無(wú)論是滿足人們超前消費(fèi)需求，還是支持創(chuàng)業(yè)投資，信貸都發(fā)揮著不可或缺的作用。但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，獲得銀行貸款并不是一件容易的事情，網(wǎng)貸或者小額貸款作為補(bǔ)充，在緩解暫時(shí)資金壓力方面，也有其非常重要的作用。下面梳理了八種個(gè)人貸款的途徑，雖然不夠全面和完善，也希望對(duì)需要的人有所幫助。
圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)
一、財(cái)政貼息貸款。
這類帶有政策性能的貸款，適合于小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者。貸款的種類也比較多，創(chuàng)業(yè)類的有：畢業(yè)大學(xué)上創(chuàng)業(yè)、退役軍人創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、微小企業(yè)扶持；扶持類的有：貧困人員創(chuàng)業(yè)、下崗工人創(chuàng)業(yè)等等。一般要求是投資、創(chuàng)業(yè)，如果是上述人員創(chuàng)業(yè)就可以申請(qǐng)。
優(yōu)點(diǎn)是財(cái)政貼息，甚至全額免息；缺點(diǎn)是貸款額度不高，一般都是5萬(wàn)、10萬(wàn)，最高不超過(guò)30萬(wàn)。
二、個(gè)人消費(fèi)貸款。
這方面的貸款比較火爆，主要以房貸和車貸為主。購(gòu)房、買車使用貸款，已經(jīng)成為大多數(shù)人的首選。而且辦理的手續(xù)也很方便，一般材料都由相關(guān)方準(zhǔn)備好了。在購(gòu)房方面，如果享受公積金，利息也是比較低的?，F(xiàn)在為適應(yīng)消費(fèi)需求，商業(yè)銀行還開通了裝潢、旅游等類型的貸款產(chǎn)品。
優(yōu)點(diǎn)是貸款方便，利息也不算太高；缺點(diǎn)是對(duì)征信要求比較嚴(yán)，而且受國(guó)家政策限制比較多。
三、個(gè)人信用貸款
個(gè)人信用貸款比較寬泛，信用卡、網(wǎng)貸、小額貸款也能算在其中，這里說(shuō)的是商業(yè)銀行的個(gè)人信用貸款。一般年齡在20歲以上，有穩(wěn)定工資收入的機(jī)關(guān)、企、事業(yè)單位職工，都是可以的，公務(wù)員在這方面優(yōu)勢(shì)更為明顯一些，是一般職工投資創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)主要獲得資金方式。和大多數(shù)個(gè)人貸款相似，這類貸款最高也不超過(guò)30萬(wàn)元。而且在資金使用上也比較方便，一次授信、隨借隨還，成為主要模式。
優(yōu)點(diǎn)：使用方便，缺點(diǎn)：個(gè)人征信要求嚴(yán)格。
四、擔(dān)保、抵押貸款。
抵押和擔(dān)保貸款，為一些不能使用個(gè)人信用貸款的人，開通了獲得資金的渠道。但是首先要求有銀行認(rèn)可的抵押物或者合適的擔(dān)保人，而且對(duì)于一般抵押貸款，通常還要經(jīng)過(guò)貸款公司再擔(dān)保，這樣一來(lái)費(fèi)用就增加很多，年利率達(dá)到12%左右，不過(guò)比其他途徑的融資，還是要合算不少。在擔(dān)保貸款中，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，保證人身份不同會(huì)對(duì)利率有影響，很多商業(yè)銀行將擔(dān)保分為公務(wù)員擔(dān)保和自然人擔(dān)保。
這類貸款的利息，比一般銀行貸款要高，但相對(duì)于小額貸款或其他途徑融資，利息還是要低不少。
五、使用信用卡消費(fèi)。
使用信用卡消費(fèi)甚至投資，很多人已經(jīng)比較清楚。就是辦幾張信用卡，通過(guò)分期付款或取現(xiàn)的方式獲得資金。當(dāng)然，信用卡套現(xiàn)也是一種方式，但是不被允許的。分期付款特別是取現(xiàn)，利率和費(fèi)用算下來(lái)也是比較高的，一般都要接近或者達(dá)到年利率20%左右。
優(yōu)點(diǎn)是：比較方便；缺點(diǎn)是：費(fèi)用比較高，違規(guī)操作有停卡風(fēng)險(xiǎn)。
六、網(wǎng)貸。
線下沒法借錢，線上也有很多融資渠道。正規(guī)的網(wǎng)貸都算是信用貸款，很多大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都有自己的融資公司，經(jīng)過(guò)信用評(píng)分后，為使用者提供貸款。而且使用和還款都比較方便，分期的種類比較多，放款也是比較快的。但是，目前網(wǎng)貸公司的監(jiān)管還有待加強(qiáng)，里面也充斥了一部分的攪局者，甚至利用網(wǎng)貸做掩飾干著詐騙的勾當(dāng)。
優(yōu)點(diǎn)：無(wú)抵押、擔(dān)保，放款快；
缺點(diǎn)：利息較高，選擇貸款公司要注意。
七、P2P貸款。
P2P貸款一般都是線上和線下相結(jié)合，P2P平臺(tái)作為中間人，從網(wǎng)上吸收投資者資金，然后在線上或者線下發(fā)放貸款，平臺(tái)賺取其中的利差。這種貸款一般利息都比較高，平臺(tái)融資的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利息，平臺(tái)還要在其中賺取差價(jià)，貸款高利息高就可想而知了。除此之外，目前P2P平臺(tái)魚龍混雜，一些黑平臺(tái)充斥其中，是套路貸的一個(gè)來(lái)源。
優(yōu)點(diǎn)：無(wú)抵押、擔(dān)保，對(duì)征信幾乎不作要求；
缺點(diǎn)：利息高，有被“套路”風(fēng)險(xiǎn)。
八、小貸公司。
這里說(shuō)的小貸公司，就更能不靠譜了，他們多沒有經(jīng)營(yíng)金融的許可，往往打著投資咨詢、融資公司等名義，從事貸款業(yè)務(wù)，實(shí)際上多為高利貸。不僅僅在利息高，而且還巧立名目收取各項(xiàng)費(fèi)用，“砍頭息”、“手續(xù)費(fèi)”、“上門費(fèi)”、“看點(diǎn)費(fèi)”、“拖車費(fèi)”、“保管費(fèi)”、“保險(xiǎn)費(fèi)”、“違約費(fèi)”等等，形式多樣、五花八門。一旦借款人違約，他們多使用騷擾、恐嚇、威逼等手段催款，更有甚者還從事非法拘禁、敲詐勒索等犯罪活動(dòng)。其利息和費(fèi)用高出法定利率數(shù)倍，有的采取一貸還貸方式，利息甚至高出本金數(shù)十倍。
優(yōu)點(diǎn)：無(wú)征信限制；缺點(diǎn)：不建議在小貸公司貸款。
個(gè)人獲得資金，還可以通過(guò)典當(dāng)、融資、親友借款等途徑，就不在這里贅述了?？偟膩?lái)說(shuō)，建議保持良好征信，在商業(yè)銀行或者正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，不建議到小貸公司借款。