(wù)原本在當?shù)財?shù)一數(shù)二。可是由于經(jīng)營情況不好，去年下半年他不得不把義烏市區(qū)的一個工廠關(guān)了，但是在義烏荷葉塘鎮(zhèn)還留了一棟樓。前些時候他說，現(xiàn)在荷葉塘鎮(zhèn)的工廠有400個工人，在滿負荷運轉(zhuǎn)的情況下，一年純利潤是70萬元。但如果不搞生產(chǎn)了而把這棟樓租出去，一年租金有50萬。我想這是很能說明問題的?！辈贿^，這位人士告訴記者，他朋友還在維持運轉(zhuǎn)荷葉塘鎮(zhèn)的工廠，等待著經(jīng)濟的回暖，“如果現(xiàn)在連這里的工廠都關(guān)掉，將來想再重新開工，付出的成本會更高。” 在浙江調(diào)研期間，記者看到和聽到最多的是“企業(yè)現(xiàn)在的情況很困難”?！ ≡诮K采訪期間，恰逢農(nóng)信社改革十周年座談會召開，記者也采訪了山東農(nóng)信社理事長宋文瑄。在談到小微企業(yè)的發(fā)展境遇時，宋文瑄忍不住說，山東的情況也不樂觀。據(jù)宋文瑄介紹，山東的制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)處于艱難支撐階段。受經(jīng)營大環(huán)境影響，中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)意愿降低、資金需求減少。根據(jù)該農(nóng)信社對存量客戶的資金需求調(diào)查，中小微型企業(yè)中有44.65%的企業(yè)計劃今年擴大生產(chǎn)規(guī)模，較去年下降3.43個百分點；維持現(xiàn)有規(guī)模的占48.84%，較去年上升7.2個百分點。有貸款資金需求的企業(yè)占比為31.42%，較去年下降8.62個百分點；明確表示沒有新的貸款資金需求的企業(yè)占比為24.19%，較去年上升了9.85個百分點?！ 「屓藫鷳n的是，低迷不僅僅限于生產(chǎn)領(lǐng)域。受農(nóng)產(chǎn)品價格波動的影響，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也受到了牽連。宋文瑄告訴記者，農(nóng)產(chǎn)品價格整體處于下行趨勢，這大大影響了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、收儲戶的積極性，農(nóng)副產(chǎn)品的周期性及價格不穩(wěn)定性嚴重影響信貸投放，部分存量客戶待資金回流主動歸還貸款，擴大生產(chǎn)、存儲初加工等意愿明顯減弱，導致農(nóng)信社農(nóng)戶貸款增長明顯放緩?！ ∩虾ｃy監(jiān)局副局長蔡瑩表示，全國經(jīng)濟增速由兩位數(shù)增長放緩至個位數(shù)，“在這個大背景下，現(xiàn)在信貸有效需求肯定跟經(jīng)濟兩位數(shù)增長時的信貸需求不是一個概念，客觀上增長率會下降?！薄 √岣卟涣假J容忍率 為了促進對小微企業(yè)貸款的投放，監(jiān)管部門也在適度增加容忍度。據(jù)了解，在有些地方，銀監(jiān)局將不良率的控制標準交給了銀行 “兩個不低于”是銀監(jiān)會為了推動銀行增加小微企業(yè)的貸款而在2010年提出的一項要求，要求小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。不過，隨著企業(yè)的需求下降和此前三年已形成較高的基數(shù)，部分銀行和銀監(jiān)部門開始擔心，今年小微貸款“兩個不低于”的任務(wù)完成有困難?！ 幉ㄣy監(jiān)局監(jiān)管一處處長嚴斌介紹，雖然寧波的經(jīng)濟正在穩(wěn)步向好，但小微企業(yè)并沒有太旺盛的需求，“從去年開始，我們就覺得"兩個不低于"非常艱巨了，主要的困難在于原來經(jīng)濟好的時候投資需求很熱，但現(xiàn)在下降了。雖然銀行在積極推動，但企業(yè)的需求沒有那么旺盛。此外，近兩年銀行連續(xù)推動小微貸款，在基數(shù)比較高的情況下，繼續(xù)保持高增長很有難度?！薄 〗ㄐ袑幉ǚ中行虚L蘇克說：“浙江的小企業(yè)不是沒有需求，但他們面臨著經(jīng)濟方面很大的考驗。他們的需求可能很大程度上不一定是在擴大生產(chǎn)能力、擴大規(guī)模方面，而在于渡過難關(guān)?！薄 ∪欢鴮τ谶@種需求，迫于不良率等監(jiān)管考核壓力，大銀行頗有無能為力之感。