近日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外公布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下稱《辦法》），明確要求互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款?！?/p>
據(jù)了解，近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。
在授信額度方面，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，招商銀行、交通銀行等多家銀行，以及一些新興互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上貸款額度超過20萬元。
以招商銀行“閃電貸”為例，據(jù)招商銀行官網(wǎng)介紹，“閃電貸”是招商銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或者借款人的綜合消費(fèi)。客戶通過我行手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等自主渠道可在線申請(qǐng)。具有“全線上、0資料，極速60秒到賬”、“額度最高30萬”等四大特點(diǎn)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
此前有媒體報(bào)道稱，部分客戶使用“經(jīng)營(yíng)貸”資金買房，造成深圳等地樓市大幅波動(dòng)。4月20日下午，深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合深圳人行召開轄內(nèi)銀行座談會(huì)，要求對(duì)房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)抵押貸款的業(yè)務(wù)要重點(diǎn)審查融資需求的合理性；要加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸的資金用途監(jiān)控，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；要求各行迅速開展全面排查，對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款要限期收回。
此次《辦法》要求，銀行加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理，對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。
不過，為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期。
（燕都融媒體記者 姚慧霞）