“小企業(yè)在渡過難關(guān)的過程中充滿了變數(shù)，作為銀行來講，必須要仔細考慮和斟酌，”蘇克坦言，“建行寧波分行今年上半年已經(jīng)發(fā)放了十幾億元的貸款，這其中有個必要條件，即必須要銀行看得準的企業(yè)，才能發(fā)放。” 而為了促進對小微企業(yè)貸款的投放，監(jiān)管部門也在適度增加容忍度。據(jù)了解，在有些地方，銀監(jiān)局將不良的控制標準交給了銀行，允許銀行根據(jù)自己的情況掌握?！般y行不會亂來的，一些銀行總行層面有很嚴格的要求，另外他們風險防控的意識也十分強烈”，一位地方銀監(jiān)局的人士說。事實上，上海農(nóng)商行已經(jīng)將科技類企業(yè)、小微企業(yè)的不良貸款容忍率提高到了3%。 上海銀監(jiān)局副局長談偉憲直言，對于小企業(yè)的不良貸款率要擴大容忍度，他認為，死守1%其實是不行的，那樣將把大量的小企業(yè)阻擋在銀行的門檻之外，從而降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。寧波銀監(jiān)局局長吉明則指出：“容忍度不是一個數(shù)字的概念。數(shù)字我們不提，我們只是表態(tài)要求銀行各自去研究。基本的原則是，容忍度在原來的基礎(chǔ)上提高1至2個百分點?！薄 ∠啾日憬?，上海的小微企業(yè)貸款情況相對較好。談偉憲介紹，一季度除滿足銀監(jiān)會要求的“兩個不低于”外，上海單戶授信500萬及以下小微企業(yè)貸款余額1161億元，較上年同期增幅54.33%，高于同期各項貸款增幅44.79個百分點，高于同期小微企業(yè)貸款增幅39.8個百分點，完成了上海銀監(jiān)局自己規(guī)定的“四個不低于”。 記者了解到，盡管部分地區(qū)的需求低迷，但地方銀監(jiān)部門也在想方設(shè)法地采取措施，推動銀行和企業(yè)達成一致。“今年我們舉辦了小微企業(yè)的宣傳月，希望通過一系列政策，在年底爭取達到"兩個不低于"?！眹辣笳f?！ ”M管有難度，但吉明認為“兩個不低于”必須要提，這是一個導向，“去年我們完成了"兩個不低于"，今年完成困難比較大。但困難比較大是句籠統(tǒng)的話，具體分析，可能有些銀行的困難比較大，有些銀行遠遠還不夠，還必須在小微企業(yè)的發(fā)展、支持方面繼續(xù)加大金融服務(wù)的力度?！薄 ?jù)介紹，今年小微企業(yè)的資金成本比以前有所下降，但仍在基準利率之上。“去年上海銀行業(yè)的小企業(yè)貸款定價約為10%，今年估計在7%，下降了約3個百分點。”談偉憲說?！ 耙驗榭傮w而言，小微企業(yè)還是一個相對風險較高的領(lǐng)域，作為商業(yè)銀行來說，也是一種商業(yè)行為，所以總體還是相互匹配的，”嚴斌說，“對于總體向好、出現(xiàn)客觀困難的企業(yè)，銀行也可能給予一個基準利率，這是幫助他們克服困難的一種措施?！薄 〗鹑趧?chuàng)新服務(wù)小微 記者在上海調(diào)研時了解到，上海銀行與文化發(fā)展基金會建立了項目評審機制與銀行對接的合作模式 一些企業(yè)在生存與倒閉的分界線上苦苦掙扎之時，也有一些企業(yè)和銀行憑借不斷地創(chuàng)新，在防范風險和提供服務(wù)上找到了共同的訴求點?？偛课挥诤贾莸恼憬凭S節(jié)能技術(shù)股份有限公司就是這樣一家幸運的企業(yè)?！ 澳苡龅胶贾葶y行，我是很幸運的。”科維董事長林永輝告訴記者?？凭S是一家采用合同能源管理模式，為用戶提供循環(huán)水領(lǐng)域節(jié)能改造方案的高新技術(shù)企業(yè)。在國家推動節(jié)能改造的背景下，企業(yè)訂單大幅增加。同時，合同能源管理屬于一次性先投入，未來分享用能企業(yè)節(jié)能收益的模式，企業(yè)急缺項目履約的資金，但抵押物不足?！ ∮捎趽臎]有抵押物而在未來出現(xiàn)風險，林永輝曾經(jīng)被不少大銀行拒絕過?！昂贤茉垂芾碓趪鴥?nèi)當時做得并不多，但杭州銀行看到了我們公司的實力，四十多家大型的鋼鐵公司都是我的客戶，這些客戶的資質(zhì)都是非常好的。所以杭州銀行為我們設(shè)計了專業(yè)的合同能源管理融資，以未來收益質(zhì)押的模式，持續(xù)給我們貸款,我們就有錢去給客戶做項目。這樣一來，這盤棋就活了?！睋?jù)介紹，杭州銀行對科維的授信已經(jīng)從最初的3000萬元增加到了目前的8000萬元。而逐漸成長的科維已經(jīng)完成股份制改造，準備在A股上市了。 在義烏，從事國際貿(mào)易的東方之星控股集團也像科維一樣，在工行義烏分行的幫助下實現(xiàn)了發(fā)展壯大。而“e透”產(chǎn)品的全面啟動，也讓東方之星從本輪外貿(mào)企業(yè)的困境之中脫穎而出。東方之星總裁鄧超鋒介紹說：“義烏的交易量在逐年下降，我們公司的情況之所以會好，是因為我們有"e透"這個產(chǎn)品。我們是全國唯一一家給外國的個體工商戶提供融資的企業(yè)。正是這些核心競爭力使得我們的貿(mào)易量在上升，否則我們也是下降的。” 所謂“e透”，其實是一種供應(yīng)鏈融資模式。對于東方之星這種專門從事進出口貿(mào)易的企業(yè)來說，全球金融危機的出現(xiàn)讓它的供貨商和采購商都面臨著因資金不足而無法進行正常交易的窘境?！耙郧暗慕灰啄Ｊ绞牵浳锊少徶罂赡芤诤Ｉ掀?個半月左右，然后那邊的采購商可能要達到一定的銷售量，有時要拖個兩三個月才能把錢付過來。對供貨商來說，由于缺錢，接新的單子就非常難?！绷x烏工行婁創(chuàng)新行長告訴記者。對銀行來說，如何了解貿(mào)易的真實性，以及貸款實貸實付的要求如何實現(xiàn)，是銀行如何參與其中的難題?！ 皩|方之星來說，它擁有這個渠道，現(xiàn)金流和物流都在它那里”。所以，工行決定嘗試與東方之星進行ERP系統(tǒng)對接。這樣做的好處是：“他的ERP系統(tǒng)是從客戶下單開始，每一個環(huán)節(jié)我們都能清楚地看到，數(shù)據(jù)也能夠及時地傳到我的銀行里面來。只要采購商簽了收貨確認書，ERP就可以自動發(fā)送指令給工行，工行自動付款給他。錢是不經(jīng)過企業(yè)的，這也防范了沒有真實貿(mào)易背景的問題。”婁創(chuàng)新說?！ 斑@套系統(tǒng)解決了外商資金不足的問題。這其實就像一個電子商務(wù)平臺，單個雞蛋是不可能賣出好價錢的，但如果你是一籃子雞蛋，然后去跟人家談，你的籌碼就加大了。我們就是起了這個籃子的作用?！编嚦h形象地比喻?！ °y行的創(chuàng)新不僅僅體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計上。記者在上海調(diào)研時也了解到，上海銀行與文化發(fā)展基金會建立了項目評審機制與銀行對接的合作模式，為文化項目提供融資。這種合作方式在國內(nèi)也屬于首創(chuàng)。上海文化發(fā)展基金會秘書長酈國義形象地概括：“基金會把關(guān)內(nèi)容，銀行把關(guān)貸款資質(zhì)。基金會做了銀行的制作監(jiān)理?！薄 ∩虾ｃy行副行長賀青介紹說：“簡單看，文化產(chǎn)業(yè)貸款空間很大，但金融支持文化實則存在不少問題。譬如文化企業(yè)的創(chuàng)意和知識產(chǎn)權(quán)在評估、抵押和交易流通中都存在問題，價值難以衡量?！?酈國義也坦言：“內(nèi)容產(chǎn)業(yè)最復雜的就是文藝創(chuàng)作這塊，文藝創(chuàng)作的不確定性很高，比如電視劇行業(yè)1/3賺錢，1/3虧損，那銀行貸款質(zhì)量怎么保證？因此，我們就希望銀行的貸款評審機制跟基金會內(nèi)部的評審機制結(jié)合起來。” 這種模式自2010年開始運行，到現(xiàn)在還沒有出現(xiàn)因為“內(nèi)容”而造成一筆不良。上海銀行人士也透露說，通過基金會審批的文化產(chǎn)品，上海銀行可以提供利率優(yōu)惠，下浮5%-10%。截至目前，上海銀行的文化產(chǎn)業(yè)貸款的不良率為0，也沒有發(fā)生逾期?！ ±_小企業(yè)融資的另一個難題則是信息不對稱。為解決這一問題，上海市銀行同業(yè)公會從去年開始搭建“上海銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺”，平臺基本覆蓋上海各類主流銀行業(yè)金融機構(gòu)，小企業(yè)可以“貨比三家”，一定程度上緩解了銀企信息不對稱問題。“這個平臺讓80后的創(chuàng)業(yè)人有平等的地位與銀行交流，”拓及軌道的經(jīng)營者是個年輕的創(chuàng)業(yè)者，“之前也跑了一些銀行，但是接觸過程中還是覺得門檻很高、產(chǎn)品不合適?！倍褪峭ㄟ^這個類似于網(wǎng)上“超市”的平臺，他了解到中信銀行正在推廣“擔保貸”產(chǎn)品，便主動與中信銀行上海分行取得聯(lián)系，提出融資需求，并最終實現(xiàn)了200萬元流動資金貸款。(上海證券報)